【理財個案】老師你好，雖然唔係睇咗你好耐，但覺得你真係好無私，又有耐性解答大家嘅問題，先多謝你先。今次寫嚟都希望老師可以解答我嘅問題，唔好意思問題比較多，麻煩哂。

理財個案 ｜43歲單身 月薪8.5萬

我今年43歲，單身，自住一間居屋已供完 (綠表，所以冇得再按套現金)，而家份新工月入8.5萬。平時唔算多洗費，都係去旅行多，所以攤均平均每月支出2萬左右。

我以前一路冇做任何投資，因為家人好沉迷。係幾年前先醒覺，買少少嘢，我而家持有：

現時資產：

  1. 現金4.5M
  2. 定期: 14萬人民幣, 10萬美金
  3. 剛供完1份5年嘅Qdap
  4. 股票

(A) 幾年前買落一路坐緊艇嘅：

  • 中國平安 $68.3 1000股
  • 友邦保險 $91.8 400股
  • 金沙 $17.1 1200股
  • 阿里巴巴 $186 300股
  • 安碩ETF $14.08 400股

(B) 另外呢排買/暫時未每蝕嘅：

  • 比亞迪 $76.25 100股
  • 小米 $26.46 400股
  • 2800 $22.5 4000股

(C) 剛開始月供美股，會每月買3股，即用HKD 1.7萬左右

  • VOO $698 2.9股, 會每月買2至3股
  • QQQ $710 1.8股, 會每2個月買1股

理財個案 ｜問題：好想快啲退休/財務自由

  1. 我以前一路都冇做投資，而家想追番，好想快啲退休/財務自由, 我應該點樣善用我嘅資金？我而家嘅月供美股plan好唔好？應否再買多啲？
  2. or (A) 幾年前買落一路坐緊艇嘅股票，雖然我唔係等佢哋啲錢開飯，同埋老師話要睇長線，要睇間公司有冇質素。但咁多年都未返到家鄉。我應該點？一路等？
  3. 我見坊間有啲certificate of deposit會offer fixed coupon rate, 比定期息率更高, and it’s guaranteed 所以係保本。但點解好似冇咩人買？老師建唔建議買？
  4. 另外仲有啲高息債券，門檻20萬美金，擺幾年，年利率有4，5%，好似幾好咁。不過金額咁大，其實穩唔穩陣？老師建唔建議買？
  5. unit trust 你又點睇？係咪好似同股票差唔多 (因為有升，有跌，有派息)？老師建唔建議買？
  6. 我諗過買多層樓收租，但如我用自己名買第2層，啲稅好費，又要俾好多首期，而我又用唔到屋企人名買。老師覺得我過幾年再儲多啲錢時，應唔應該買第2層樓？
  7. 我已供完1份Qdap, 老師覺得應該開多1份Qdap, 定係轉供Tvc (我mpf都係買美股的)?
  8. 定係老師覺得我有冇其他投資適合做，去善用嚟緊筆錢，可以快啲退休/財務自由呢？

Thanks a lot!!!!

理財個案 ｜龔成老師分析：年輕人應著重於增值類資產

1) 當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。

例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。

43歲單身 是財富增值的黃金時期

以你現時43歲去計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。

策略上，你可以考慮「平穏增長股」和「潛力股」。現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

選股上，你可以留意一些平穩增長股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：

美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以自己了解下，再決定是否從中選股。

如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、英偉達（NVDA）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

潛力股最多維持2-3成

如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

現有450萬資金可以先投入40-50萬

現時大市大致算在合理區中間 (港股)和中上部(美股)，你現有450萬資金可以先投入40-50萬，用”分注”形式，慢慢買貨。餘下本金和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才慢慢加注，然後長線投資。(緊記投資前，要預留半年至一年生活費，作為應金資金，這才算穏當。)

不要被買入價影響

2) 你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。

因為買入價已經係一個沉沒成本，你唔可當佢係一個神聖價位，因為已經無參考價值。未來持有與否，係應該睇翻企業本身。如果企業質素轉差，就要賣出。如果企業某些核心優勢減少左，就有機會減持，因此，我地要分析企業的核心因素，一些長期的賺錢能力，有無改變。(你ABC持股，都有長線投資價值，可以守。但以後要留意買入價，如果不會估值，就分注或月供入市。)

43歲單身 唔適合買定息產品

  • 3) 你年紀，唔適合買定息產品(包括年金)。唔係話無投資價值，但增值能力偏弱，持有太多會對你不利。
  • 4) 參考3)答案
  • 5) 會有一定收費，除非佢長線可以明顯跑贏大市，否則不值。
  • 6) 我自己預期未來香港樓市，只會係平穏發展，唔大升，同時唔會大跌架格局(唔會好似過去20年咁一直升)。所以，現時投資物業，我唔太建議。但如果將來你財富水平高左，唔想太集中股票，咁你都可以買物業，去分散風險。但從投資增值角度，物業只係次選。
  • 7) 參考3)答案
  • 8) 先集中優質股就可以。

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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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