【理財個案】4X歲夫妻月入共約7萬，有小朋友及工人，數年前出售居屋套現400萬，兩年前用670萬買兩房私樓，現時銀行估價為672萬，現想換三房求部署策略！
理財個案（1）讀者來信：4X歲夫妻月入共約7萬
您好！一直都有睇你寫嘅文章，我相信有一日可以做到財務自由。想請教一下，很想兩房換三房，請問我可以如何步署？
背景：
- 先生4X歲，月薪$47k + 1.5個月花紅
- 本人4X歲，月薪$20k 13個月糧
- 一個小朋友，有請工人姐姐
出售居屋套現400萬元再買私樓
數年前出售居屋，套現$400萬。之後租住730呎3房私樓$18,000。我先生很心急買一間屋投資，一直打算放租出去3年後賣走，2021年2月$670萬買入430呎兩房私樓，借8成上會，買樓之後先知道高成數按揭唔可放租，唯有裝修間屋自住，現在銀行估價有$672萬。
後悔買低層兩房 想換三房
我一直都很後悔買了這間屋，低層+比之前間屋面積細）但我先生因想轉換工作，很心急買一間屋作投資，當時銀行估價只有$631，我跟他說買了已蝕錢，他依然要買。先生都想換3房，一直說這間屋是投資，不是自住，我跟他說想明年賣走，他很不願意，當初是他說是用來投資，不明白為何現在改變主意，我很難理解。
投資股票全輸光
搬入去沒有再用工人姐姐，做了一年多全職媽媽，沒有收入。這年投資股票全輸光，網店生意虧損，資金已用光，現在已沒有積蓄。今年再請工人姐姐照顧小朋友，全職工作，放棄投資股票及網店生意，重新開始。就夠3年，過了額外印花稅期，好想$750萬賣出單位，預計套現約250萬，再借9成$800萬以下換3房，這樣做得到嗎？謝謝
理財個案（1）龔成老師分析︰香港樓市同以往已不同
首先，香港樓市同以往已經唔同咗，我自己預期唔會再好似以往咁大升(但都不會大跌)，只會平穏發展。所以，一般有讀者問我是否值得投資香港樓，我再會叫佢計清楚，在預期只會平穏發展、租金回報不高、物業買賣成本高昂架情況下，是否值得做。
前提是你有無信心長線供得起
你現時物業明年就會過3年期，你可以考慮換成3房，但前提是你有無信心長線供得起，另外這個物業能否滿足你家庭未來10-20年需要，過到2關就值得考慮。至於能否你心目中價格沽出，我不太肯定。我建議你用現時樓價作準，去計算是否有足夠資金(記得預鬆少少，已免估值不足問題)去完成這個換屋計劃，咁會較穏當。
唔太建議以借更多的模式去換3房
坦白講，你哋家庭的收入少咗，加上近年財富減少，其實唔太建議以借更多的模式去換3房，因為對整體財富的風險度都高咗，同時有點勉強。加上買賣成本高，你哋真的要想清楚，我個人唔算好建議這刻這樣做。最後，我建議你好好審視一下過往投資失敗的原因。因為每個人想做好財富增值，投資都是不可缺少的一環。
理財個案（2）讀者來信：30歲有50萬作投資
你好 想請教一下，今年30歲，有50萬用作投資，請問有什麼股票建議買入及投資提議？請問你哋有冇付費customized 既投資策略？因為我冇投資經驗，但想平隱增長資金。
- 大約會拎30-40萬投資
- 月儲8000-1萬左右
謝謝
因為工作比較忙，太多片冇時間睇，有冇方法可以幫到我投資部署？付費也可
理財個案（2）龔成老師分析︰純粹只有教學課程
首先，我無提供任何資產管理服務，純粹只有教學課程。因為我希望係授人以漁，大家能夠有自定投資策略，做好財富增值的能力。其實財富增值，唔係想像中困難，只要比時間係可以做好。同時，好多人會說無時間，上唔倒堂。但你要明白，來上堂學增值，終極目標就係幫你賺翻人生中最寶貴的"時間"。
建議你先做好以下3件事
係你無投資知識的前提下，我建議你先做好以下3件事。同時，努力提高自己知識(睇書、上堂、睇年報等等)，令自己可以自定入市策略，和買一些較高潛力的股票。
- 第一，增加知識，你要學理財及投資的知識，記住，投資並不是坊間的炒炒賣賣，你要從書本或課堂上認真學習。《股票勝經》適合初階者的。
- 第二，了解銀行及證券行，去開一個證券戶口，並準備做月供股票。
其實兩者都可以，銀行就較方便，但手續費就較貴，證券行收費就較平，香港的監管不差的，風險不大。你可以先了解下不同的收費。
每月部分資金做月供股票
- 第三，將每月的部分資金，去做月供股票，供一些指數ETF，原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。
當你在做上述三件事的同時，開始學下股票，了解下那些股票適合你自己。當你過幾個月，有知識及少少經驗後，就可以利用你手上的資金，其中一部分，去投資股票。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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