【理財方法】暑假將至，不少家庭會趁着假期出外暢遊。然而，市面上旅遊保險產品眾多，消費者該如何選擇？消委會近日調查了26個旅遊保險計劃，發現以7天日本遊為例，個人保費價格相差逾2倍，4人家庭保費價格相差近6倍。不過保費只是其中一個考量，當中的條款及保額是否符合需要更重要。
理財方法｜消委會比較26款旅遊保險
消委會早前向26間有提供相關產品的保險公司查詢及收集產品資料。考慮到一般消費者可能未必會花費大量金錢購買旅遊保險，因此，是次調查涵蓋26間保險公司最基本的單次旅遊保險計劃（不包括特定為內地或澳門短線旅遊及郵輪假期獨立而設的旅遊保險計劃），比較各計劃的保費和檢視其主要保障範圍、條款及除外責任等，供消費者參考。
7天日本遊保費相差逾1.2倍
26個旅遊保險計劃中，以到訪較熱門的亞洲地區（例如日本、韓國、泰國、馬來西亞等）7天短途旅程為例：
- 個人保費介乎$79至$263，相差逾2倍。
- 以1個4人家庭（包括父母及2名未成年隨行子女）為例，不同計劃的保費由最低$157至最高$1,052，相差近6倍。
- 即使保障範圍較接近的計劃，保費亦見差異。個人保費亦可由$79至$178，相差逾1.2倍。
長者投保最高賠償額只有一半
對比消委會在2016年針對長者旅遊保險進行的同類調查，在受保年齡上限方面，大部分保險公司就單次旅遊保險計劃的承保年齡上限已有上調，由當時主要介乎70至75歲，調高至現時的80至85歲。但是次研究只有9個計劃，即少於3成半不設承保年齡上限。
此外，高齡人士外遊保障被削的情況仍有待改善。其中1個對「高齡」人士定義最為嚴謹的計劃，把65歲以上受保人在「人身意外／個人意外」的最高賠償額調低至僅為原保障額的50%。另有8個計劃分別把70歲和75歲以上受保人在該保障項目的最高賠償額下調至原保障額的50%。雖然有1個計劃沒有調低長者可得的最高賠償額，但70歲的受保人須額外繳交逾4成保費。
醫療費用保障額上限差距顯著
所有計劃均提供「醫療費用」保障，但保障額上限的差距顯著，由最低$100,000至最高$1,200,000不等，當中約有一半計劃提供最多$500,000「醫療費用」保障。
此外，有22個計劃為受保人提供海外住院現金津貼，最高賠償額由$1,000 至$10,000 不等。消費者須注意，除了比較該項目的最高賠償額外，亦要留意不同計劃所設的「每天」賠償上限：假設2個計劃的海外住院津貼最高賠償額相同，若「每天」賠償上限愈高，獲保障的日數便愈少，反之亦然。
是次檢視的計劃中，約一半（12個）可提供最多10天保障，其餘有6個計劃分別提供最多4至6天的保障，另有4間提供最多15天至多達50天的保障。
「行李延誤」最少6小時才成立
行李運送延誤偶有發生，是次調查的大部分計劃（19個）有提供相關保障。惟消費者須注意，不同計劃的賠償條件及方式或有差異。最常見的是賠償受保人抵達海外目的地6小時或以上仍無法取得行李，而以「實報實銷」的形式提供應急購買基本物品及必需品的費用；亦有計劃以一次性現金津貼的方式賠償「行李延誤」，最高賠償額由$300至$1,500不等。
消費者要留意所投保的計劃就「行李延誤」的保障是以哪一種形式作賠償。如屬「實報實銷」的方式，謹記保留所有單據，以便之後向保險公司索償。除此之外，消費者亦要留意計劃對於延誤時數的要求。儘管19個提供相關保障的計劃中，有14個以延誤6小時或以上為其賠償條件；然而，亦有計劃的賠償條件需要超過8小時，較為嚴苛的甚至需要12小時。
保障並不包括自駕遊「第三者責任」保險
近年不少人都喜歡以自駕遊的方式旅遊，調查中有逾半（15個）計劃提供租車自負額保障，受保人倘若在租車自駕時遇上意外而車輛遭損毀、盜竊等，保險公司會賠償原本需由受保人承擔的汽車保險自負金額，保障額由$2,000至$10,000不等。
不過，一般個人旅遊保險的保障並不包括因交通事故而引致的第三者傷亡責任。如消費者透過租車公司租車，建議於預訂前細閱租賃協議，留意條款是否已包括「第三者責任」保險，或於取車時向租車公司查詢清楚。消費者亦宜因應旅遊地點及個人駕駛經驗，考慮是否需要購買額外保險，例如「汽車全保」，為駕駛者及同行人士提供足夠的保障。
涉及高危活動要看清條款
較高風險活動（例如滑雪、乘坐熱氣球、水肺潛水等）是否受旅遊保險保障往往是消費者容易忽略的地方。消費者需留意的除了該有意參與的較高風險活動是否受保外，亦要留意相關限制：例如其中1個計劃列明部分較高風險活動的保障不適用於70歲以上人士；另有1個計劃則會調低受保人因參與較高風險活動時受傷或意外死亡的最高賠償額。
另外，大部分承保深水潛水／水肺潛水的計劃均設水深限制，介乎30米至45米。至於毋須使用特定設備上山或下山的活動，21個承保的計劃中有10個設高度限制，介乎海拔3,000米至5,000米。消委會建議消費者在投保前，先向保險公司或保險中介人查詢清楚個別較高風險活動或運動是否受到保障，避免意外發生後，索償不被接納。
四招買旅保貼士
- 儘管部分消費者購買旅遊保險只為「買個安心」，未必會花太多時間比較不同計劃，然而是次調查結果反映即使同為「基本」計劃，不同保險公司從保費、保障項目，以致保障額及賠償條件都可相差甚遠。建議消費者於投保前應多作比較，根據個人需要、目的地及旅程活動的風險等因素選擇合適的計劃。
- 比較不同保險公司的計劃時，勿單看保費及保障項目名稱。不同保險公司對承保項目的定義或存在差異，因此，即使保障項目名稱相同，亦不一定代表實際的保障範圍或賠償條件相同。消費者在比較不同計劃時，宜仔細審閱保單條文，並留意保障項目的定義及保障範圍。若單純以項目名稱作比較，可能會忽略了部分細節，或對計劃內容有所誤解。
- 及早安排行程。如打算在旅程中參與一些較高風險活動，應先了解有關活動是否在旅遊保險的承保範圍內，並留意相關限制。
- 同行人士如有長者或未成年子女，則須留意旅遊保險計劃的保障是否對特定年齡人士設有限制，例如是否會下調隨行兒童或高齡人士在「醫療費用」及「人身意外／個人意外」的最高賠償額。如有需要，可以考慮投保保障額較高的計劃，以獲得足夠保障。
