【理財個案】讀者:你好!龔成老師,近半年開始睇你的post。本人40歲,女,單身,中學程度,月入約$2萬 ,多年都有儲蓄,股票則賺有蝕,現在有現金積蓄+一隻0027股 合共150萬。
40歲單身女想先置業再長期投資累積財富
本人有意首次置業(用來自住),想抽居屋,心知抽到唔容易,轉唸買私樓細單位(但怕銀行唔批按揭,因只做一份好普通工作)。
問題:本人想先置業,然後再長期投資累積財富,想請教老師的寶貴意見。
個案重點:
- 40歲
- 月入約$2萬
- 現金加股票$150萬
重點目標:
- 置業
- 想買居屋
- 買私樓擔心按揭
- 先置業再累積財富
龔成老師分析:
首先要睇你置業目的,如果係投資,現時租金回報率不高,投資值博率股市仲大。若你係自住,置業係可以,只要你找到一間未來10至20年都適合你生活,同時有信心長線「供得起」的單位,咁就無問題。雖然樓價波動,但只要你能做到「供得起」的原則,仍是可以買自住樓的。
銀娛有質素可長線
你現時持有銀娛(0027.HK)係有質素,可長線,只要不是過多就無問題。但要留意,我地唔好成個組合,只集中係1,2隻股票身上。最重要是建立一個長期的「財富組合」,要優質,要平衡,要適合你的年齡與風險承受程度,新舊經濟各類股都要有。所以,長遠你要慢慢平衡翻。
同一行業不能高於組合30%,同一股不能高於組合15%。要平衡,建立後長期持有,不是買賣賺差價,而是成為你財富組合一部分。
居屋是較好的選擇
至於置業部分,如果可以的話,居屋是較好的選擇,因為以自住的角度來說,居屋你能用較少的金額,去到得相同的居住面積,加上你本身收入不算多,所以抽居屋會較好。
不過,要抽都不是容易,所以,如果你真的想置業,私樓都是一個選擇,但最重要是「供得起」原則。
可負擔的樓價約350萬以下
你現時有一定的現金,但始終都要造按揭。由於你收入不算多,因此能造的按揭數目未必好多,要睇你買樓時的利率情況,應該能做到$150萬-$200萬的按揭,考慮到你現金股票有$150萬,即是你的負擔的樓價約$300萬-$350萬。
唔好勉強上車
記住,唔好勉強上車,如果你在這樓價買不到心水物業,不要強行提高金額,同時,要預算多少少,因為買樓都會有一定的雜費。所以你考慮$300萬的私樓是較理想,如果無法找到,就推遲少少買樓計劃,用多數年去儲首期,以及在這段時保持抽居屋,會比較好。
年齡影響能借到按揭的年期
但要留意,年齡都會影響到你能借到按揭的年期,一般銀行用「70-年齡」或「75-年齡」,作為最長按揭年期上限,同時最多為30年,所以你要留意這因素。
如果你以置業為目標,你現時持有的資金,建議大部分持有現金,不宜投資。到你完成置業後,有額外的資金,再開始投資計劃。
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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。
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