【理財個案】Hi 龔老師：本人42歲，單身，月入37k，月供股票每月5k，租金每月13k，保險每月3k，得少少儲蓄，無養車，目標65歲退休時每月有被動收入30k，請問該如何部署？多謝
理財個案｜龔成老師分析：需要本金600萬
首先，你人工都合理，但扣除若干開支後，應該依然能夠有一定儲蓄。你要先審視翻自己所有架日常開支，睇下有無邊D地方，係可以節省，令自己儲蓄能力最大化。若你希望退休後，每月有3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金600萬。因此，我地要以這600萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。
運用「先增值 後現金流」方法
到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的3萬蚊現金流。投資方面，當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
42歲去計可投資「平穏增長股」和「潛力股」
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。以你現時42歲去計，可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股：平穩增值股推薦
選股上，你可以投資在平穩增值股，例如指數基金，美股如（VOO）、港股如盈富（2800.HK），另外再加：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、恒基（0012.HK）、港交所（0388.HK）、領展（0823.HK）、長建（1038.HK）等。
想增長力高 可考慮潛力股
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834.HK）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067.HK）、中國電車基金（2845.HK）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如阿里（9988.HK）、騰訊（0700.HK）、比亞迪（1211.HK）、小米（1810.HK）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
最多維持2-3成好了
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我哋就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
建議你審視開支
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$5000，25年後大約會增值至590萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。不過，你客觀條件應該足以令你架增值效益做得更好，故都建議你審視開支，去進行一個較理想的長線投資部署。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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