22個實用儲錢賺錢方法：紅綠燈儲蓄法…5個關鍵年儲10萬元！

2023年來到尾聲，聖誕節、新年、農曆新年等假期接踵而至，去旅行、家庭或朋友聚會產生的支出也隨之增加，如果平日沒有儲蓄的習慣，此時難免會囊中羞澀，《香港財經時報》整合22個實用儲錢賺錢方法，只要掌握5個關鍵就有可能在一年內儲到10萬元，即睇詳情！

（1）硬幣儲錢法

如果沒有儲蓄習慣，可以由最基本、最簡單的方法開始做起，而「硬幣儲錢法」就是相對上較為簡單的一種。

硬幣儲錢法就是將身上的硬幣儲起，只需要準備一個裝硬幣的容器，可以是錢罌或者樽，然後每日回家時將身上的硬幣放進去就可以。

適合儲蓄新手

正所謂「聚沙成塔」，長時間實行硬幣儲錢法可以累積到一定的財富，而且心理負擔相對較小，不需要為儲錢節衣縮食，只需要隨手將硬幣存起來就可以。

不過，這個儲錢法其實只是將鈔票換成硬幣，看似儲到錢，但可能每月的消費依舊一樣，而且大量硬幣在處理上也有些麻煩。

（2）紅綠燈儲蓄法

「紅綠燈儲蓄法」由日本儲蓄專家兼財經專欄作家西山美紀提出，適合沒有儲蓄習慣的理財新手或者是不擅長儲蓄的人，依靠紅綠燈的簡單邏輯就可以慢慢開始養成理財習慣。紅綠燈儲蓄法只需要簡單將收入分為紅、黃、綠3份，分別代表：

紅燈：固定支出、儲蓄
黃燈：應急、備用資金
綠燈：無顧慮使用的錢

儲蓄步驟

紅綠燈儲蓄法的儲蓄步驟如下：

每月獲得工資後，首先將錢轉至儲蓄用的「紅燈」戶口
將小額的金錢存到「黃燈」戶口
剩餘的錢就是可以放心使用的「綠燈」資金

西山美紀認為不應該將「紅燈」的儲蓄放在出糧戶口，應該另開一個戶口單獨存放，這樣就可以避免將要儲起的錢與其他費用混合在一起。大家還可以善用銀行的「自動轉帳」的功能，每月固定將出糧戶口內的金錢轉到紅燈的戶口內。

（3）52週階梯儲錢法

「52週階梯儲錢法」同樣適合儲蓄新手，只需要每個星期儲一次錢，然後每星期儲的錢比上一個星期再多10元；如果第1個星期從10元開始，這樣存滿1年52週就會儲到68,900元。

52週階梯儲錢法的好處是可以慢慢建立儲蓄習慣，適用於開始想養成儲蓄習慣的人。不過，因為是遞進式增加儲蓄金額，去到最後一週需要儲蓄的金額與第一個週差距較大，可能會比較難執行。

（4）365儲錢法

「365儲錢法」和「52週階梯儲錢」法很相似，只需要將每週儲錢變成每日儲錢，按照計劃開始的天數儲下對應的金額，計劃開始的第1日儲1元，第2日儲2元，如此類推，儲夠1年365日就可以儲到66,795元。

365儲錢法的好處是可以建立儲蓄習慣，適用於想逐步養成儲蓄習慣的人。初期儲蓄的金額比較小，感覺上較容易實行。不過和52週階梯儲錢一樣，去到後期每日需要儲蓄的金額會變得更大，儲蓄的壓力也會比較大。

（5）壞習慣存錢法

「壞習慣存錢法」來自《原子習慣》一書，利用「誘惑綑綁」的方法，將儲蓄和戒掉習慣綑綁在一起。譬如想要戒糖的人，每一次食甜品就強逼自己儲起50元，久而久之，每一次想要做壞習慣時就會同時想起要儲錢。

如果將壞習慣視為負面，儲蓄視為正面，壞習慣存錢法的好處就是進行負面的行為時，同時可以有正面的效果。而且如果儲蓄帶來的痛苦比壞習慣大，就更加有機會戒掉壞習慣。不過，如果沒有想戒掉的壞習慣，就不適用壞習慣存錢法。

