【理財個案】你好龔成，我今年30歲，freelancer 做婚禮行業。過去2年自住及外食，一直無mark開數，收入唔穩定亦都唔多，所以令到依家銀行戶口淨係兩萬左右。

理財個案｜30歲對理財儲錢無概念

  1. 我對於理財儲錢無乜概念，所以想請教下作為自由工作者可以點安排財富？其實係咪公司還公司數，再出糧比自己？
  2. 依家盤生意係自己搞，以前公司有d名氣，所以都有錢洗。但依家名氣少左，加上價錢貴，所以無乜人搵，我每次收一單job3萬多。你會有咩建議減返價定提高知名度？
  3. 另外我都有去學校教興趣班，但每次都係被動方式，有學校邀請先有job，報價太高又可能唔搵我。
  4. 除左到校教班，我係出面都有教學生，不過唔多，有時得1-3個人報，可能都係知名度唔高又收得貴。我有考慮做online course，不過擔心無人買。
  5. 你建唔建議搵返工做？補習個啲我都ok,但我唔想返全職，因為無時間同精力搞自己生意
  6. 我想買到一層$500萬既樓，但依家咁既狀況，唔知訂幾多年目標先叫合理。
  7. 我有睇你d片，明白依家個狀況未係投資階段，應該先儲錢。我見月供股票都係一個方法迫自己儲錢。零存整付亦都係另一個選擇。你會有咩建議？

以下係我支出：

  • $6500 供樓 （屋企人買左層樓，我同呀哥夾份供）
  • $3000 家用
  • $3000 生活費用
  • $2000 雜費（上網費及建立網站錢）

我依家開始mark返收入同支出，知道自己洗使啲咩錢，我有決心改善我狀況，希望你能夠比多啲意見我。期待你回覆！

龔成老師分析︰

  1. 其實記帳係好重要，唔係話你限住你點洗錢，而係要知自己D錢用左係邊，我自己到而一刻，都仲做緊。
  2. 如果你講架係會計上安排，一般再出糧比自己，會節省更多稅項，不過最快問翻你會計方面架人員。若係財富配置，其實至少係要做到每個月都有盈餘，講緊係扣晒所有公司和生活開支，都每月有錢剩，咁先可以定期做財富增值。
  3. 其實好難一概而論，而且我唔係太熟你個行業。不過，有時價格都係反映緊你個服務架質素，不斷去減，有時都未必好事(比人覺得你質素可能唔係咁專業)。至於知名度提升，一定唔係壞事，同時要令客人對你架服務，找到差異性，係行內係獨特的(至少感覺上)，咁會更好。
  4. 學校其實好難預佢出得多錢，反而你當係賣廣告架機會仲好。
  5. 試左先，做生意從來都係邊做，邊修正。
  6. 如果生意你覺得長線有發展，建議你集中精力係生意度先。(除非財政已出現重大問題)
  7. 要睇你本身每月剩多少，同埋投資技巧水平。
  8. 如果你每月有錢剩，建議用月供優質股去增值。

一邊月供一邊儲蓄

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800.HK）。

投資「平穏增長股」和「潛力股」

另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、港交所（0388.HK）、長建（1038.HK）等，你可以了解下，並從中選股。

如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834.HK）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067.HK）、中國電車基金（2845.HK）。

另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700.HK）、比亞迪（1211.HK）、小米（1810.HK）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

潛力股風險較高 最多維持2-3成

如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

收入來源不過於依賴生意

不過，你要留意一點。如果你本身個生意長線發展係好，其實個回報可以跑贏優質股，所以你手上資金應該優先留比生意部份。而投資優質股目的，就會由「增值」變成「分散風險」。令到你收入來源唔會過於依賴生意部份，使你整個財富組合變得更穏當、更平衡。最後，緊記提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你知識水平成正比。

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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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