【理財個案】讀者問：成哥你覺得我38歲呢個年紀，係唔影響或平衡財富增值既效率底下，醫療+危疾既保險支出應該佔收入既幾多%？
龔成老師分析︰38歲如何配置醫療危疾保險
我下一期初班，會係4月舉行，建議你盡早報左名先。至於保險部份，在理財的計劃中扮演「防守」的角色。原理就是將你某些不想承受的風險，轉嫁給保險公司。例如人壽保險的原理，是當一個人不幸過世，其家人會因此而失去經濟支柱，
若果想將「失去經濟支柱」這部分的風險轉比保險公司，就要買人壽保險。當家庭失去經濟支柱時，保險公司的賠償就會起作用，購買保險的人就用「保費」作爲代價。
理財應該要「攻守兼備」
在理財中，我們應該做到「攻守兼備」，保險是防守性產品，有購買的需要(例如純人壽、醫療、危疾)。我自己也有買，但買哪些類別，金額多少，就真的很個人化，要視乎你願意承受哪些風險，又有哪些風險想轉嫁給保險公司。
另外，由於保險只是一個防守性產品，因此不用買得過多，「足夠保障」便可。理財是一個配置的過程，當你做好防守後，就應該將資金，留作「進攻」之用，這樣對整個財富最為有利。
醫療保係實報實銷
危疾方面，可以比少少參考你。佢賠償係以一個指定金額計算，同醫療保不同(醫療保係實報實銷)。這筆賠償，無指定用途。因此，危疾除了可用作抵銷部份醫療開支外，最重要係填補你因長期不能工作，所失去的收入。
由於危疾係一些大病，一般治療至休養，可能講緊係2-3年。所以，你可以用你2年左右年薪，作為基礎標準。再按你現時和預期將來家庭開支狀況、保單條款等，再進行調整，咁就可以。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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