（6）偶像儲蓄法

「偶像儲蓄法」於日本及韓國已流行了一段時間，簡單而言就是將對偶像的愛化作每項儲蓄金額。據媒體引述，有粉絲會準備好錢罌並寫上存錢方法，例如寫：

每上一次電視節目：存100日元
登上雜誌封面：存100日元
舉行演唱會：存300日元

換言之，各存錢方法因人而異並沒有特定方法，即使偶像於IG每發一個帖文都可以儲錢，最重要是有方法迫使自己儲蓄。

兩週內儲逾2,000港元

早前，韓國藝人李洙赫的一名粉絲，就使用類似的方法儲錢購買AirPods，他列出各項細節包括李洙赫一則帖文、IG Story等都會存錢。報道指他成功於10日、即兩週內便儲到逾45萬韓元（約2,714港元），最後更被李洙赫得知事件。

不過，這個儲蓄法只適用於有追星的粉絲，如果沒有喜歡的偶像就較難執行偶像儲蓄法。

（7）3帳戶儲錢法

「3帳戶儲錢法」就是將賬戶分為儲蓄理財、生活消費、緊急預備錢，再依照個人習慣和需求分配要存入不同賬戶的金額，每個賬戶內的金錢只能用於該賬戶的規定用途上。

儲蓄理財：作儲蓄用途，也可以用以開立定期存款或者開立零存整付
生活消費：用於飲食、娛樂、日常生活等基本開銷
緊急預備錢：平日是第2個儲蓄戶口，只有遇到緊急事情才會動用這筆錢

3帳戶儲錢法的好處就是可以事先規劃好未來的支出，以免因為一時衝動而過度消費。但是，要實行這個儲錢法要了解自己的消費習慣，才可以計算出剛好用於生活消費的金額。

（8）333儲錢法

「333儲錢法」和3帳戶儲錢法一樣將收入分為3份，但333儲錢法是直接將收入分為3等份，可以按照自己的計劃規定每筆錢的用途，例如分為日常支出、儲蓄、投資，是相對上較為簡單的儲錢法。

因為333儲錢法是直接將收入分為3等份，不需要了解消費習慣和每月支出，也能得出每月用於日常支出的金額。但333儲錢法相對上缺乏彈性，如果收入增加但消費習慣不變，日常支出可能會有盈餘，有機會導致不必要的消費。

（9）固定金額存錢法

「固定金額存錢法」是另一個較為簡單的存錢法，只要訂下一個固定的儲蓄金額，然後規定自己每月儲起。例如固定每月儲起5,000元，這筆金額只進不出，一年就可以儲到60,000元。

（10）4本存摺儲錢法

「4本存摺儲錢法」由韓國的理財專家高敬鎬提出，亦有被稱為「分離帳戶存錢法」，簡單來說就是將收入分別存入4個不同的帳戶，包括：

出糧：存入薪金的戶口。每月出糧後扣除固定的水電煤、房租等開支，將剩下的資金攤分在其餘三個戶口
消費：管理有變動的支出，例如交通費、伙食費、假日消遣等
備用：儲備用金以應付突發情況，建議備用金需維持在固定支出和變動支出總和的3倍，並最好至少可維持6至9個月的開支
投資：每月收入扣除所有支出後，剩下的餘額都會放在投資戶口。如果備用金的金額未達到目標，餘額則優先放入備用戶口

（11）5個錢罐存錢法

「5個錢罐存錢法」傳聞是猶太人傳授給下一代的理財方法，5個錢罐分別用於：

宗教：所有錢中的10％屬於上帝
奉獻：10％用來幫助一些有需要的人
儲蓄：儲起10%
投資：20%用於投資理財
消費：剩餘的錢可以用作享受

（12）6罐子存錢法

另外，「6罐子存錢法」就是將帳戶劃分為不同用途，包括：

財務自由
長期儲蓄
休閒娛樂
教育學習
贈與貢獻
生活開銷

（13）自動化存錢法

「自動化存錢法」的中心思想非常簡單，就是先將儲蓄、投資的錢儲起，剩下來的就是生活上的開支，而且為了防止自己無法堅持下去，讓儲蓄這件事變得自動化，就較少機會因為不小心花多了錢而中斷儲蓄。

