【按揭申請個案】前陣子筆者評及「影印契」和公司欠薪的按揭個案，期間反覆強調預留充足時間申請的重要性。日前筆者就遇到一個非常值得借鑑的「教材」，個案是一對婆孫，孫女三十多歲任職護士，祖母則年過八十。
婆孫數年前聯名購九龍區新居屋
數年前兩人聯名購買九龍區一個新居屋單位，樓價約為350萬元。由於當時仍未收樓，二人並未特別留意按揭申請的時限。直至八月底，孫女收到通知，單位將於九月十一日交樓，才意識到自己尚未辦理按揭，於是匆忙聯絡本行同事尋求協助。
祖母半年前開始出現認知障礙
由於時間緊迫，我們周五晚上接獲查詢後，立即安排婆孫二人翌日早上與多間大型銀行會面。雖然不少買家會選擇透過大行申請按揭，而大行審批速度往往比中小型銀行快，但此也不代表可待最後一刻才「臨急抱佛腳」。接著事情的發展宛如電影情節，同事跟婆孫二人碰面後，孫女又表示祖母半年前開始出現認知障礙，如今狀態不佳。
祖母當真未能有效跟職員溝通
不出意外，跟銀行職員會面時，祖母當真未能有效跟職員溝通。從銀行角度來看，提供上百萬元的貸款，當然要確認清楚對方乃神智清醒，故周六早上所見的三間大型銀行均以無法確認祖母的申請意願為由無法輕鬆批出按揭。在情況陷入膠著之際，我們鎖定其中一間大型銀行進一步磋商，最終取得突破性進展。
銀行同意由婆孫二人各自開設獨立戶口
銀行同意由婆孫二人各自開設獨立戶口，並由孫女作為主要供款人，承擔主要還款責任。銀行在理解其實際困難後，最終接受此一安排，批出相當於樓價六成半的按揭（即約227.5萬元），並提供0.3%現金回贈，讓她們能順利完成收樓。
從收到收樓通知到成交期僅餘兩至三星期
按揭顧問的角色在緊急情況之下尤其重要。從收到收樓通知到成交期僅餘兩至三星期，若由前述個案的孫女當初堅持自己逐一向銀行查詢或申請，幾乎不可能及時完成審批。居屋跟一般私人住宅不同，有房委會親自提供最長達50年的「按揭貸款擔保」，即由房委會向銀行保證，單位斷供時會代業主先向銀行償還貸款，然後才自己向業主追討相關款項。
居屋比一般私人住宅更易取得高成數按揭
故居屋比一般私人住宅更易取得高成數按揭，最高可達九成。但此乃「雙面刃」，反倒因為居屋做高成數按揭無須向按揭證券公司購買保險，銀行作為最後把關者審批文件時會更加謹慎，變相大家遞交申請時自己亦要檢查清楚所有文件是否齊備。
慶幸的是孫女本身乃任職公營機構的專業人士
今次比較慶幸的是孫女本身乃任職公營機構的專業人士，收入水平較高且穩定，間接令到銀行較願意酌情「特快批核」。現實中，其他申請人本身的收入未必充裕，手上亦有可能有其他債務。如有需要，筆者建議大家還是預留充足的申請時間，並及早向專業的顧問尋求意見。
作者簡介：黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。
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