【理財個案】讀者：龔老師，不知我這樣算不算典型例子，可以公開講下：52歲女單身，有自住物業35樓齡月薪70000. 我覺得我現時組合太保守，不知可否建議下餘下日子可以如何組合更好。謝謝。
理財個案｜52歲單身女現時組合：
- 儲蓄計畫+保險基金200萬
- 港幣及外幣收息200萬
- 股票10萬
- 黃金10萬
龔成老師分析︰52歲其實要開始為退休做準備
以你52歲年齡，其實要開始為退休做準備，但同時，財富仍有增長力（但不是進取）。貨幣定期，增長力唔係好高，建議將資金慢慢配置落優質股，長線會較有利。(當然，如果你自問保守，可以保留一部份。)
保險主要係用來防守
至於”保險”，主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。
財富增值 應集中投資在優質資產
但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。所以，你儲蓄保方面架投入，唔好再加大。
先為自己預留半年至一年生活費
而基金，由於有一定收費，除非佢長線明顯跑羸大市，否則未必值得長線持有。未來時間，先為自己預留半年至一年生活費，作為應急錢。其餘資金(包括每月儲蓄)，可以慢慢配置落適合你年紀的優質股。以你年紀計，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」。策略上，你每月5成儲蓄做月供。
用一邊月供一邊儲蓄的策略
其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。若你想進取些，可集中「平穩增值股」，相反你想保守少少，可以集中在「收息股」上。但比重要隨著年齡增加調整，你要慢慢上調收息股比例。到退休時，你收息股比例，應提升至100%。
平穩增值股參考
平穩增值股，例如指數基金，美股如（VOO）、港股如盈富（2800），另外再加：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、港交所（0388）、領展（0823）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
建立一個收息股的組合
同時，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以，你可以了解下，並從中選股。
超過8%高息股 股價略有風險
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、偉易達（0303）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
先投入30-40萬”分注”買貨
現時大市大致算在合理區中至中上(港股)和上部(美股)，你現有200萬資金可以先投入30-40萬，用”分注”形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲到的錢，就等大市出現回調，才慢慢分段加注，然後長線投資。
緊記要提升自己投資知識
最後，緊記要提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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