【理財個案】讀者：你好，龔sir, 想請教一下家庭理財計劃。外父72歲，我兩夫妻42歲，女兒6歲。外父退休無工作，我太太係parttime，我係自僱人士。家庭平均月入大約5至7萬。兩年前外母離世後，外父賣了樓，搬近我地屋企附近住，月租13000。

家庭開支及資產

我和太太都有人壽保，醫療保。我幫阿女買左人壽，醫療，教育儲蓄保。我同阿女總保險月供約7000。兩年前，外父，太太同我買左5年期既儲蓄保，分別為200萬，90萬，30萬，1次過支付。

現時外父有約70萬現金(定期做3個月定期)，35萬銀債。我有15萬股票(學習中)，5萬現金。我太太有15萬現金。家庭開支約31000。阿女有4-5樣興趣班，每月總用13000。現時應該每月可以儲5000-9000。

想幫外父買樓自住

近期見樓價開始回升，想幫外父買樓自住。因為怕遲d樓價再升買唔起。預算買約400萬嘅樓。按揭可能只可以借到7至8成，所以首期可能要預80萬(外父負責)，我同太太預每月供款約14000，30年。

外父生活費：

  • 銀債息 35萬x4厘 = 14000/年 = 1166.6/月
  • 月計：銀債 1166 + 長生津 4345(未申請) = 5511 (佢鍾意出街消費但從來唔睇budget，所以應該唔夠用，要我地補)

夫妻想開始準備退休生活費

最困擾嘅係現時大部分資金都擺咗喺儲蓄保，唔罰錢嘅情況之下，要等到2029年先可以攞返。所以想請教龔sir我地有咩選擇？買樓又點，唔賣樓又可以點？有咩潛在風險？同埋我同太太都想開始準備退休既生活費。萬分感謝！

龔成老師分析︰儲蓄保都比較多

1) 首先，你地儲蓄保都比較多。其實”保險”主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。

應集中投資在優質資產

做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。所以，未來時間，不太建議再投入儲蓄保部份(已供緊，可保留)。盡量不要提早提款，等到張單完，取回資金作其他投資。

控制你外父洗費

2) 控制你外父洗費，雖然你收入不低，但支出都唔少。更重要，係你收入唔穏定之餘，來源都好集中你一個人身上，所以保守點較好。

3) 是否買樓比你外父，我覺得都可以。始終長線佢都要有生活居所，就考慮到你地將來唔會用佢住，有機會要轉賣或出租。所以，唔好太舊，或者質素太差。

建議投資前儲半年至一年生活費作應急

4) 一般我會建議，投資前儲半年至一年生活費作應急。(特別係你收入不穏)但考慮到你咁多儲蓄保，一定程度可以做應急效果(當然，提早提款會罸錢)。故而部份，你可以考慮當儲蓄保係應急錢。想保守D，就另外儲。

5) 未來投資策略︰

以你現時42歲去計，應以財富增值為主。策略上，你可以考慮「平穏增長股」和「潛力股」。現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

選股上，你可以留意一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：

美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以自己了解下，再決定是否從中選股。

潛力股增長力高少少

如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、英偉達（NVDA）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

潛力股風險較高

但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先自己了解平穏增長股，甚至先集中盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

6) 長線規劃︰

不過，你要明白上述月供方法雖然能幫助初學者在知識不多情況下，進行有限度的財富增值。但如果你想財富增值能力進一步提升，就必需加強投資知識，提升選股分析和估值能力。令你可以做到因應市況平貴，自行制定入市策略。

建議你要多讀投資相關書本

因此，我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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