【理財個案】讀者：龔Sir，你好。想諮詢你一些問題。是咁的：我今年即將踏入40歲，讀緊大學第四年準備暑假畢業，有兩個女兒分別12及13歲，讀緊中一、中二。
現時每月支出：
- 供樓$16000，還要供25年，暫時放租，就暫住前夫留比我地住的一個單位。
- 家庭支出約10000
- 管理費：$640
- 年繳儲蓄保險：$40000
每月收入：
- 兼職：約$2000
- 租金$7300
- 贍養費：$8000
目前考慮要不要賣掉間屋？因為我嚟緊畢咗業之後搵嘅工都唔會超過$20000/月。唔知點樣供25年，但如果而家賣咗佢帳面蝕$100萬，又驚住緊果度將來前夫突然收返，我哋就無自己的屋。想老師俾啲意見。謝謝。
另外持股方面：
- 880，5000股
- 1177，30000股
- 1810，3000股
- 3036，3000股
- 3988，100000股
現金持有：約$60000
金器約值：$100000
個案重點：
- 40歲，有2個女兒
- 收入約$17000
- 家庭支出約$10000
- 有一收租物業，暫住前夫留的單位
重點目標：
- 是否將收租樓賣出
- 擔心前夫收返現時住的物業，怎樣準備較好
龔成老師分析：
雖然，你現時居於前夫提供的單位，可以節省了一點支出，但始終你不是單位持有人，長線都會有被收回到風險，故建議你以假設會被收回的情況，去進行長遠規劃，作一個任何可能性的準備，這是風險管理。
先講你物業部份︰
一般我地置業，會睇翻物業，是否適合長線居住。同埋長線有信心供得起，咁就可以。前者，你可以諗下，至少未來10年，是否適合你和2位女兒生活。後者，當你畢業後有$20000一個月，加埋贍養費，大致可以持平。
我會建議你留下一個物業，不要賣出，這是考慮你前夫的不確定性，而你現時一家三口，始終要地方住，留下一個物業會較穩陣。
生活收支部份︰
你可以用記帳形式，去審視自己支出，有無可以進一步節省地方。另外，如果時間許可，睇下可唔可以全職之餘，做一些網上小生意之類，去加大收入。年繳儲蓄保險，其實增值能力唔太高。如果你只係供左好短時間，建議你考慮取消左佢，來節省生活開支。
但如果供左好耐，建議保留。同時，如果供左1X年或以上，你可以問下保險Agent，有無得停供。以保單內價值，幫你持續供住份單。(但緊記，唔係保單借貸，而個係唔同。)
持股和資產方面︰
你手上股票，都有長線投資價值。但澳博（0880）增長力減，長線有機會要減持。小米及中生製，都是有質素有潛力的股票，可長線持有，不過，你現時不宜面對太多風險，所以，不建議你加注。反而長遠，你加注在平穩增長股，會更適合你。
具投資價值的平穏增長股
以下是一些具投資價值的平穏增長股，你可以參考下︰指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
考慮將部份持股換成收息股
另外，你可以考慮將部份持股，換成收息股，去增加被動收入，去減少每月開支壓力。不過，收息股增長力明顯不如潛力股和平穏增長股，會拖慢你財富累積速度。所以，你要自己在”長線財富增值”和”中短期生活壓力”中做個取捨。
收息股的組合，目標是5%以上股息率的收息股，例如高息基金（3110）、港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）等都可以，你可以了解下，並從中選股。由於收息股股價都會有上落，因此要控制每一隻佔股票組合的比例，不能超15%，最好在10%以下，而3110由於是一個組合，比例可比個股高。
現金，我建議保留作應急之用，不要拿去投資。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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