【理財個案】你好呀，想請教下你，丈夫還有半年65歲就可以攞到長者津貼。初時知道自己一定超額完全冇諗過，但最近朋友告訴我們，原來兩人加埋有接近8千幾元，要買幾多錢年金才有，實在吸引。
理財個案｜我們現在的資產主要是：
- 物業，一自住，一收租，但租唔夠供樓，要貼3千左右。
- 股票百六萬左右。
- 政府債券百四萬左右
- 定期二百萬左右
- 剛賣掉加拿大樓，5月尾再有86萬加幣。
- 還有未收親戚貸款百二萬
資產共1000萬左右
資產共一千萬左右，但每月供樓四萬多，醫保每年兩人4萬左右。多現金主要係早5年前一間換兩間樓時盡做了按揭，所以兩間樓其欠銀行6百萬，但有mortgage link，按揭一半銀碼放 saving 有按揭利率。
現在頻繁調配現金去賺mortgage link的息差，所以諗下好唔好還哂按揭，再調配一下就可以取長津更好？但又好像要很大變動。
問題如下：
- 還返600萬按揭給銀行就少了錢搵錢機會。
- 把收租物業和資產轉給兩名兒女名下，又怕影響他們的生涯規劃。
龔成老師分析：最重要是比例
1）最重要是比例，按揭息率，以及其他工具的投資回報率。而我地分析時，要從你整體的財富去思考，不會只著眼於個別項目。如果資金還按揭，就能減省了揭息方面的支出，但如果這筆資金不還按揭，投資其他工具，就能收息。
現時不少工具收息的回報，其實都吸引，如果你能夠承受少少風險，投資這些工具，如收息股、高評級債券、銀行低風險產品，其實不少都高息過按揭。
還按揭無風險 投資其他工具有風險
你投資這些工具得到的現金流，其實會大過按揭要比利息的部分，因此，雖然你物業現時比按揭數目較多，同時收租樓會有負現金流，但不還按揭，將資金投資工具收息，對你整體的現金流會較高。
不過，這動作也有缺點，就是有風險，始終還按揭無風險，而投資其他工具有風險，因此，要睇你自己的風險承受能力，從而決定那一個動作。
先讓兒女處理自己的人生
2）如果佢哋這刻不急要物業，就不用急於這樣做。同時，太早轉比佢哋，有機會令佢哋失去自己解決住屋問題的能力，可以先等佢哋自己處理自己的人生，你到最後才支持。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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