中產家庭 理財個案 ｜最近見了一對中年夫婦，太太 42 歲，從事保險行業；丈夫 45 歲，原本是私人地產發展項目經理，屬於公司較高層職位。幾年前，他們是典型令人羨慕的高收入中產家庭：太太收入高峰期每月七至八萬元，丈夫月薪約十萬元，家庭收入高峰期接近十八萬元。表面上，他們住得不差，有工人，子女讀好學校，每年旅行，保險保障齊全。
一人失業，全家受壓
問題是，很多 中產家庭 的危機，從來不是在收入高的時候爆發，而是在收入一跌，整個財務結構才現形。
過去兩年，香港地產市道低迷，私人發展項目減少，丈夫突然被裁員。最初他以為，以自己多年經驗和管理層背景，即使願意減薪，應該很快可以重返職場。但現實比想像殘酷。由於原本職位較高，市場上相應空缺有限；薪金太高，僱主有顧慮；薪金降得太多，又容易被質疑是否「做不長」。結果，整整六個月過去，他仍然未找到新工作。同一時間，太太的保險事業亦由高峰回落。過去每月七至八萬元收入，現在跌至約五萬元。家庭收入由高峰期約十八萬元，突然銳減至五萬元。但現實是，家庭開支卻不會因為收入下跌而自動消失減少。
中產家庭 近十萬「責任感」固定開支，不是「任性消費」
他們每月固定支出接近十萬元：
- 供樓三萬多元；
- 管理費、差餉、水電煤接近一萬元；
- 工人薪金及相關開支約七千元；
- 兩名子女學費、補習及興趣班近三萬元；
- 家庭保險、醫療保費約數千至一萬元。
再加上父母家用、飲食、交通、日常雜費，每一項拆開來看都不是揮霍，但加起來，就是一個沉重的數字。
最可怕的是，這十萬元不是奢侈消費，而是已經被生活鎖死的固定成本。中產家庭最辛苦的地方，正正在於很多開支都是「責任感」固定開支，不是「任性消費」，但卻一樣可以壓垮現金流。
太太無奈對我說：「我以前以為兩夫妻只要努力工作，事業便會向前發展，收入會不斷增加，完全沒有想過今天的局面…」
丈夫也坦白承認：「過往以為自己也算是專業人士，太過依賴工作收入，沒有做好理財及資產管理，以防不時之需。」
「高薪糧準」年代可能一去不返
高收入年代，很多人會自然把生活水平升級：換大一點的樓、安排子女讀更好的學校、請工人、買保險、供車、旅行。每一個決定當下都合理，但若沒有同步建立「第二收入來源和資產增值系統」，一旦主動收入下跌，過去的「合理生活」，就會變成今日的財務壓力。
更殘酷的是，40 多歲已經不是一個可以輕易重來的年紀。子女教育開支正進入高峰，父母年紀漸長，自己的退休時間卻一步步逼近。你不能把所有希望都押在「下一份工作會更好」、「收入遲早會回來」、「樓價將來會升」這些假設之上。中產真正的風險，不是收入不高，而是收入來源太單一；不是沒有資產，而是資產增值不足及沒有產生額外現金流的方法。
中產家庭 趁早建立「資產增值+現金流」的財富管理系統
筆者從事資產管理多年，認為一般中產家庭做財富管理，必須從「資產增值」及「現金流」兩個財富引擎同時入手。第一個引擎負責資產增值、第二個引擎負責持續現金流。如果你是 35 至 60 歲的中產家庭，有供樓、養家，子女教育等開支壓力，並同時準備安排退休， 應該盡快建立一套完善的「資產增值」及「持續現金流」的財富管理系統。
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筆者將舉辦一場免費 60 分鐘線上分享會，拆解如何構建這個「雙引擎財富管理系統」，為未來生活保留更多選擇權。
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作者為資產管理公司投資總監/基金經理，證監會持牌人，擁有超過 25 年的投資與資產管理經驗。 是少數於 2022 年「股債雙殺」的極端市況下仍能獲得正回報的組合經理。目前致力推廣香港中產財富管理及自製現金流知識。作者電郵： [email protected]
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作者簡介：趙柏舜(Leon Chiu) 為 Blackhorn Wealth Management Limited 投資總監，證監會 第 4 及 9 類持牌負責人，擁有超過 25 年投資與資產配置經驗。其管理基金於 2022 年「股債雙殺」的嚴峻市場環境中仍能錄得正回報，貫徹「全天候投資組合」的核心理念，並以「雙引擎投資組合」架構推動「自製買樓收租」策略。
作者 Facebook 專頁：「自製全天候收租組合」
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