香港天文台破紀錄8日內4度發黑雨警告，歷年最頻繁！ 極端天氣今年料持續襲港，家居保險索償如何部署？保險公司OneDegree逐一拆解。
極端天氣襲港：破紀錄8日4黑雨
近年極端天氣事件頻繁影響香港，造成人命及財產損失。天文台7月至今共發超過10次紅雨警告，8日內更發出4次黑雨警告，打破天文台有紀錄以來一年內發出最多黑雨的紀錄。在2025年8月3日深夜，大埔地區在黃色暴雨警告下遭受暴雨侵襲，每小時雨量高達100毫米，導致嚴重水浸問題，村屋被浸，甚至有居民被困，除了危及人身安全，更引致大量財物損失。
根據保險業監管局資料，2018年吹襲香港的颱風「山竹」造成高達港幣30億元的保險索償，2023年颱風「蘇拉」及黑色暴雨兩宗極端天氣事件所涉保險索償，分別索賠3.61億元及15.4億元，合計達19億元。 同年，保險公司OneDegree亦成功為客戶提供雨災及風災下的財物損毀保障，其中單一客戶的賠償金額更高達港幣28萬元。
保監指保險可助減少經濟損失
早前天文台公布，預料今年約5至8個熱帶氣旋襲港，呼籲大家應為風雨季作好準備。天文台7月至今共發超過10次紅雨警告，8日內更加發出4次黑雨警告，打破天文台有紀錄以來一年內發出最多黑雨的紀錄。極端天氣及暴雨下，本港多區出現水浸，可以預期，極端天氣事件仍將影響香港人的生活及財物。
保監局主席姚建華2023年發文表示：「氣候變化已是全球大趨勢，與之相關的極端天氣事件預料將更為頻密。除了氣候變化帶來的風險，無論個人和商戶，面對急速變化的環境，更需要做好風險管理，經常評估在不同的處境和人生階段所面對的風險，繼而採取行動減低和應對有關風險。購買適當的保險是管理風險和減低損失的其中一個重要方法。」
家居保險可提前保障潛在損失
面對難以預料的極端天氣情況，在災害發生前投保家居保險可提前保障潛在損失。颱風最常見的損失為吹毀窗戶玻璃導致雨水進屋而導致水浸或室內財物受到雨水損毀；而在暴雨情況下，部份地下單位有機會如上述提及的個案造成洪水入屋，浸毀大部份傢俬電器，甚至造成需要短暫在外另覓居所的情況。OneDegree家居保險除了賠償上述提及的室內及室外財物損失，亦會保障投保人居所因意外損毀而導致家庭成員或寵物需在外暫住的開支。
OneDegree於2023年理賠個案顯示，有一新界村屋在世紀黑雨期間，因洪水湧入居所而造成大量財物被雨水浸透而造成嚴重損失。相關個案為新界村屋地下物業，實用面積為700呎，另附有約200呎的花園。2023年9月7日至9月8日世紀黑雨期間，有大量洪水由街道湧入保單持有人家中，造成大量財物被雨水浸透而造成嚴重損失，一家四口共損失的財物數量達88項，例如床褥、沙發、電視櫃，及全屋電器等。
OneDegree理賠過程最快可在兩個星期內完成
OneDegree副行政總裁周美華表示：「近年極端天氣頻繁襲港，OneDegree深明在災害發生後，最重要是儘快作出理賠，因此不同於傳統保險公司，需要由投保人、保險中介人、公證行及保險公司四者之間周旋；OneDegree投保人可直接與理賠專員聯絡，即時了解理賠進度。OneDegree亦保證於收妥所需文件及資料後起計5個工作天完成理賠程序。與傳統保險公司需要長達數個月的理賠過程比較，OneDegree理賠過程最快可在兩個星期內完成，以助投保人儘快獲得賠償，修復居所，回復正常生活。」
就火險及家居保險在極端天氣下保障範圍的疑問，周美華提供以下極端天氣下家居保險保障及索償小貼士。
問：如停車場水浸導致車位財物損失，是否在家居保險賠償範圍？
答：豪雨最怕水浸停車場而不受保，只要是入契車位，萬上遇上黑雨而導致車位財物損失及第三者責任也同時受到保障，關鍵是受保人須清楚了解保單保款上受保財物的定義。
問：颱風及暴雨後確認造成投保單位財物損失，應如何申請理賠？
