理財個案】理財個案|24歲讀者人工12k、扣除家用、個人開支及買股票後,每月剩1000元。家人表示要他買保險,求教購買保險額度及保障範圍。

理財個案|讀者來信:24歲人工12k扣開支後月剩1000元

老師你好, 有個問題想問下你。

  • 人工:12,000
  • 家用:3,000
  • 開支:3,000
  • 股票:5,000

依家屋企人話要我買保險:

  1. 供18年儲蓄 (將來亦可作為對減醫療保費用)
  2. 自願醫保:60萬額(可扣稅,每傷病計)
  3. 癌症保障:360萬  (保費只需$55/月)
  4. 供20年危疾:50萬 (賠現金,保至100 歲)
  5. 意外:40萬

每月$1,550左右。老師覺得使唔使買咁多保險?

Thanks

龔成老師分析︰保險在理財計劃中是防守角色

其實保險要買多少額度真的很個人,但最重要是供款是自己能夠負擔的範圍。保險在理財的計劃中扮演「防守」的角色。原理就是將你某些不想承受的風險,轉嫁給保險公司。例如人壽保險的原理,是當一個人不幸過世,其家人會因此而失去經濟支柱,

若果想將「失去經濟支柱」這部分的風險轉比保險公司,就要買人壽保險。當家庭失去經濟支柱時,保險公司的賠償就會起作用,購買保險的人就用「保費」作爲代價。

應該做到「攻守兼備」

在理財中,我們應該做到「攻守兼備」,保險是防守性產品,有購買的需要。我自己也有買,但買哪些類別,金額多少,就真的很個人化,要視乎你願意承受哪些風險,又有哪些風險想轉嫁給保險公司。

另外,由於保險只是一個防守性產品,因此不用買得過多,「足夠保障」便可。理財是一個配置的過程,當你做好防守後,就應該將資金,留作「進攻」之用,這樣對整個財富最為有利。

購買保險3大要點

就你上述保險而言,除儲蓄保,其餘都係有佢保障作用,但你留意以下幾點︰

  1. 儲蓄保:即係儲蓄 + 純人壽保障。後者係有需要買,但前者好睇你投資能力同取態,如果你係好保守,你可以用佢儲錢,但始終佢增值能力好有限。否則,你咁後生我一般建議你買無儲蓄成份架"純人壽"。節省左架資金,去長線投資優質股。
  2. 醫療:可以,記得盡早買。因為年紀大,健康差左就可能會貴左,甚至部份疾病不受保。
  3. 危疾︰佢賠償係以一個指定金額計算,同醫療保不同。這筆賠償,無指定用途。
  4. 意外︰唔係話必需,好睇你自己,如果工作上比較高風險,都可以考慮。

可用你約2年年薪作為基礎標準

因此,危疾除了可用作抵銷部份醫療開支外,最重要係填補你因長期不能工作,所失去的收入。由於危疾係一些大病,一般治療至休養,可能講緊係2-3年。所以,你可以用你2年左右年薪,作為基礎標準。再按你現時和預期將來家庭開支狀況、保單條款等,再進行調整,咁就可以。

所以,保障去到360萬,好似有點多。不過,睇翻你保費其實都幾平,建議你睇清楚保障範疇,唔好單單睇個保障額,例如有乜病保到、等候期之類。建議你去比較多幾隻危疾計劃,才作定案。

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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