【理財個案】讀者：Peggy今年35歲，單身和沒有結婚的打算。是客戶服務員，平均月薪$18，000（已扣強積金加花紅），家用及消費共花每月$6000。
35歲單身可月儲8k不多消費不懂投資
本人不太多消費及不懂投資，只會買些儲蓄保險，共每月供$8000（5年期供完然後放在滾那種及已供2年），每月所剩的$4000會作儲蓄，本身還有20萬積蓄。
想有中長線投資的高增長目標
我的目標是想有中長線投資的高增長目標，但想有容易管理的投資方法，因只做儲蓄保險不能分散風險及保守。所以也想分散投資，但又怕投資股票太複雜，所以根本不懂有什麼更好的投資方法可以賺$，希望求助！
理財問題：
- 想幾多歲退休？
50歲 - 現有保險計劃到退休時可以拿多少錢？
計劃到50歲退休時可以拿105萬 - 儲蓄保險拿左錢之後需要人壽保障？
不需要人壽保障 - 需要父母供養？多少家用？
需要供養父母，每月給$3000家用（還有2姐姐也同樣每月給$3000家用作分擔），平均每月消費$3000，因愛宅在家少外出>>>>>>家用及消費共花每月$6000 - 需要考慮居住問題？
不需要考慮居住問題，現在與父母長居公屋，沒有打算搬出
理財個案回覆：
Peggy，你好！本人根據你的財務狀況及提早退休為目標，作出了以下的財務分析及方案希望助理穩健達成你的個人理財目標！
分析個人理財狀況
Peggy你是家庭支柱之一，雖然現時家庭開始部份並不算多，但不要忽略當父母退休後，你的家庭開支也相對增加來面對自住物業的維修保養及生活開支提升！有見及此、在整體理財開支上需要作出儲備作日後不時之需！同時在你的提供資料中沒有說明關於你個人的醫療保障，一個全面性的醫療保障是終身的需要，對於保障你個人資產和家庭負擔有着重要的角色，希望在這方面你不要忽視！
50歲開始的提早退休策劃
到Peggy50歲之年，通脹的升幅潛力我們是無法預測的！若現在的工作壓力很大，我建議可在已建立基本資產基礎能力的情況下，選擇一些不用負擔太大壓力的工作和短期性質工作作生活上調節及生活費的幫補！你可考慮運用現時已開始儲蓄的保險計劃作你資產基礎的一部份，因在你50歲只年已有約$105萬的資產回報作預備。
退休儲備的選擇分析
在退休生活保障方面，Peggy先可安排退休後的長期收入作你首要的理財目標！我建議你選擇一些保證回報的年金計劃，或波幅較低而定時派息的高收益債券基金作退休儲蓄。此兩種投資方案，各有自己的優點。
年金的回報較穩定
年金的回報較穩定但在儲蓄期內彈性較低不能隨時提取現金作財務上的解困。以投資在高收益債券基金，Peggy必須面對投資上的系統風險，雖然此類基金的價格風險較低但必須定時檢討及評估，而平衡每年的派息率能否達致你預期投資儲蓄的目標也需要詳細了解和預算！
籌備個人退休計劃方案
現時的每月開支為藍本，你的基本開支每月約$6000，假設每年2厘的通脹，32年後現時$6,000便相等於當時約$9,000的開支！你可選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個以月供＄3500的20年供款（合共儲蓄本金＄84萬）的年金終身計劃，以每年派息率4.5厘預算，由60歲開始每年可提取了約14.4萬直至終身100歳。
亦可在年金提款上加上通脹提升的要求作提取金額的調整！或在60歲是一次性提取$222萬作退休生活費之用！有需要時可尋找專業的理財策劃顧問作詳細的分析和評估，為你作出更切合你需要的理財策劃！
作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
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