理財個案｜一家四口唔夠住想換樓或租3房收入高支出大

【理財個案】讀者：龔老師您好。問題：租3房或換樓？因為小朋友開始長大，想住大啲。

理財個案｜一家四口背景及家庭收入：月計 ~ 204.8K

先生39歲：月入120K
太太38 歲：月入70K
2女：4歲 & 1歲
租金收入：14.8K/月

家庭開支(月計 ~ HKD128K) 明細如下：

供樓 (自住) 20K
供樓 (出租) 19K
長老家用12.5K
小朋友開支(包工人姐姐人工) 20K
日常開支(管理費,交通, 膳食等) 22.5K
保險(包年金) 20K
薪俸稅 14K

資產及負債： (淨資產值 HKD8.4M)

自住樓：市值HKD4.8M (按揭4.5M)
出租樓：市值HKD4.5M(按揭2M)
基金：2.4M (貸款HK2M)
港股：1.5M
現金：包括定期及少量外幣 4.2M

理財個案｜問題：租3房或換樓？

如果租樓：

月租 HKD35K ~ 40K
另外自住樓出租收入22K~23K

太太公司salary package 可轉Employer provides the flat (reimburses rent under controlled guidelines) 減少薪俸稅

如果換樓：

可賣出其中一間物業，購入10M以下物業自住

謝謝

理財個案｜龔成老師分析︰偏向建議買一間自住物業

由於你小朋友年紀細，即係未來要較大單位架時間，係講緊20年或以上。因為係長線，我偏向建議你買一間自住物業。長期租屋唔係唔得，但就要承受租金波動，同埋可能要被迫搬走風險。

你可以將其中一間物業出售，去套現換大屋。不過，新物業盡量唔好太舊，因為你未來時間(到小朋友變成人後)，有機會換番細單位。所以，這個新自住物業，至少你要確保佢長線表現，係接近大市。

物業以外︰

我見你有買年金，其實你仲後生，這類被動收入產品，不建議買太多（除非你好怕風險）。當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年輕人應投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目，因為年輕人的財富系統未成形，同時負擔較少，可承受的風險度較高，所以會著重增值為先。

可考慮一些有增長力的工具

例如初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到年紀漸長或已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息資產。因此，除非你好怕風險，否則在財富配置上，可考慮一些有增長力的工具。

當然，財富配置可以並行，你部分持有年金，部分買其他增長類工具，都可以。

筆者是證監會持牌人士，上述內容目的是教學，並無投資貼士，這裡不應理解為買入或出售任何證券、投資工具之建議或邀約。上文提及的資料，只是學術分享，網友要有自己的獨立分析，並為自己的投資負責。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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