【買樓攻略】近年不少本港長者考慮到大灣區過退休生活，因為內地生活指數較低、居住空間寬敞，加上各項跨境醫療及福利配套日漸完善，吸引大家北上安享晚年。當中有些持有未補地價公屋或居屋的父母，在移居內地前，或會將香港的物業業權無條件送贈予留港的子女。
「財富傳承」變「送贈契」標籤的物業
表面上看，這是一宗正常不過的「財富傳承」，但很多人不知道沾上了「送贈契」標籤的物業，隨時是按揭世界裡的「地雷」，未來想向銀行借錢補地價或套現時，隨時會此標籤而慘吃白果。
父母將公屋業權無償轉讓給女兒
筆者有一位客戶原本與父母同住於一間未補地價的公屋。數年前，父母決定回大灣區的中山市過退休生活，於是將公屋業權無償轉讓給客戶（女兒）。雖然當時已順利獲得房屋署的同意並完成相關手續，但客戶最近打算動用積蓄補地價，將單位正式轉為自由市場業權以便日後買賣時，才發現其手持物業有「原罪」。
申請補地價按揭 銀行指出其業權屬於「送贈契」
申請補地價按揭時，多間銀行向客人指出其業權屬於「送贈契」。事實上，由於當年轉名屬於無償轉讓，銀行或會有所防範，例如原業主在轉讓物業後一段時間內破產，所謂的「無償轉讓」就會變成原業主轉移資產及規避債務的手段，原業主可以及後才向法院申請撤銷轉讓。因此，大部分銀行會明確規定物業必須在轉讓發生五年後，才會接受按揭申請。
努力向多間大型銀行交涉
客人希望手續快快完成的希望落空，遂向我們求助。同事努力向多間大型銀行交涉，其中一間深入了解其父母北上養老的背景後，願意採取較彈性的審批準則。最終客人不僅成功以綠表身份借足九成半按揭，更獲得了與一般私人屋苑睇齊的現金回贈。
最近資助房屋按揭的現金回贈有突破
談到現金回贈，最近資助房屋按揭的現金回贈有突破跡象。隨著銀行態度趨向積極，現金回贈出現「三倍跳」的現象。年初有中小型銀行針對新居屋推出極高回贈，若加上高達9,000元的「綠色按揭」額外獎賞，部分個案的總回贈金額甚至超過貸款額的1%。相比以往資助房屋普遍僅得0.5%的回贈水平，升幅接近三倍。而為了保住市佔率，大型銀行目前的現金回贈水平亦已顯著提升，積極與中小型銀行看齊。
申請按揭時還有一個常被忽略的「賺盡」技巧
順帶一提，申請按揭時還有一個常被忽略的「賺盡」技巧：申請人可優先考慮自己的出糧戶口銀行，因為部分大型銀行為了留住優質客戶，會給予出糧戶口客額外0.1%至0.2%的現金回贈，在物業貸款動輒數百萬元的情況下，就算是0.1至0.2%的回贈，金額都可以相當可觀。
作者簡介：黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。
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