自動化存錢法的做法是在銀行設定常行指示（自動轉賬指示），即在指定日期（出糧後）將儲蓄金額由出糧戶口自動轉至特定儲蓄戶口。另外也可考慮參加銀行的儲蓄計劃，每月自動從戶口中扣取供款。

（14）4321法則

「4321法則」也是另一種資產配置的方法，差異在於4321法則已經分配好比例，使用這個方法儲錢只需要按照比例劃分收入的用途。

4成用於投資：投資股票、P2P、基金、外匯等較高收益率的資產
3成用於生活開銷：每月的衣食住行、燃油費、保養費、房貸等
2成用於儲蓄：通常為活期存款
1成為保險

4321法則因為已經規劃好收入的用途，只需要嚴格跟隨就可以儲到錢。

（15）631儲錢法

「631儲錢法」和「4321法則」相似，按照6成、3成和1成的比例分配收入，每月生活開支佔6成，儲蓄或投資佔3成，剩餘的1成用作緊急備用金。631儲錢法留給日常生活開支的比例較多，對於剛剛開始嘗試儲蓄及理財的人來說，是一個比較簡單和輕鬆的儲蓄方法。

（16）50-20-30法則

「50-20-30法則」同樣是按照比例分配收入

50%為必要支出：指衣食住行、房租、水電煤費等
20%為儲蓄投資
30%為非必要支出：指沒有也不會影響日常生活的消費

50-20-30法則劃分出必要支出和非必要開支，使用這個方法的人在每次消費的時候要思考該項消費屬於必要支出還是非必要開支，久而久之就可以區分出非必要的開支。

（17）25%儲蓄法

「25%儲蓄法」是建議年輕人將月薪的25%儲起，目標在30歲時的儲蓄額達到當時的年薪，35歲時要儲蓄額更要達到當時年薪的2倍，目的是為了可以在退休時有足夠維持日常生活的儲蓄。

25%儲蓄法只要求儲蓄的金額，儲蓄以外的收入可以自由支配，自由度相當大。不過，「25%儲蓄法」的目標是要為退休生活作準備，所以需要一直堅持儲蓄直到退休為止，如果有其他的計劃，例如買樓、買車、移民等，就要從餘下的75%中支付。

（18）100法則

「100法則」和「25%儲蓄法」也頗為相似，但100法則的儲蓄金額會隨年齡改變。簡單而言就是以100減去自己的實際年齡，就是可以自由支配的收入比例。以一個26歲的人為例，他收入的26%需要用於儲蓄，剩下的74%用於其他地方，年齡越大儲蓄的金額就越大。

對於年輕人而言，「100法則」對儲蓄要求的金額不高。以一個26歲收入17,000元的人而言，他每月只需要儲起4,420元，1年就可以儲到52,040元。雖然年齡越大需要儲起的錢越多，但是隨著年齡增長，收入也會提高。

（19）50元儲錢法

「50元儲錢法」由台灣開始流行，因為台灣硬幣面額最大的是50元，所以50元儲錢法也就是將身上所有的50元硬幣儲起，這個做法和硬幣儲錢法有些類似，但因為只儲起面額最大的硬幣，所以即使硬幣的數量不多，金額也相當可觀。

香港面額最大的硬幣是10元，無論是選擇儲起身上所有的10元硬幣，還是儲起其他面額的硬幣，這個儲錢法都只比較適用於會使用現金的人。

（20）信封儲錢法

「信封儲錢法」由台灣藝人林依晨推出，她將自己收入均分為10等份，然後放在信封內保存，當中包括：

2份用作日常開支
2份為可動用資金
6份為不可動用資金

「信封儲錢法」每月需要存起的金額佔收入的6成，好處是可以在短時間內儲到大筆金錢，但是每月可動用的資金只有4成，這個儲錢法可能不適用於收入較少的人。

（21）零存整付儲錢法

「零存整付儲錢法」就是利用複息將儲蓄越滾越大，只需要定期存入固定的金額，每一期所獲得的利息會自動增加到下一期本金，再加上每月的固定供款額，每期的本金會不斷增加。在這樣利滾利的情況下，雖然每月的固定供款額不變，每月所獲得的利息卻越來越多。

