【理財個案】讀者：龔sir，想向你請教一下家庭理財嘅方向。我今年32歲，月入36k，扣除所有剛性支出每月固定儲13k。700k銀行定期存款+股票200k（只持有1211&9988），另外仲有少量VOO&MCD。先生41歲，月入75k，300萬銀行定期存款。我地有一個小朋友2歲，住緊既單位每月租金15500，另外自己都有一個物業，月供約17000（仲要供多約350萬），租金回報每月7500。
擔心夫被裁員又短炒美股
由於先生都開始唔後生，加上佢做既行業算係夕陽行業（建築業），都有啲擔心環境唔好公司會裁員，始終佢既收入佔家庭總收入既一大半。我既工作相對被裁既風險無咁高，但人工唔會有太大變化。先生以往一直都無投資既概念，即使近一年佢開始接觸投資，但佢主要做美股短炒。我係你股票班既舊生，所以我當然唔同意佢用呢種方式增值財富。
家庭收入若減少 唔夠比租金同供樓
我最擔心既係，萬一家庭收入大大減少，收入唔夠比租金同供樓。我地持有既物業係開放式單位，唔夠一家人住，樓價最高時買入，現時如果以我地買入價再減200萬都未必有人買。最壞打算就係將物業留返比囡囡。但如果我地一家人繼續咁樣租樓落去係咪一個好辦法呢？
本人對樓市係無咩希望
疫情前先生喺香港購入過一物業，後來囡囡出世後想減少支出（租金唔完全cover到供款），最終我地喺2年前蝕少少咁賣出物業。亦因為呢件事我本人對樓市係無咩希望既，究竟我地應該襯樓價未創新低時大蝕賣，又或者如果350萬能夠賣出單位，係咪都應該賣咗佢先？咁樣每個月又可以草多萬七蚊，定係應該繼續現時咁樣邊租邊供呢？現時好迷惘，好怕做錯決定。
希望龔sir能夠比到一啲意見或方向，感謝你！
龔成老師分析︰物業
我分幾部份答你，首先，你放租物業，長期係負現金流，相信投資價值唔太高，建議長線沽出(除非你打算未來會用佢長住)。我明白，現時沽出會大蝕。但從長線配置角度，係一個要考慮架方向。(現時換樓，賣的一間蝕，但新買的同樣平左，其實係抵銷左部份影響)
另外，你地都可以考慮住番間放租物業，咁會令(每月)現金流鬆動D。其實而家香港定澳門，未來物業我相信最多都係平穏發展，即係微微向上，唔會再好似以前咁大升。所以，你要思考清楚，這個放租物業，是否有長線持有價值。
同埋，你今次發問架重點，係優先求”穏”，而唔係想做增值。所以，我會建議你考慮下，盡早買入一間適合自己架長住物業(當然住放租個間都可以)，而非長線租屋。先令自己未來住屋開支，更有穏定性，更能預算。
投資
以你年紀，買1211和9988係可以。但佢地都係潛力股，風險都較高，不宜持有過多。潛力股最多可佔約4成，餘下應用以下平穏增長股。若你當課堂知識未太掌握，建議潛力股比重，要再調至3成以下。到你有信心，才慢慢調高。
未來時間，你就要加大翻平穏增長股部份。
同時，都要慢慢加入美股，令組合更平衡。
平穩增值股，例如指數基金，美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，睇下適唔適合你。
存款
建議你預留最少1年開支，去平衡突發事件，例如被裁員風險。其餘資金，先處理自住問題。餘下部份，再分注買入增長股，去做長線財富增值。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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