【投資入門】WeLend一直擅長利用金融科技針對Z世代的消費模式進行貸款。近日，有消息指WeLab集團據報會把香港業務將進行架構重組，經重組後，其集團旗下本地網上貸款平台WeLend（擁有持牌放債人牌照）會成為虛擬銀行匯立銀行（WeLab Bank）的附屬公司，由原本同屬集團姊妹機構變為母子關係，而有關安排已獲金管局批准。可以預見，是次重組將大大增加其貸款能力。
Z世代對於科技和網路的使用非常熟練
作為第一代在數位科技普及的時代長大的人，Z世代（指的是在1997年至2012年間出生的年輕一代人）對於科技和網路的使用非常熟練。他們傾向於線上購物、尋找商品評論和比價，並使用社交媒體和數位平台來尋找購物靈感，機不離手，是數位原生的一代。Z世代追求獨特性和個性化的消費體驗。他們喜歡與眾不同的商品和定制化的選擇。
願意嘗試新鮮事物
他們對於新興科技和創新的商品有很高的接受度，並願意嘗試新鮮事物。對於Z世代而言，購物不僅僅是產品本身，更是一種體驗。他們喜歡參與互動的活動、流行文化和社交媒體的話題討論，並願意花費在體驗上的金錢。Z世代非常依賴社交媒體平台，對於社交媒體上的意見領袖和網紅的推薦有較高的信任度。他們會透過社交媒體尋找商品評論和建議，並受到這些平台的廣告和行銷活動的影響。
35%美國Z世代承認時常失控地「情緒性消費」
在社交媒體上，充斥著網民炫耀著買了限量版的包包、坐頭等艙、去高端餐廳吃飯等高消費活動，誘發各式各樣的情緒消費。根據美國個人金融公司 Credit Karma 近日調查結果顯示，35%的美國 Z 世代受訪者承認自己時常失控地進行「情緒性消費」，其購物行為大多是由「情緒」所激發而驅動，而並非由真實的需求帶動。
網上炫富的價值觀是誘因，以購物來應對情緒是行為，而越趨成熟的網上購物平台是催化劑，從市場營銷，客戶服務以至付款平台、電子錢包等技術，已能達到一鍵即達的水平。
更傾向選租賃或共享經濟模式
Z世代對於物質擁有的價值觀相對較低，更注重體驗和可持續性，他們可能更傾向於選擇租賃或共享經濟模式，而非購買。借貸業務可以提供相應的租賃貸款或共享貸款產品，以滿足這一需求。而Z世代在金融危機和經濟不穩定的背景下成長，對於風險和負債的敏感度較高。
借貸業務需要提供清晰的風險評估和貸款條款，並確保貸款產品的可持續性和負擔能力。而Z世代更傾向於靈活的工作方式，如自由職業和兼職工作。這對於借貸業務意味著需求的不確定性和不穩定的收入來源。因此，借貸業務需要擁有靈活的貸款方案，考慮到不規則的收入情況。
幾家比較活躍的借貸企業取得成功
強大的消費動力為無抵押貸款帶來商機，在線借貸平台紛紛崛起，由於Z世代熟練使用網路和數位科技，他們更傾向於使用在線借貸平台來獲取貸款，而不是傳統的銀行或金融機構。針對Z世代的消費習慣，已有幾家比較活躍的借貸企業取得成功。包括成立於2012總部位於美國的金融科技公司Affirm，瑞典的線上銀行和支付解決方案提供商Klarna，一家在美國提供綜合金融服務的公司SoFi，使用人工智慧和大數據分析來評估信用風險的線上借貸平台Upstart等。
借貸更加普遍可及
金融科技為急速進化的借貸業務提供了有效的方案，透過金融科技進行數位化、自動化、個人化和去中介化等蛻變，為借貸平台提供了更方便、快速、安全和透明的借貸體驗，同時降低了成本並擴大了借貸的可及性。這些變革使得借貸更加普遍可及，並改善了借貸市場的效率和競爭力。
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作者簡介：羅珏瑜為華坊諮詢評估有限公司執行董事，美國評估師協會認可高級評估師(ASA)及英國皇家特許測量師學會會員(MRICS)，軟件工程師學士及財務分析碩士，2019年被美國評估師協會(ASA)評選為年度Rising Star，並於2021年榮獲第三屆金紫荊女企業家獎之創新科技獎，以表揚她把智能估價系統引入市場，利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術推動業界發展。
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