不過，香港只有少數幾間銀行有推出零存整付的儲蓄計劃，選擇較少，利率也比較一般。

（22）12存單法

「12存單法」就是每個月抽出一筆款項做港元定期，定存時間為一年，並持續12個月重複同樣步驟。這樣從第13個月開始就可以獲得一年前儲下的錢和利息收入。

定期存款的利率通常都比活期存款高，所以將儲蓄放入定期戶口至少可以保障資產不會貶值，而且放入定期戶口後也無法輕易取出款項，不需要擔心會不小心動用到儲蓄，不過要等到一年後才開始獲得回報，而且遇到不時之需也比較難取出應急。

5個關鍵做到年儲10萬元

假設一個月入2萬元的人，使用「12存單法」或「4321法則」每月儲8,000元，在定期存款年利率4.4厘不變的情況下，每筆存款可獲得的利息為352元，12個月合共的本利和就有：

（8,000元＋352元）X 12個月＝100,224元

不過，如果想要堅持儲錢，就要謹記以下5個投委會分享的儲蓄關鍵。

關鍵（1）出糧後立即儲錢

如果把每月用剩的錢才拿來儲蓄，有很大機會儲不到錢，因為只要有錢在手，便有數之不盡的花錢理由。所以，每月出糧後立即儲錢，餘下的錢才拿來作生活開支及消費，成功儲錢的機會便大大增加。

儲蓄金額方面，可以由收入的10%開始，之後按情況慢慢增加至20%，甚至更多。儲蓄是長期計劃，所以必須以一個感覺舒服的步伐進行。切忌一開始便太進取，這樣反而會令儲蓄計劃難以維持。

正確VS錯誤儲蓄方法

正確：	收入 – 儲蓄＝支出
錯誤：	收入 – 支出＝儲蓄

關鍵（2）一個只進不出的自動儲錢戶口

此外，可以在日常理財戶口之外，另外開立一個儲蓄戶口，最好是在另一間銀行開，並讓提款變得不方便，例如把提款卡放在家中，務求讓它變成一個只進不出的戶口。

儲錢程序越方便越好，否則很多人可能會因為麻煩而半途而廢，可以參考上述「自動化存錢法」的做法把儲蓄自動化。也可以不時查看自己的儲蓄戶口，在看到存款數字一路上升時，心裡也會感到踏實和成就感，這種愉快的感覺可以驅動繼續堅持儲蓄計劃。

關鍵（3）訂立明確儲蓄目標

你有什麼財務目標？旅行？結婚？還是置業？不管目標是什麼，都需要由儲蓄開始。訂立的儲蓄目標應力求清晰和切實可行，當有一個明確的儲蓄目標時，便會有動力去實行儲蓄計劃。

想加強效果的話，可以把目標清晰地貼在當眼處，例如電腦旁邊，時刻提醒自己。

準備3-6個月的應急儲蓄

除此之外，當人處於順境通常不會想到要未雨綢繆，但最好還是能儲備等於3至6個月生活費的應急儲蓄，以備不時之需，或者可以將儲蓄一筆應急錢作為第一個儲蓄目標。

關鍵（4）循序漸進改變消費習慣

如果由每月收入10%開始儲蓄，即只需要每月減少開支10%便足夠。也許稍為改變消費習慣便可以成功，例如午餐由每天出街吃，改為一周兩天帶飯，三天出街吃；買衫由每月一次改為兩個月一次；換手機由一年一次，改為兩年一次等等。

從生活習慣著手改變，最重要是循序漸進，如果一下子把預算定得太緊，反而會令人容易放棄儲錢計劃。

關鍵（5）以現金取代信用卡

相對於信用卡，使用現金付款往往能讓我們少買一點東西。每天只帶適量的現金出街，若發現自己難以抗拒使用信用卡，便乾脆把信用卡留在家中。一來可以避免「先使未來錢」，二來因為銀包裡的錢有限，消費時就會更加慬慎。

此外，避免跟喜歡購物或「豪花」的朋友去逛商場，想結伴購物的話還是找個知慳識儉的朋友較為穩妥。與朋友一起討論理財，分享儲錢心得，亦可助推動儲蓄計劃。

理財方法｜22個實用儲錢賺錢方法：紅綠燈儲蓄法、自動化存錢法…5個關鍵做到年儲10萬元