答：理賠過程不同保險公司做法各異，傳統保險公司一般要求投保人先聯絡中介人，再由中介人向保險公司報告並安排公證行，其後保險中介人會與投保人及公證行三方溝通，約定時間由公證行到投保人單位進行損失點算，其後公證行將會向保險公司提交報告，過程需時以月計算，最長個案有長達數個月仍未完成理賠，投保人在這期間亦不能修復損毀的傢俬或電器。
若投保人選擇OneDegree的家居保險，則全程可透過網上辦理，投保人向OneDegree提交理賠申請後，OneDegree委託的公證行將直接與投保人聯絡，大大縮短上門點算財物損毀所需的時間。OneDegree在理賠文件如損毀財物的單據收齊後，保證於五個工作天內完成理賠，最短可在兩個星期內完成整個理賠程序。
問：家居保險是否只會賠償颱風及暴雨所造成的實體財物損失？如投保單位不宜居住，到酒店暫住的開支是否在保障範圍？
答：不同保險公司的保障範圍各異，部份保險公司不會提供投保人居所因損毀而導致需在外暫住的開支，或需要投保附加保障才可保障相關開支。
問：若因颱風及暴雨而引致的滲水所造成的浸壞木地板或牆身，甚至傢俬電器，是否在家居保險賠償範圍？
答：保障範圍視乎個別保險公司的保單條款。一般而言，需要視乎地板、牆身屬於原裝或住客自行裝修，若前者便屬於火險保障範圍，後者則是家居保險中家居財物損失的保障範圍，家居財物損失的保障範圍會因不同保險公司而略有差別，建議市民應留意保單條款中的家居財物的定義及不保事項的詳情。
如打風導致牆紙脫落，火險一般會保障牆身的部份，但牆紙則不在保障範圍，而屬家居保險，至於該份家居保險是否保障牆紙，則須視乎保單條款。若颱風或暴雨導致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保險不會保障通渠造成的開支，只會保障因水浸造成的家居財物損失。
問：若打風導致玻璃爆裂或損毀，是否在火險或家居保險的保障範圍？
答：火險是保障樓宇結構，例如早前成為話題的主力牆，火險可為樓宇結構因火災、風災、爆炸、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀提供保障。至於問題提及的玻璃是否受保，則要視乎玻璃是否樓宇結構的一部份。若為落地玻璃，則可保障玻璃部份的損毀；若只是普通玻璃窗，火險則只保障窗框範圍。不過亦需要注意，若住戶收樓後曾經更換窗戶，該窗戶連框及玻璃亦不屬於樓宇結構，不在火險的保障之列。
家居保險的保障範圍則是保障家居財物，是否包括窗戶則視乎每間保險公司的保障範圍。
問：山泥傾瀉造成的損失，屬於火險還是家居保險的保障範圍？
答：若家居受到山泥傾瀉直接衝擊，影響建築物結構，比起賠償家居財物及清理費用的家居保險，火險的賠償責任可能更大。例如，若因豪雨令單位的原裝窗戶出現嚴重滲水，浸毀了原裝地板及按摩椅，家居保險會賠償按摩椅的重置成本，而火險則負責賠償原裝窗戶及原裝地板的更換費用。
假如住所因山泥傾瀉損毀而需要重建亦可向火險公司索償，但投保人須注意兩大事項：（一）有關住所有沒有涉及非法或違規；（二）其投保額是否足夠，假如重建費用需要港幣一千萬，但投保人只購買港幣五百萬，保險公司則會採取比例攤分，按投保不足的比例賠償給客戶，即只會賠償50%的索償費用，導致客戶需承擔差額的損失。
極端天氣情況過後注意事項
極端天氣情況過後，需要留意以下幾點：
- （一）不同的保險公司在處理颱風或水浸等所引致的損失賠償時，自負額要求或有所不同，投保人需要留意保單詳情，再根據需要決定透過火險或家居保險索償；
- （二）相關物業或設備需要符合法例要求，若損毀的部份屬於僭建而違反《建築物條例》，則保險公司有權終止該份火險或家居保險保單。
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