【理財個案】讀者家有老婆、一對小學仔女、一個工人。無物業、正租樓自住。想知應投資股票、基金或定期，還是買新樓蚊型單位放租再等樓價升換大單位？
理財個案｜讀者來信：有90萬現金唔想再租樓點做可上車
龔老師，我有現金90萬，無物業，暫時吾夠買樓自住，家有老婆、一對小學仔女、一個工人。請問宜家應該買其他投資產品，例如股票、基金、定期，定係買個新樓蚊型單位放租，等樓價升換大單位呢？我未試過任何投資，宜家租緊樓，只買保險。其實好想一步步，買到自己買要的物業。謝謝。
個案重點：
- 未有物業
- 現金90萬
- 家有老婆、一對小學仔女、一個工人
重點目標：
- 應該投資甚麼產品
- 這刻應該置業
- 最終想買入心頭好物業
龔成老師分析：應該用3步去完成買樓自住這個目標
- 第一，儲錢：你上述沒有具體說明你目標物業的樓價，以及你的收入等資料，因此，較難給你一些具體的意見，但相信你現時與目標物業的首期，仍有一段距離。你現時有$90萬，可以作投資增值，但有可能仍未足夠，因此，你要同時增加儲蓄，去提高你本金並滾存更多財富，你有小朋友及工人，相信家庭開支不少，但如果以買樓為目標，就要盡力減少不必要的開支，令你做好第一步「儲蓄」，才有機會完成置業夢。
- 第二，投資：在投資之前，要先確定你打算買樓的時期，如果你會在1、2年買樓，投資年期就會較短，由於投資始終有風險，短期市況可以很波動，無人知你買樓一刻市況如何，如果遇著較差市況而你又要用資金，就會對你不利。因此，如果你打算1、2年內買樓，就不建議投資，應該只儲現金。
買樓前的一年 要開始賣出投資項目
相反，如果你3、4年後才打算買樓，就可以利用投資，將財富增值，但要留意，買樓前的一年，就要開始賣出投資項目，並預留現金準備買樓。至於投資甚麼工具，最好是流動性較高的項目，因此，車位、較長年期的基金、有較長年期限制的銀行產品，都不建議。你可以部分持有現金及做定期，部分則投資股票，可以考慮優質的平穩增長股+收息股。
但要留意，不是叫你炒股，而是將資金，投資有質素，能平穩增長的股票，同時加大儲蓄，令你的首期金額加大。如果你無投資經驗，你只能投資一半以下的資金，同埋要在這段時間，努力學投資知識。
買樓可分開兩個方案
- 第三步，買樓到這一步會再睇你的情況，再分開兩個方案，如果你的目標物業樓價不太大，當首期足夠就直接買樓。但如果目標物業金額很大，就有機會要買細價樓先收租，日後再換成目標大價樓，因為如果不這樣做，而遇著樓市處上升週期，你就較難追到目標物業。因為太多人以「人工追資產」，但正確的方法是「資產進資產」，之前的買優質股，以及這一步買細單位，目的都是幫你追大單位。
建議你先買入細價樓
因為，如果你最終目標物業金額很大，就建議你先買入細價樓，等你有基本一層物業在手，同時再儲錢，日後換樓。否則，如果你一直儲錢去等日後買大價樓，而所需時間太長，若果樓市上升，而你連一個基本物業都無，就會對你不利。
相反，如果你目標物業金額不太大，就可以直接在第三步，買入目標物業。記住，買樓最重要是「供得起」原則，如果未能做到，就不要太勉強，可以將計劃延後。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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