【理財個案】讀者：老師，本人22歲，建築行業，有數條問題關於投資及生涯規劃（影響將來收入）嘅問題想向你求教，望能指點小弟迷津。本人不打算結婚生子拍拖，只想累積多啲財富比年事已高嘅父母享用+足夠比自己過人世！
本人基本資料
- 職業: 測量trainee
- 人工: 22K(扣除所有稅項及MPF後)
- 每月儲蓄: 11K (8K 家用, 3K個人使費)
現有家當：45萬分布如下
- 25萬於Mox bank做定期, (當中有18.5萬屬於自己，另外7萬屬於家人）
- 21萬買咗儲蓄保(4%/yr)，四月中到期, 可取回22.68萬
- 股票一手股票(盈富基金，買入價21500),
- 俄羅斯銀行股票(現值17500, 因政策問題不能取走)
- 現金：1.5萬
未來職業嘅發展
- 兩年後考測量師牌後人工可上升至3-5萬，倘若用多2-5年時間(30歲前)可以過加入政府，人工到時會由6.5萬上升， 10年時間可上升至11.3萬（未計及通脹因素）
- 考測量師牌後亦可以繼續進修考AP, 成為了AP後可以幫承辦商打工累積經驗，及後可以自立門戶接建築生意, 打工/做生意人工range 可以十幾萬起跳 （當然考牌需要嘅心機及時間因人而異，可謂超級困難）
問題：
- 本人希望自己3年後可以累積100-150萬財富，應該買樓/任何股票嗎？
- 生涯規劃方面，雖然本人大學以第3/120名畢業（大學為polyu ），但到咗工作崗位後發現天外有天，自己目前掌握知識方面能力有限，沒有天份，自己之所以有好成績只因面試能力好，利用口才掩飾技術性知識不足之缺陷，所以本人現正 苦思應該 (I) 轉行/ (II) 疊埋心水淨係考牌入政府/ (III) 博盡考AP ?
- 本人其實希望自己40歲前可以累積1000萬，累積到足夠資本後有冇更好嘅方法去提升個人資產？
個案重點：
- 22歲
- 建築行業
- 月入$22000，月儲$11000
- 兩年後考測量師牌，人工$3-5萬
重點目標：
- 3年後可以累積100-150萬財富
- 不打算結婚生子拍拖
龔成老師分析：優質股值博率會明顯較高
1) 我地進行財富增值時，會以資產作為目標。物業和優質股，都是資產類，可以用於增值。現時樓價雖然回落不少，但依然唔平。相比之下，優質股值博率會明顯較高，建議你先用優質股進行增值。以你現時剛畢業不久的年齡計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。
保險主要係用來防守
保險主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。
未來投資策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用$5500做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
潛力股最多維持2-3成
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
現時大市只是合理區中下部，你現有27萬資金(定期+現金)可以先投入一半，用”分注”形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
提升選股分析和估值能力
不過，你要明白月供方法雖然能幫助初學者在知識不多情況下，進行有限度的財富增值。但如果你想財富增值能力進一步提升，就必需加強投資知識，提升選股分析和估值能力。令你可以做到因應市況平貴，自行制定入市策略。因此，我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。
世界絕大多成功的人都唔係有天份
2) 作為一個職場新人，有這種感覺是正常。因為實戰跟書本上知識，係一定有分別。所以，唔好覺得咁就代表自己唔適合這個行業。而且，這個世界絕大多成功的人，都唔係有天份，而係肯努力和專注。我建議你再花時間，去好好了解自己的能力、興趣和當前工作行業，才去做最後職場生涯判斷。
現金只會貶值
3) 其實我地唔會用現金去累積，因為現金只會貶值，令你購買力一直下跌。
只要你用上述方法，透過優質股去累積財富就可以。到你有一定金額，就可以慢慢加入物業、生意等資產，去令自己財富組合更多元化，以達至長線財富平衡和升值的目的。
聲明：上述資料只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，進行獨立分析。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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