保險比較：僅38%保單達預期紅利！12間保險公司非保證回報

【保險比較2024】保險產品比較平台10life分析全港640款儲蓄保險及年金等分紅保險產品，發現僅38%保單能夠達至預期紅利，有同公司保險產品的紅利實現率更加相差780%。即睇12間保險公司非保證回報對照！

保險比較2024：640款分紅保險

10life透過分析全港19間保險公司公布的最新紅利實現率數據，當中涉及3290個紅利實現率數據點，覆蓋640款涵蓋儲蓄保險及年金在內的分紅保險產品，並給予保險公司紅利實現評分。

市面上的分紅保單不時都以高回報作招徠，為了讓實際派發金額可以更加公開、透明，保監局前身的保監處要求全港保險公司由2017年起披露紅利實現率，適用於由2010年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅產品，以顯示非保證回報的表現。

如果分紅保險產品的紅利實現率達到100%或以上，表示保險公司能實現當初的銷售預期，即實際派發的金額至少達到或超過銷售建議書所述的非保證回報。

而根據10life公佈的數據，在3290個紅利實現率數據點中，只有1260個數據完全實現預期回報，即僅38%能達到或超出非保證回報的預期紅利。

此外，分析同時發現，有保險公司的紅利實現率數據差距十分闊，介乎8%至788%，最高和最低的數據相差780%，反映該保險公司產品表現並不穩定。

10Life行政總裁倫沛然表示「非保證回報」始終存在不確定性，受市況波動、公司投資表現及分紅政策影響，要持續地實現接近100%紅利實現率實不容易，並非所有分紅產品都符合預期回報且表現穩定，消費者投保時應認真了解。

10Life的紅利實現評分旨在評定保險公司的紅利實現率是否符合預期回報且表現穩定，故篩選保單生效期介乎6至10年以上的分紅數據，擷取其平均值及高於70%的數據佔比，計算保險公司的紅利實現評分。

由於部分保險公司的數據點不足，為確保評分的代表性，因此分析主要聚焦在不少於50個數據點的12間保險公司。

分析結果顯示，12間保險公司的得分介乎5.8分至9.7分，紅利實現評分的大差距反映行業於紅利實現表現參差。

以最高得分9.7分的中銀人壽為例，其紅利實現率平均值達95%，反映回報相對符合預期；而全部數據點的紅利實現率高於70%，代表其表現相對穩定。

除了中銀人壽之外，有6間保險公司的紅利實現評分都獲得9分或以上，分別是：

此外，同樣獲9分以上評分的保誠，平均值更是100%，是唯一比較的保險公司中做到100%。

註：以上資訊由10Life提供，分析截至2022年公布的紅利實現率數據。

倫沛然指出由於分紅保單屬長線理財工具，不建議早期退保，且一般保單首5年的非保證回報非常少，較容易達到100%或以上的紅利實現率；但隨著保單年期增長，紅利實現率就開始下跌，所以越長年期的紅利實現率，參考價值越大。

因此，他建議市民在選擇分紅產品時，應審視產品的長線回報，並考慮自己的理財需要及風險取向。

同時，他亦建議投保人於參考紅利實現率數據時，應參考保單貨幣、紅利類別、及非保證回報與總回報佔比等。