【理財個案】準退休護士Daisy今年55歲於政府醫院工作33年是一名註冊護士, 已婚並沒有子女，先生是工程師已退休。自住物業已還清按揭貸款，第二物業還有10年按揭需要清還按揭餘額約80萬元每月供款約$8000現第二物業提供給年長88歲的爸爸居住，於60歲便安排退休離開職場，希望趁65歲前周遊列國享受人生享受旅居生活。 以下是她的資產和每月恆常開支。
現時的資產和負債清單
- 資產包括：每月扣除生活開支外可儲蓄大約$20,000 ，現金120萬元，公用股股票約40萬元，醫療保險含儲蓄成份保單若價值60萬元。以供完的危疾保單價值約50萬元，60歲退休後可取得公積金約600萬元，
負債包括：餘下10年期80萬元的按揭貸款每月還款為$8000，供車貸款還有三年每月還款$6000。 - 風險承受能力：中至低程度風險，保本為主
- 退休生活要求：退休後，每月開支約為$35000(包括兩夫妻日常開支、按揭貸款及爸爸的生活補貼) 考慮購買年金作長遠穩定被動收入。此外每年約$80,000的旅遊娛樂開支。
理財個案問題回覆：
Daisy你好！謝謝你的支持和來信查詢！以下的理財退休策劃方案，本人會根據你提供的個人資料和實質情況度身訂造一個屬於你的附帶通脹而持續提升的年金穩定備用收入退休策劃方案給你, 希望讓你達成心中所想享受退休生活！
考慮長遠生活開支及保障
現時擁有的資產，足以處理現有所結欠的負債，只要在退休那年能將當時的餘下債務全數還清，故此不用擔心相關負債對你退休生活的開始影響。另一方面的長遠開支也需要留意就是醫療保障開支。我建議Daisy在現時身體健康良好的情況下，考慮投保可扣稅高端醫療計劃（每年醫療保障上限為1000萬元）。
因計劃除了能提供日後全面的醫療保障礙還能減免稅款，此外坊間可選擇的高端醫療計劃選擇頗多價錢也變得大眾化，並且亦可提供不同階梯（自付費由零至到80,000不等）將醫療自負額提高來減免長遠的醫療保費開支。 例子：60歲女士不抽煙身體健康成功核保，選擇$50,000自付費的標準年度保費約為$14,500。
將現時的資產加以每月可儲蓄的收入混合儲成年金
我建議Daisy在五年內完成一個150萬元供款的年金計劃作退休後長遠被動收入。供款期為五年每半年供款15萬元合共10期供款。 供款完結後可選擇由60歲開始每年按照本金7% 持續提取年金至20年或以上（提取年金開始年期或完結至終身可自由選擇） 由60歲起7%以本金結算約每年可提取$105,000（大約每月$8750作生活費)，同時年金計劃可以選擇加添逐年提取增加3%的提升來抵銷通脹開支。
將80%的退休金約500萬元投資保證派息債券基金
先將20%大約100萬元的退休金保留在身旁作日後燃眉之急之用。其餘的500萬元退休金可考慮投資在中低風險，過往五年數據價格穩定波幅極低，而且保證年利率約為5-7%的環球債券基金作中長線被動收入， 在坊間有證監會認證的環球債券基金或者短袖收益可每月派息基金能配合Daisy的風險承受能力作投資選擇。以$5,000,000的本金預算以每年派息率為7.2%，每月可收取派息為$30000。
二合為一的被動收入方案
總結年金和每月派息基金的被動收入作預算，是60歲後每月可擁有$38,750的被動收入來面對種種生活開支。 以上方案除了能避免從退休開始扣減資產作生活費開支之餘，還能將資產值慢慢現場持續增長。 而且有足夠的現金流來用作娛樂消遣及應急前之用而無需動用年金及投資本金而影響日後生活費開支。此二合為一的被動收入方案，真是一舉兩得。
始終退休計劃是需要深思熟慮同設計分析才能選擇出合適的退休計劃配合個人需要故此，我建議Joey可找專業的理財顧問作詳細的分析及評估來協助你達成理財目標 ！
作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
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