【醫療保險】香港保險業聯會委託香港理工大學專業及持續教育學院老齡化和醫療管理研究中心進行的「疫情後醫療通脹的決定因素：香港私人醫療保險索償數據分析」研究今日正式公布。
研究：整體醫療開支錄得超過六成
從本港私人醫療保險市場的數據研究發現，2019 至 2023 年間，整體醫療開支錄得超過六成的驚人升幅，年均複合增長率達雙位數。增加開支的核心原因並非醫療服務單價，而是住院保障計劃的索償頻率大幅上升近七成，尤其與日間醫療程序的急增有直接關係。
香港私人醫療保險市場的醫療開支及保費上升
是次研究分析了逾一千萬宗住院及門診索償紀錄，全面比較疫情前後（2019 年與 2023 年）的索償頻率、每宗平均帳單金額及總醫療開支，並從人口特徵、保單類型、醫療網絡等維度深入剖析結構性變化。反映出香港私人醫療保險市場的醫療開支及保費正面對令人關注的上升趨勢，若未能及早採取有效措施，市場的長遠可負擔性與可持續性將受到嚴峻挑戰。
住院索償頻率急升 日間程序為主因
研究指出，香港私人醫療保險市場在疫情後的醫療索償開支大幅上升，而且已連續多年錄得雙位數增長。若趨勢持續，將會對僱主及個人的保費負擔能力、保險公司的經營壓力和公營醫療系統的間接受壓帶來嚴重影響。
相比之下，每宗住院索償的平均賬單金額僅溫和上升，反映整體開支增長並非由單價急升所帶動，而是由索償頻率，特別是日間醫療程序所驅動。
大額索償（十萬港元以上） 宗數上升超過一倍
- 整體住院索償頻率：四年內大幅上升 68%。
- 中低金額索償（約五千至一萬五千港元）：個案增加約八成。
- 大額索償（十萬港元以上）：宗數亦上升超過 一倍。
- 病房及膳食費：索償宗數增幅不足三成，與住院總頻率增長形成鮮明對比，印證增長主要來自日間醫療程序，而非傳統住院。
2023 年住院索償頻率最高的病症：胃炎、十二指腸炎
2023 年住院索償頻率最高的病症依次為消化系統疾病（如胃炎、十二指腸炎）、病毒疣及病毒性疾病。在消化系統疾病索償中，腸胃鏡檢查佔了相當大的比例，反映趨勢較容易受消費者及/或醫療提供者行為影響，研究亦發現診斷檢查項目的理賠頻率亦大幅上升。
門診服務消費模式轉變 轉向收費較高的服務
雖然門診保障計劃的整體索償頻率因普通科求診次數減少而輕微下跌，但數據顯示消費者正明顯轉向收費較高的專科及治療服務。
- 普通科醫生：求診次數減少近兩成，每宗平均索償金額不足四百港元。
- 中醫師：索償宗數顯著上升約四成。
- 物理治療師：索償宗數顯著上升約四成。
- 脊醫：索償宗數顯著上升近七成。
- 高端服務收費：專科醫生、脊醫及物理治療師的平均索償金額介乎六百至逾九百港元，遠高於普通科水平。
研究進一步指出，在人口老化及慢性病趨增的背景下，越來越多人患有可由物理治療師及中醫有效管理的慢性疾病，此趨勢相信難以逆轉。
保單設計影響顯著：團體保單及網絡醫生有效控制開支
研究亦比較不同保單類型的索償差異，結果顯示團體保單及網絡醫生能有效控制開支。
- 團體 vs. 個人保單：團體保單的住院平均索償金額較個人保單低約四成；門診方面，更比個人保單低約一半。
- 網絡 vs. 非網絡醫生：選用網絡醫療服務提供者的住院平均索償金額，較非網絡提供者低逾四成。
- 自願醫保 (VHIS)：其住院平均索償金額略低於非自願醫保個人計劃，相差約一成。
即使在控制年齡差異後，上述結果仍然一致。這反映若能推動更多人使用網絡醫療服務，以及讓個人保單借鑑部分團體保單設計特點，將有助控制醫療開支上升。
人口老化加劇支出壓力
研究進一步發現，醫療開支隨年齡顯著上升，隨著香港人口持續老化，醫療開支壓力將進一步加劇。
- 年齡增長：醫療開支隨年齡顯著上升，75 歲或以上組別的平均賬單金額最高。
- 性別差異：雖然女性索償頻率高於男性，但男性的平均住院費用較高。
腸胃鏡檢查 病毒疣治療個案增長顯著
香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文教授表示：「這次研究清楚顯示，疫情過後，整體醫療保險索償有非常顯著的增長，相當於每年均錄得雙位數的升幅。倘若此趨勢以同樣速度持續，將會對僱主及個人的私營醫療保險負擔能力，構成嚴重問題。另外，在索償頻率最高的病症中，我們留意到與消化系統疾病相關的腸胃鏡檢查，以及病毒疣治療的個案增長尤其顯著。這一增長趨勢，似乎並非單純反映人口健康狀況的變化，而更可能源於市民在行為模式上的轉變，例如進行預防性檢查或選擇性治療的意願有所增加。這個現象關係到醫療資源的未來運用，值得深入探討。」
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