【理財個案】讀者：龔成老師，你好，我係你之前上堂嘅學生，我有啲嘢想唔通想請教吓你指點方向：本人51歲及丈夫53歲。

每月收支狀況：

  • 沒有物業，租住屋每月13,000
  • 全月收入：本人 60,000；丈夫 13,000
  • 可月蓄25,000 (after paid all home expense, personal spending)
  • Bonus: expect zero to 2 months salary (0 – 120,000) since my company restricting and may be laid off.
  • Current assets (Whole Family) Cash $100,000

有以下股票：

  • 788, 166,000 shares, cost $185,920
  • 2800, 4000 shares, cost $89,040 (can cash out)
  • 0941, 1000 shares, cost $51,100 (can cash out)

其他資產：

  • 紙黃金：Now market value $1.27M (cost 850,000 in Nov 2020)
  • 宏利強積金(自願性)： $800,000 (average 10% increase per annum)
  • Mandatory MPF：$1.4M (All)
  • 年金兩份：$480,000 (All) (每人各一, 240,000 x 2) balance 60k each will be paid in Jan 2025

理財問題：

因為本人在这公司已經工作8年，Accountant 但冇CPA牌，因為之前我會覺得喺依間公司做到退休大概55歲，做到冇得做先，既然人工都有出邊CPAA所以我就懶得去考。

公司重組可能我會被裁員

最近公司重組可能我會被裁員，所以我近日都有留意出邊嘅工作，但係好靜，我知道如果而家出去搵工要返呢個人工就一定要有CPA牌，所以我可以搵返份工30-35k per month，公司細少少都唔緊要，因為我而家間公司係行業龍頭。

  • 好困惑 有什麼可以有被動收入

另一方面，我有諗緊考埋最尾嗰五module CPAA，因為我有個同事一年之前離開咗我公司，狀況同我一樣，佢又係未有CPAA牌，所以我哋大家諗住一齊去讀，就算我1.5 years 考到個牌都未必搵到份工，因為年齡問題，公司一定係請過後生嘅，所以現在好困惑同埋有什麼可以有被動收入？

預留紙黃金同埋自願性供款買樓

另外我會預留紙黃金同埋自願性供款嘅強積金去買一層火炭穗禾苑，現價250萬，我希望2年內買入不用上按揭，因為樓價可能仲有下調空間。

應該自己搵定工定係等到佢炒我

我近日情緒有點波動，所以希望老師請教一下，指點我而家方向，我係應該自己搵定工定係等到佢炒我先？ 如果到時出年真係被炒又未搵到嘢做，我點樣可以有被動收入呢？

我係唔係應該照做？等佢真係要裁員啦先至出嚟再搵工同埋我四月照去考試。

個案重點：

  • 夫婦53歲、51歲
  • 收入共$73000
  • 沒有物業，租樓13000
  • 每月儲$25000
  • 持有股票、紙黃金、年金，共超過$150萬
  • 強積金超過$200萬
  • 有機會裁員

重點目標：

  • 如果被裁員，怎樣提高被動收入
  • 有機會置業

龔成老師分析：

大致了解你架問題，我們要明白，世界發生好多架事，其實同投資市場都好似。好多因素唔係我地可以控制，或者預判得倒。但我地可以做架，係盡力係而D限制之下，找出一個最合符自己風險承受力，同時效益最高的方法。

工作建議

我唔太熟你行業，但我大方向會建議你，除非出面已經有Offer，或者遲左轉會明顯拖低你未來轉職架機會，先好考慮轉工。始終大環境麻麻，盡力保持自己架主動現金流，係現階段係重要。另外，你現金水平有點低，特別係你工作職位上有風險。建議你”至少”將應急現金水平，提高至6個月。

物業建議

其實你無自住物業，長線會承受租金波動架風險，唔太理想。所以，開始規劃置業都係正確。我自己預期香港樓唔會再好似過去20-30年咁一直升，長線只係平穏格局，唔大升，同時唔大跌。所以，你可以開始物悉定都得，只要適合自己長線居住，個價又理想，已經可以考慮。

是否FULL PAY買樓可以睇自己投資取態

至於是否FULL PAY，你可以睇自己投資取態，想保守D，同時自問投資技巧好一般，可以咁做。如果你買樓時息口唔高，其實可以做少少按揭都得，保留若干資金作長線投資，都係一個可行選擇。

投資資產

至於持股，都有長線投資價值，不過，你只有3隻股票：2800、941、788就有點集中，而788比例多，慢慢可減部分，留部分。未來時間可以用水桶2(平穏增長股)作為主力，去提高翻少少個組合架增長潛力。同時長遠建議加少少美股，去平衡地區性風險。

現時較優質的水桶2股票參考

以下是一些現時較優質的水桶2股票，你可以參考下︰平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：

美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。

黃金始終無現金流 長遠宜賣出部分

至於黃金，可以持有，但由於黃金始終無現金流，你持有的比例有點多，長遠宜賣出部分，留部分長線。記住，我地規劃上一定係生活行先，先確保基本生活安穏，有餘力才再投資增值。

（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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