【理財方法】近月有投資者偏好一些較短期，例如5年期的儲蓄保，以其較為靈活的特性收高息。對比港元定期，短期儲蓄保的玩法如何？有什麼需要注意？即睇4大收息風險必知。
富邦12個月港元定期4.1厘
定期存款玩法簡單，現時大部份銀行維持4厘的利率優惠。做任何投資前都可以先注意定存利率，比較一下有沒有更適合自己的投資工具。
富邦銀行的「新資金定期存款優惠」最高剩4.1厘，個人銀行客戶經Fubon+手機應用程式以合資格新資金開戶，12個月存款有4.1厘。入場費50萬元起，預計賺息約20,500元。假設存100萬元，預計賺息41,000元。
- 存款期：1年
- 存款金額：50萬元起
- 年息（厘）：4.1
- 申請渠道：Fubon+手機應用程式
- 註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：富邦銀行
大眾銀行1年4.2厘
大眾銀行則推出數碼銀行推廣，透過PBHK Digi以10,000元或以上敍做3個月、6個月或12個月港元定期存款可獲額外定期年利率0.20%。
根據該行周二（23日）公布的港元定期存款年利率，以50萬元或以上存款入場存12個月定期，可獲4厘年息，加上數碼銀行推廣的0.2厘額外年利率，總共可獲4.2厘利息。
入場費：50萬元
- 存款期：12個月
- 入場費：50萬元
- 基本年利率：4厘
- 額外年利率：0.2厘
- 最終年利率：4.2厘
- 註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：大眾銀行
南商1年4.25厘
南洋商業銀行以1年4.25厘在長存利率榜中稱王。該行推出「智優息高息定期存款」新資金優惠，全新「南商理財」戶口以100萬元新資金入場，12個月有4.25厘。存百萬賺息42,500元。
現有「南商理財」戶口的用戶以100萬元入場則有4.15厘，預計收息41,500元；所有戶口類型的用戶以10萬元入場都有4.05厘，賺息約4,050元。
| 存款期 | 12個月 |
| 戶口類別 | 全新「南商理財」 |
| 入場費 | 100萬元 |
| 年息（厘） | 4.25 |
| 戶口類別 | 現有「南商理財」 |
| 入場費 | 100萬元 |
| 年息（厘） | 4.15 |
| 戶口類別 | 所有戶口 |
| 入場費 | 10萬元 |
| 年息（厘） | 4.05 |
- 註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：南洋商業銀行
匯豐銀行短期儲蓄保
短期儲蓄保方面，多間保險公司及銀行都有推出，例如匯豐銀行推出「滙捷儲蓄保險計劃」，5年期港元保單保證回報最高每年2.2%。詳情參考以下例子。
假設投保港元保單，以一筆過付款形式投保，保單年期為5年。保費額最低由35,876元起，保單期滿時的保證回報40,000元，即回報4,124元。回報率為2.2%。
- 保單年期：5年
- 付款方式：一筆過付款
- 貨幣：港幣
- 總保費：35,876元
- 保單期滿時的保證回報：40,000元
- 回報：4,124元
- 回報率2.20%
- 註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：匯豐銀行
恒生銀行儲蓄保3.8厘
恒生銀行推出「五年儲蓄人壽保障計劃」，保單年期5年，繳款年期2年，港元保單年度保證回報率最高3.8厘。身故保障方面，於身故日時基本計劃之已繳總保費的101%或保證現金價值的101%(以較高者為準)再扣除債項(如有)。
意外身故保障為已繳總保費的30%，再扣除債項(如有)。
例子參考
以下列出例子以供參考：
假設以年繳港幣60,000元的模式投保「精選五年」人壽保險計劃（港元），投保計劃首年的保費，折扣後為54,960元，第二年保費沒有折扣為59,999.9元。在第三年至第四年儲蓄期繼續，在第五年保單期滿時將收到保證現金價值135,888元。
即是指，以首兩年的已繳總保費，投保人可於保單期滿後享有高達3.80%的年度回報率及收到高達已繳總保費的118.2%的保證現金價值。
註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：恒生銀行
中銀短期儲蓄保年度化保證回報率4.26厘
中銀香港與中國人壽推出「睿昇五年期保險計劃II」，保費分2年繳費，人壽保障5年。選擇按年繳交及保費預繳，按首年保費折扣的情況計算，港元保單的期滿後年度化保證回報率最高為4.26厘。如果選擇年繳的保費繳付模式，年度化保證回報率最高為4.18厘。
詳情可以參考以下例子：
- 擬受保人：40歲 (男性，非吸煙)
- 年齡：40歲
- 基本金額：1,000,000港元
- 保費供款年期：2 年
- 保單貨幣：港元
- 保費繳付模式：年繳
- 每年保費：441,500港元
- 繳付保費總額：883,000港元
計算方法
| 保單 年度終結 |
繳付保費總額 | 保證退保發還金額 | 保證身故賠償額 |
| 1 | 441,500 | 320,000 | 445,915 |
| 2 | 883,000 | 773,000 | 891,830 |
| 3 | 883,000 | 800,000 | 891,830 |
| 4 | 883,000 | 890,000 | 891,830 |
| 5 | 883,000 | 1,000,000 | 1,000,000 |
（保單貨幣：港元）
註：最終條款以銀行公布為準，詳情瀏覽：中銀香港
理財方法｜4大收息風險必知
相比起定存，想購買短期儲蓄保要留意以下4點風險。首先投保儲蓄保須要承受銀行的信貸風險及無力償債風險。第二點是延誤或漏繳到期保費的風險，如果忘記及漏繳到期保費，有可能會使保單終止，結果或令投保人只能收回明顯少於已繳付的保費的款額。
第三點要注意退保風險。如果投保人有需要在提前作全數或部分退保，可收回的款額或會明顯少於已繳付的保費。亦即是說提前解約有機會損失本金，具體的比例根據不同計劃而有所不同。
中銀例子
再參考中銀提供的例子：
| 保單 年度終結 |
繳付保費總額 | 保證退保發還金額 | 保證身故賠償額 |
| 1 | 441,500 | 320,000 | 445,915 |
| 2 | 883,000 | 773,000 | 891,830 |
| 3 | 883,000 | 800,000 | 891,830 |
| 4 | 883,000 | 890,000 | 891,830 |
| 5 | 883,000 | 1,000,000 | 1,000,000 |
在首3年如果想退保，可收回的款額會少於已繳付的保費。
第四點，投保人要留意通脹風險，儲蓄保險其中一個功用是幫助儲錢，在存錢5年後有可能會出現通貨膨脹，實質收益可能會比預期低。亦要留意回報率是高於通脹率才能真正地增值自己的資產。
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編按：以上資料僅供參考，一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。
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