【理財個案】老師，本人4X歲剛喪偶，女兒只有一歲，希望可以幫我善用老公留下的積蓄帶大女兒。我月入5萬5，這刻擁有現金700萬，40年樓港島東區400呎單位欠銀行$390萬，按揭25年，由於方便父母支援，出租$16500，搬去將軍澳$21000。
股票投資約40萬大部份坐艇
股票投資約$40萬，大部份坐艇如中人壽，本身加按了$200萬，原本是想再置一個三房，但現時單親買多一個物業能力有限，只能換樓。$100萬收5-6%高息基金。
前路茫茫，請賜教幫助。
個案重點：
- 4X歲
- 先生離世，女兒1歲
- 擁物業
- 有$700萬現金
重點目標：
- 善用先生積蓄帶大女兒
- 如何有效利用現有資產
龔成老師分析：幸好現時有一定資產
可能你這刻有點無助，但你不用太擔心，因為你的情況沒有想像中差，幸好你現時有一定的資產，只要好好善用，絕對你可以幫到你現時的情況，最重要是收拾心情，重新面對生活！
小朋友長遠的開支很大，你一定要小心運用手上的資產，建議你不要進取，應該以中低風險的資產類別作為大方向，當中以低風險為主。
家庭支出大 建議保留足夠現金
你家庭支出大（供樓，養小孩，生活費等），因此建議保留足夠現金，為1年生活開支，這筆現金是基本數，不會作投資。
有關加按，若果你加按買入新的物業，不但令你的資產較集中於物業類，若之後加息，你可能增加供樓的成本。因此，再買入物業，又或加按，都未必適合你的情況，如果你之前已加按$200萬，就建議你存於按揭高息戶，暫時不宜動用。更不建議你買多一個物業。
換樓不用心急
有關於你想換樓的部分，除非你有逼切性，否則不用心急，先處理好其他事情。因為一買一賣的成本都不少，加上又要重新造按揭，又有機會用左你現有部分現金，因此，暫時不建議這樣做，你現時放租現有物業，再租另一物業，是較理性的做法。
至於$100萬的收息基金，你要留意翻，到底個利率是否保證，以及風險度，如果是低風險，就可以持有。
中國人壽並不是無質素
中國人壽（2628.HK）並不是無質素，不過增長力唔強。同埋企業的賺錢能力不及過往年代。相信這股未必會大跌，但要佢大升都不易，長線持有價值都算有，但暫時唔好對股價有太大期望，你持有不是可以，但組合比例不要太多，如果你貨多，建議你減持。
另外，你要審視翻而家你屋企收支狀況。如果你收入可以應付，你就可以用「平穏增長股」 + 「收息股」作組合，去創造一個增值方向。
建議將部份資金投入收息資產
若果你現時入不敷支，建議你將部份資金，都投入收息資產，不求增值，只求現金流及低風險。雖然佢地增長力較弱，但股息收入可以支援你日常生活，去減輕你壓力。
收息股例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恆生（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）。收息基金（3110.HK），都可以。
可同時考慮A評級的債券、年金
另外，你亦可以同時考慮以下工具，作完整的財富配置。投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。投資年金，你可以睇睇，這是適合你的產品，零風險，可以有穩定回報。
你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
另外，一定要持有部分現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
投資收息工具
如果將$500萬，投資一些收息工具，只要平均得到6%的利息回報，一年都有$30萬，即是每月$25000，對你現時的情況都有一定的幫助。希望上述意見能幫助到你，加油！
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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