按揭典型個案 ｜各大銀行為吸引客戶申請信用卡，會提供豐富的迎新禮遇，從潮流電子產品禮券到飛行里數應有盡有。然而，年復一年下，有人在個人名下竟然累積了過百張信用卡。這種看似精明的理財習慣，在申請置業按揭時隨時成為致命絆腳石，令置業大計險告泡湯。

按揭典型個案 ｜擁過百張信用卡

近期處理過一個相當典型的個案。事主周先生（化名）準備置業上車，其入息非常穩定，多年來亦從未欠債或出現遲還款紀錄，理應順利獲批按揭。然而，當按揭申請遞交至銀行後，審批人員查閱其環聯信貸報告，赫然發現其名下竟然持有超過一百張信用卡。雖然這過百張信用卡沒有任何未清還的簽賬負債，但銀行最終依然暫緩處理其按揭申請。

貸款額度成隱憂

因為信用卡持有人可隨時使用信用額度購物消費、甚至以頗簡單的手續直接套現，承接按揭的銀行難免會擔心申請人會突然負上龐大債務或還款責任。所以往往會抱持高度戒心，深怕這些隱藏的信貸額度會在短時間內被全數激活，變成隨時爆發的財務炸彈。

按揭典型個案 ｜虛擬債務增DTI負擔

部分銀行會採取較簡便的方式來應對這類信用額度極高的申請人，例如將名下所有信用卡的總信用額度乘上一個固定比率（業界常見約為4％），直接當作估計的每月債務並計入入息審查之中。這同樣會對按揭申請人造成嚴重打擊。

假設申請人擁有過百萬甚至數百萬元的總信用額度，乘以4％後，每月無中生有的虛擬債務隨時高達數萬元。這筆潛在債務一旦疊加上去，會瞬間將申請人的供款與入息比率（DTI）扯高至極危險水平，甚至直接超出金管局規定的上限，導致原本穩操勝券的按揭申請大受拖累。

按揭典型個案 ｜瘦身剪卡兼預留時間拆局

面對這種困局，筆者建議周先生進行信用卡「瘦身」，將大量信用卡全數取消，最終將持有的卡數大減至十多張，並取得各發卡機構發出的取消賬戶確認信。完成調整後，按揭申請最終順利獲銀行批出。

提前至少3個月剪卡

有意置業的人士若發現自己持有過多信用卡，宜在部署買樓前的3至6個月啟動「剪卡」行動，並透過環聯信貸報告清查實際持卡量。同時，保留的信用卡應將消費額控制在信用額的30%至50%之內，並妥善保存近三個月的月結單以證明還款能力。銀行審批按揭除了重視實際還款能力外，亦傾向審視申請人的財務背景是否清白，及早做好資產與債務管理，才是確保按揭順利過關的上策。

作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。

作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。

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