中產家庭 理財個案 ｜不少父母談到子女升學，第一反應是：「點都要畀最好佢。」於是由幼稚園開始報興趣班、補習、海外升學，甚至早早定下目標：為子女預備 3,000,000 元教育基金。這份愛無可厚非，但最危險的是，子女升學有預算，自己退休卻完全沒有安排。
中產家庭 理財個案 ：把家庭財務風險押在下一代身上
一對40歲夫婦，家庭月入90,000元，現有儲蓄800,000元。他們希望15年後為子女準備3,000,000元海外升學費用，於是每月儲16,000元作教育基金。但同時，他們沒有退休投資、沒有醫療預算，供樓及家庭開支後幾乎月月清。表面上是「為子女打算」，實際上是把整個家庭財務風險押在下一代身上。
理財優先次序：家庭安全第一
理財的優先次序，應該不是「子女第一、自己最後」，而是「家庭安全第一」。因為子女升學可以有不同方案：本地大學、獎學金、學生貸款、分段升學、先讀副學位再銜接；但父母退休沒有貸款可借，年老後收入中斷、醫療開支上升，才是最難補救的風險。切實可行的做法，是把目標重新分層。
教育基金先定「基本版」及「理想版」
首先，教育基金不要一口氣追求3,000,000元。可先定「基本版」及「理想版」。例如基本版目標為1,500,000 元，足夠應付部分海外或本地升學開支；理想版 3,000,000 元則視乎收入增長及投資回報再追加。這樣不會因單一目標過大，犧牲父母退休。
同步進行退休供款與教育基金
第二，退休供款要與教育基金同步進行。若家庭每月可儲20,000元，不宜全數放入教育基金。可改為：10,000元教育基金、6,000元退休投資、4,000元保險及醫療儲備。退休投資可用低成本、分散地區及行業的基金或ETF，長線累積；教育基金則因使用年期較短，應逐步降低風險，例如子女距離入學少於5年時，增加定存及短期債券比例。
先檢視保障
第三，父母要先檢視保障。若家庭主要收入來自其中一人，應配置足夠人壽及危疾保障，保額至少覆蓋按揭、子女基本教育費及數年家庭開支。否則一旦收入中斷，教育基金和退休計劃都會同時崩盤。
與子女溝通金錢界線
第四，及早與子女溝通金錢界線。父母可以承諾資助某個金額，例如「我們最多支持1,500,000元，其餘要靠獎學金、兼職或選擇較實惠的學校。」這不是吝嗇，而是讓子女明白選擇有成本，家庭資源亦有限。
真正負責任的父母，不是把所有錢花在子女身上，而是既支持子女起步，也不讓自己將來成為子女的財務負擔。教育基金重要，但退休準備同樣重要。愛子女，不能只看他們18歲那一年，也要看自己65歲以後的人生。
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作者簡介：趙柏舜(Leon Chiu) 為 Blackhorn Wealth Management Limited 投資總監，證監會 第 4 及 9 類持牌負責人，擁有超過 25 年投資與資產配置經驗。其管理基金於 2022 年「股債雙殺」的嚴峻市場環境中仍能錄得正回報，貫徹「全天候投資組合」的核心理念，並以「雙引擎投資組合」架構推動「自製買樓收租」策略。
作者 Facebook 專頁：「自製全天候收租組合」
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