理財個案｜34歲單身月入8萬無家庭負擔！應否沽售股票套現買樓｜龔成教室

【理財個案】34歲單身月入8萬，無家庭負擔，計劃置業自住，樓價約1000萬，預計最多可做5成按揭，手上持有大量股票，應否沽售股票套現？資產應如何分配？

理財個案｜34歲單身月入8萬無家庭負擔

龔成老師好，我想代家人請問︰

34歲單身
沒有家庭負擔
月入8萬

應否沽售股票套現買樓

計劃置業自住，樓價約$1,000萬，預計最多都可做到5成按揭，請問做幾成按揭較好？值得為避免支付按揭保險費而付5成首期，做5成按揭嗎？應保留多少資產作流動資金？資產應如何分配？
應否放售現時持有的港股？包括：0857.HK，0823.HK，2628.HK，9988.HK，3800.HK，9633.HK，0772.HK，6618.HK，2618.HK，另還有蟹貨：0712.HK，1259.HK，1833.HK，2158.HK，3333.HK，2858.HK，6993.HK，1945.HK，etc.
投資預算約100萬，可否推介收息股，長線持有投資股，短炒股？或請問有沒有其他投資方案推介，如美股，加密貨幣JPC，債券，基金，黃金，etc？

期待你的回覆，謝謝。

理財個案｜龔成老師分析︰按揭無話幾多最好

1. 按揭無話幾多最好，配合自己的需要才是實際。現時香港處於加息周期，但利率始終未算好高，如果你可以用資金創造更高的價值(例如你具有投資能力)，當然是借得越多越好。當然，造高承數按揭要做按險，都是一筆頗大的費用，你都要考慮點平衡成件事。

買樓算是一個龐大支出

如果你家人本身無太多理財知識，創富的能力一般的話，可以多比小小首期，省卻利息和按保的支出。另外，買樓算是一個龐大的支出，買完之後最好有現金剩，應付突如其來的開支，多少現金沒有一個標準，睇返你買樓的迫切性，但最好有少少量備用現金。

買樓前半年到一年應該開始「分段」套現

2. 如果這些股票的資金都是打算買樓的，在你買入前的半年到一年就應該開始慢慢「分段」套現就可以。我哋賣出股票是以企業的質素和股票的平貴作爲標準，以下是一些可以優先減持股票。

協鑫科技(3800.HK)、易鑫集團（2858.HK）質素中等，可以減持。
卡姆丹克太陽（0712.HK），未來發展控股（1259.HK）年年虧損，建議沽出。
中國恒大（3333.HK）投資價值不多，暫時所見，復牌後建議沽出較好。

潛力股不建議持有太多

醫渡科技（2158.HK），藍月亮（6993.HK），清科創業（1945.HK），平安好醫生（1833.HK）算是有些質素的潛力股，其中（2158.HK）的風險較高，潛力股由於不確定性高，同樣不建議持有太多，整體不建議超過組合的3成，維持平衡。

蟹貨唔代表無質素

提多你一點，蟹貨唔代表佢地無質素，有機會只係你買入時太貴所導致。很多坊間投資者，都係會犯買貴貨錯誤。令到自己長線持有優質股，但長線組合依然係輸錢。其實投資，唔係單單買入隻優質股，之後長線持有，就會出現理想回報。投資知識(分析股票性質和優質度)、估值能力(定平貴能力)、組合配置/平衡性、年紀/風險承受力等因素，都會影響到長線組合回報效益。

先增值後現金流方法

3. 我哋投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自己創造穏定現金流。

34歲應以增值為主

以34歲的年紀，應以增值為主，故不適合投資收息股，以免拖低組合的增長力。同時，我不建議短炒，短炒好難賺錢，投資應該以長線持有作爲基礎。如果你無太多投資經驗，我建議你先集中以「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。

可考慮用50萬分注買入股票

以現時大市合理區狀況，你可以考慮動用$100萬中的$40-50萬分注買入股票。如果你是投資初學者，可較集中在平穩增長類股，至於潛力股，只宜小小注。此期間，你最好是努力提高投資知識，才慢慢增加翻潛力股比例。餘下現金就是等大市再有明顯回調，就再去加注。如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。