理財方法｜借稅貸做港元定存、7大竅門賺息差

【理財方法｜稅貸比較】臨近年尾，香港打工仔應陸續收到稅務局稅單，又是時候交稅了！近日，已陸續有銀行推出稅務貸款，但其實不少人借稅貸的目的並非交稅，坊間有不少人會藉此作「借平錢賺息差」，到底於賺息差中有咩竅門需要留意？《香港財經時報》訪問中文大學商學院亞太工商研究所名譽教研學人李兆波，從中歸納出7大策略，同時亦貨比3間銀行，拆解賺逾7萬元的例子。

理財方法｜稅貸沒有說明特定使用

稅貸通常會於稅季、大約每年的10月開始推出，所以又被稱之為稅季貸款。主要目的表面上雖然是協助借貸者繳交稅項。不過，實際上卻沒有特定使用。而稅貸利息往往較低，換言之，不少人借平公用作投資，只要能夠於還款期到之前還款便可。

尤其是近月港元定期存款利率吸引，不少年利率都在4厘以上，甚至更高。港元定期被視為低風險投資，若借入低息的稅貸，轉手敍造高息港元定期存款，藉此賺息差。

借低息稅貸賺港元定期存款高息

借平息稅務貸款，再做高息港元定存賺息差。假設借50萬稅務貸款，一年2%利息，即一年支付利息10,000元；如果將借來的50萬轉做港元定期存款，一年4.5%利息，即一年賺22,500元利息。將22,500元收回的定期存款利息扣減10,000元支付稅務貸款利息，賬面上即淨賺12,500元利息的息差。

低利息不代表一定低息

根據投委會，雖然有很多銀行或金融機構的宣傳標榜自己的稅貸低息，甚至「零利息」。但較多時候只有大金額申請才達到最低利息，相反一些低額申請的年息一般都會較高。

同時機構亦建議可按「實際年利率」比較各種不同貸款產品。以下將有7條以Q&A形式問答，讓讀者們了解更多：

1.借稅貸前有咩要注意？

李兆波指出稅貸是需要每月還錢的，所以基本上本金會愈來愈少，而投資者則需要先預留一筆錢作準備。

亦因此提醒雖然目前港元定期的年息高，跟稅貸息差相比是有錢賺的，不過還錢方面要稍為留意。

2.咩人會較適合借稅貸？

視乎自己手頭上的資金鬆動從而選擇適合自己的稅貸計劃。

當然借貸人本身的薪酬愈高或會有利，因為借得愈多其息率亦相對較低。

3.除了息率，借貸前有咩要留意？

各間銀行的平息率、手續費以至實際年利率都有所不同，所以借貸前要貨比三家。

4.稅務貸款計及人工時會否扣除MPF？

這是基於各間銀行做法。

5.於同一間銀行作借貸定存較好？還是再到另一銀行作定存較好？

每一間銀行的做法都不盡相同，但李兆波則提醒如有銀行得知其借貸作其他用途又會否有影響，故要視各大銀行的做法。

6.會否影響信用評級？

會的，李兆波指出由借錢一刻起計做已經有影響，假如中段時間有貸款未還亦都會有影響。

同時提醒每當借貸額愈高，可還款的難度亦會增加。

7.如想買樓又會否影響壓力測試？

會的，李兆波解釋因本身借稅貸於銀行而言便是計算作有借貸一欄，會影響壓力測試。所以李建議短期有意想置業人士則對借稅貸可免則免較好。

銀行實際年利率大比拼

中國銀行（香港）
大新銀行
匯豐銀行

1.中國銀行（香港）：低至1.78%

中國銀行（香港）推出低息貸款，實際年利率低至1.78%：

最低實際年利率	1.78%
貸款額	150萬元
還款期	12個月
每月還款額	126,198.49
全期總利息	14,381.93元

實際貸款息率受條款及細則約束，以銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到中國銀行（香港）查詢。

2. 大新銀行：低至1.38%

貸款額（港元）	每月平息	實際年利率（以指定貸款額計算）		每月還款額（港元）（以10,000港元貸款額計算）
		包括現金回贈	不包括現金回贈
1,990,000或以上	0.1038%	1.38%	2.32%	843

按此計算：根據大新銀行所示包括10,000港元現金回贈之實際年利率為1.38%，利息總額為24,788港元，但此年利率只限大新銀行特惠客戶

實際貸款息率受條款及細則約束，以銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到大新銀行查詢。

3.匯豐銀行：低至2.47%

最低實際年利率	2.47%
貸款額	150萬元
還款期	12個月
每月還款額	$126,650.1
總利息支出	$19,800
每月平息	0.11%

注意推廣期至10月8日。

實際貸款息率受條款及細則約束，以銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到匯豐銀行查詢

富邦銀行港元定期4.8厘

存款期	1年
入場費	50萬元
年息（厘）	4.8厘
申請渠道	Fubon+手機應用程式

可按此了解更多：富邦銀行

賺逾7萬元例子

假如用大新銀行借貸款額1,990,000並可獲「包括現金回贈年利率：1.38%」計算，再將其款額存入富邦銀行一年4.8厘。換言之，12個月存息可賺95,520元，至於大新方面利息總額24,788元。

由此可得出兩者相差賺息達70,732元。但要留意固中的貸款額較高，投資者應視個人能力作合適稅貸。

編按：以上資料僅供參考，一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。

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