【買樓攻略】筆者有一位朋友，本來在慈善機構從事文職工作，至近年生了小孩希望增加家庭收入，便開始每日收工晚上經營網店。豈料網店生意日益興隆，八月時她乾脆辭掉全職工作打理生意，還騰出了更多日間時間照顧小孩。
自僱人士收入浮動沒固定糧單
不過創業做老闆講就威風，實質承受的風險和背後艱辛只有自己知道，例如有些自僱人士長期收入不穩，你去看看台式茶飲店不同季節的客流變化多大就會明白。筆者經常收到這類人士的求助幫忙申請按揭，因為他們沒有固定糧單，有時會被銀行質疑還款能力。當然，如果事前有好好準備文件，其實就算是自僱人士也一樣可以置業。
良好財務習慣 包括持續如實報稅
回想近期有一位客戶是一名擁有逾二十年教學經驗的鋼琴教師，主要透過熟客轉介提供上門教學服務。由於暑假跟考試比賽期的課節數目很大差距，她每月收入徘徊於四萬多元至逾六萬元之間，相對浮動。經了解後，我們得知客人多年來一向有良好財務習慣，包括持續如實報稅，並仔細記錄每一筆學費收入與相關支出。直至最近看準樓市調整，她終於憑藉完整而有系統的財務紀錄，獲銀行批出按揭。添置一個一手物業作長線投資收租，為退休準備。
銀行審批自僱人士按揭的關鍵
從銀行角度而言，審批自僱人士按揭的關鍵不完全是行業性質，很多時不論行業，申請人的收入的真實性和可持續性更加重要。要增加申請成功率，稅務文件有很大幫助，事前申請人應預備最近兩至三個課稅年度的文件，並以當中的「應評稅利潤」作平均計算，由此推算每月可計算收入，看看自己高於按揭成數的入息要求。
申請人的實際資金流向亦很重要
其次，申請人的實際資金流向亦很重要。申請人宜提供最近六至十二個月的銀行月結單，清楚展示收入的入帳紀錄，此亦反映申請人有沒有其他恆常支出及疑似債項。前述個例那位鋼琴老師，就主動整理了一份收入明細，將月結單內每一筆學費收入清楚標示，並註明來源，令銀行職員可迅速對照稅單上的數字。
能證明其收入具備專業基礎
此外，申請人還可補充其他相關文件，例如一些專業資格的證明（例如音樂專業文憑、教學資格證書等）。這些資料雖未必可直接反映收入，卻能證明其收入具備專業基礎（意味著有穩定性）。
當然，如一開頭沒有建立一套整全的入息紀錄，到了入紙申請那一刻才開始「考古」會有困難。若資產水平充足，簡單一點可以直接改為用資產水平申請按揭，有需要的話，大家可向專業的按揭顧問查詢。
作者簡介：黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。
免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點，不代表本媒體立場。