【理財個案】讀者：老師您好！代家人請教你，她今年40多，本身自僱人士，有2層物業（1層自住物業，1層商用）
- 現金有900萬（部分是外幣）
- 60萬做儲蓄保險
- 20萬買股票
- 20萬流動資金作生活用
以前輸過股票很多
本身以前輸過股票很多，不敢再放太多資金喺股票。如果想要再增加多些穩定的投資收入，請問建議做哪種？或者應該怎麼分配比例比較適合？她想要每個月有些穩定收入，因為身體健康問題，不想再工作要休養。
個案重點：
- 40多歲
- 自僱人士
- 擁2物業（1層自住，1層商用）
- 現金$900萬（部分是外幣）
重點目標：
- 擔心風險，不太想投資股票
- 怎樣增加收人
- 身體健康問題，不想工作要休養
龔成老師分析：建議參照退休人士方向規劃
如果你家人大前提是創造被動收入，以支援不再工作的調適生活，我建議佢配置上，參照退休人士方向去規劃。首先，你家人要清楚知道，退休生活每月開支。例如︰如果你家人希望每月有4萬蚊現金流，以息率6%計，你需要本金800萬。
達足夠資產匹配開支 可用5個資產配置
若你家人現時資金水平，係足夠匹配到足夠的每月開支，咁你就可以用以下5個資產，去配置佢地退休組合。(若不足夠，就要將部份投資平穏增長股，去再增值。當然，再投資前必需了解過去投資失利原因，以免重蹈覆辙。)
你可以將這筆資金 分成5部分
- 第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以，大多有5%股息。你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。
- 第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
投資年金 銀行低風險類的產品 持有現金
- 第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。
- 第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
- 第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之需。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
最好平衡風險 同時有穩定的現金流
你可以將這筆資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。另外，如果佢本身保險不足，就緊記額外預留資金，以支援醫療上的潛在需要。
商用物業可以用作收租 以產生現金流
另一方面，現時佢有2個物，如果日後不工作，商用物業可以用作收租，以產生現金流。如果不想持有這物業，又或想提高現金流，可考慮賣出這物業，將資金轉投資其他收息資產，例如上面的工具，現金流就可以提高。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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