【理財個案】讀者：龔成老師早晨，我有個問題想你幫我分析及解答，謝謝。小弟大約30歲出頭，有12萬積蓄，冇不良嗜好，每月15000-18000人工，因為自由工作者，想知道現在嘅時勢，應該點樣好好利用嗰12萬，投資股票，基金，放定期？另外想自己創業，做有關蠟燭嘅小生意，謝謝。
財務狀況：
- 住屋4000
- 保險3071 每月
- 養車8000（搵食）
- 飲食3000
把12萬分開60%投資40%創業？
我知道而家有少少入不敷支，所以想你幫我有冇辦法改變及想慢慢有被動收入，謝謝。我本身諗法係把12萬分開 60%投資，40%創業，唔知咁樣好唔好？
個案重點：
- 30歲
- $12萬現金
- 月入$15000-$18000
- 自由工作者
- 現時每月較難儲錢
重點目標：
- 怎樣有效運用$12萬
- 有興趣想創業
龔成老師分析：理財要先做好防守 再去進攻
投資其實是一個長線的計劃，你現時收支的問題，唔可以用投資黎解決，「投資」喺理財規劃中屬於「進攻」，而「入不敷支」的問題屬於「防守」。理財要先做好防守，再去進攻，包括日常生活能夠應付，有一筆備用的現金。否則，當你生活突然有意外的時候，有機會要蝕讓股票，就會影響投資成效。
建議你先調整好支出
建議你先調整好支出，第一步目標是每月「有錢剩」，包括用記賬的方式檢討自己的支出。同埋未來時間，建議你用「收入」-「儲蓄」= 「開支」的理財模式。分析你現時的收支情況，首先，要想方法提高收入，如果是自由工作者，能否更有效運用時間，找到更多收入機會、創造更多收入來源，怎樣宣傳自己令更多人認識你，從而找你工作，這都是要思考的。
長遠 要提升自己的身價
長遠，要提升自己的身價，怎樣在同一個工作項目，令到你收入回報較高，長遠一定要想這因素。有關支出方面，見到你養車支出最大，雖然你表示這是工作需要，但如果每月要支出$8000，工作收入$15000-$18000，養車的成本就太高，要思考有無較好的方法，例如轉其他車，甚至其他工作類別。
建議你先留有一筆應急錢應付突發的開支
至於你的12萬，由於你本身是自由工作者，建議你先留有一筆應急錢應付突發的開支（大概6-12個月的生活費）。剩下的資金，是用於投資，定係創業？就睇你對邊樣較有經驗和信心，我本身對蠟燭生意無了解，比唔到太多的意見。
建議用投資去按部就班咁為財富增值
但創業前提，係你要對佢成個生意經營、營銷模式有一定了解，先知好考慮。如果你自問對而樣生意有經驗和信心，咁你可以一試。否則，建議用投資去按部就班咁為財富增值。最初只投入較少的資金去試市場水溫，到見到有市場，自己也掌握了技巧，才投入更多資金及時間去做，這是較適合你的。
還年輕 應該以增值為主
若你最終決定投資，你還年輕，應該以增值為主。考慮到你資金不多，同時又是投資新手，可以考慮先集中投資指數形基金，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
其他個股推介
你可以先動可資金一半，去「分注」買入上述股票。另外有時間可以了解下其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
基金 本身有好有壞
至於基金，本身有好有壞，同時會收取管理費，做法會蠶食投資回報，如果你本身想學投資，股票是較爲方便的工具；至於定期，未來香港有機會進入減息周期，定期的回報會慢慢減少，同時以你的年紀，應該以增值為主，定期這種較爲保守的投資工具就未必適合。
趁年輕 要去努力增進投資知識
你趁年輕，要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。同時要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫的新作《圖解股票小百科》以及《80後千萬富翁》、《財務自由行》，都適合初學者。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點，不代表本媒體立場。