【理財個案】讀者：龔成老師你好，我與丈夫都是專業人士，我月入35萬、丈夫月入約50-80萬，自住物業三千多萬已供完。
個人儲蓄有3200萬
個人儲蓄3200萬，港幣600萬做美元定期，450萬jpy nzd aud掛鉤定期（4-5%pa但有時都會賺息蝕價）1000萬港股揸緊（800萬3067、100萬2800、100萬388）另外1150萬本來買開etf（qqq ewj ewt ewy icln lit等等）但最近見今年平手放晒，呢個月完全無跟升好傷心Fomo中唔知點好，只係收緊ibkr個閒置息同少少100萬買緊BIL。
丈夫儲蓄約3500萬
丈夫儲蓄約3500萬，包括1000萬股票（AIA 京東物流等)，港幣400萬美元定期，400萬5年Notes。另外我幫佢再整左800萬美元定期，370萬外幣掛鉤定期，100萬2802，100萬3110。另有兩孩子需要預留海外升學費用約800萬。
想兩年後45歲fire退休搵理想
主要我想兩年後45歲fire退休搵理想，依家睇住港美兩邊股市如買太多又會緊張。唔買做定期又驚長遠貶值。搵Private Bank又怕被騙買入高風險產品。到底有無一啲能分散風險又平穩的，長遠能夠處理成個portfolio 的理財方法呢？
龔成老師分析：投資的項目問題唔算好大
1) 首先，你投資的項目，問題唔算好大。不過，從你投資的ETF睇，你都幾受市場影響。應該似係市場熱烈討論乜野，你就去追。當然，佢地唔係無投資價值。但再優質架股票，買貴左，長線都可以輸錢。所以，唔好跟風入市。
嚴選「優質股」 分析當刻「平貴度」
投資時，除了嚴選「優質股」，仲要分析佢當刻「平貴度」。唔識，就先「分注」慢慢儲貨，去拉平均個買入成本，減少(一次性)買貴貨機會。
要先思考退休後 你們每月開支
2) 至於退休規劃，你要先思考退休後，你們每月開支。若你希望退休後，每月有20萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金4000萬。因此，我地要以這4000萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的20萬蚊現金流。
換成不同收息資產創造被動收入
3) 假設，你現時本金未足夠。未來時間，就用一些具增長力的優質股，去累積更多本錢。相反，本金已足夠的話，就可以開始將佢地分注，換成不同收息資產(如收息股、年金、A級債券、定息產品等)，去創造被動收入，以支援退休生活。
現時首要計清楚自己退休目標
4) 所以，你現時首要做，係計清楚自己退休目標。之後，再因應客觀條件，去決定未來投資方向。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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