【理財個案】32歲讀者住劏房，連同傷殘津貼月入約18K。出入坐2元車、住劏房租金連水電每月約4千＋每月開支約4K。每月可儲8K，不打算結婚買樓，有幾十萬資產，能否45歲退休？
理財個案（1）讀者來信：32歲住劏房連傷殘津貼月入18K
老師，我今年32歲，連同傷殘津貼月入約萬8，不用俾家用，坐$2車，一個人住劏房每月租金連水電約4千，每月食飯買野日用品電話費做善事連雜費約4千，每月能儲8千左右。
個人資產
- 流動現金：約25萬
- 定期：10萬
- 日元saving：約7萬
- 股票約值：13萬
- 保險Saving plan 1：約13萬，已供6/15年
- 保險Saving plan 2：約5萬，已供4/10年
- Saving plan ：3年派了約2.5萬
- 基金：約5萬
- MPF強積金：約7萬
不打算結婚買樓 想45歲退休
由於不打算結婚生兒育女，所以我沒有打算買樓，請問我有沒有機會45歲前退休
謝謝老師
我想半退休一個月返十日part tim
理財個案（1）龔成老師分析︰本金約需$170萬
如果你想退休，就要計算自己的開支，然後算被動收入是否足以支付你的開支，足夠的話，就有退休的條件。以你的狀況，一個月大約用$8,000，一年就約$10萬，以6%股息計算，本金大約需要$170萬。
6-7年足夠財務自由
我假設你月供$8,000 + 現時的$50萬(股票、定期和現金)，以10%年回報計算（連股息再投資），6-7年就會增值至$170萬，足夠財務自由。
可投資「平穏增長股和潛力股」
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用$4000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。選股上，你可以投資在平穩增值股，例如指數基金。
潛力股最多維持2-3成
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。等你有一定知識，潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
建議多用5-10萬去分注少貨
餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。而現有流動資金和定期，相對持股比重有點多，建議你多用5-10萬去分注入多少少貨。
建議你先預留最少半年開支應急
同時間，建議你先預留最少半年開支，作為應急資金。另外，你都要睇翻自己有無醫療費用需要，或者上述收入來源是否穏定，去決定是否需要預多一些備用現金。
要努力增進投資知識
除了透過以上月供方法，去累積資產外。同時間，你要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫的《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。
理財個案（2）讀者來信：投資組合幾時放？
Hi sir. 持呢個組合應該要幾時放？
- 0136.HK
- 0268.HK
- 0729.HK
- 1518.HK
- 2007.HK
- 2159.HK
- 2160.HK
- 3333.HK
理財個案（2）龔成老師分析︰賣出股票的5大個因素
決定何時賣出有以下五大個因素。
- 第一，企業質素，我們只會投資優質股，因此，當你發現手上持股並不是優質股，就要賣出。
大市進入了全面狂熱期
- 第二，大市進入了全面狂熱期，當市場過度樂觀、過度狂熱，股價就會跟大市而上升，往往會出現非理性，缺乏實質支持的上升，這時就是「別人貪婪時我恐懼」的時候，因此可以考慮賣出股票。但要留意，很有質素的企業就不要全部賣出，點都要有基本的持股。
評估企業價值
- 第三，評估企業價值與現時股價的偏離程度。股價在較多時間，都會處於合理時期，但有時會處於股價低於企業價值（便宜），有時會處於股價高於企業價值（貴），當股價遠超企業價值，就有可能作出「賣出股票」的動作。
考慮再投資的回報率
- 第四，再投資的回報率。若果投資者找到另一個更好回報的股票，就有機會將現時持股賣出，將資金轉到另一股票上，令財富有更好的增長。但投資者要留意，這動作建基於長期的分析，同時回報要明顯吸引，才會這樣做，絕不會經常轉來轉去。
投資的收成期
- 第五，投資的收成期。當一間最初中小型的潛力企業，慢慢變成強大、成熟，又或最初由剛開發產品，到後來產品已變成全面普及，同時企業價值大增，股價已上升了倍計，投資者就可以考慮將企業賣出，將資金轉投資另一隻潛力股。
現有組合不太理想
所以，長線你要學會如何綜合這5大因素，為自己投資組合調整作出決定。睇返你現有組合，其實不太理想。持股當中，主要不確定性和風險高的股票（0136.HK, 0268.HK, 2007.HK, 2159.HK, 2160.HK），就是一些質素好弱（1518.HK），甚至已停牌和退市的股份（3333.HK, 0729.HK）。
先沽出新世紀醫療
未來時間，我建議你先努力提升自己投資知識，才再出手。若真係想買，先用盈富（2800.HK）和VOO這類指數ETF作目標，對你會較安全。現時重點要做，就是沽出新世紀醫療（1518.HK），佢最近幾年，年年虧損，不建議投資。
恒大（3333.HK）現時停牌，你能夠做的事情不多，等佢復牌之後再做決定。五龍電動車（0729.HK）已取消上市地位，已不能在港交所交易，你可以問下公司，如何取回你投資的剩餘價值(如有)。其餘股票，你可以持有，但不要再加注。
增強基礎知識
書本上，你可以睇我寫的《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，可以幫你增強基礎知識。另外，本人的【投資倍升股課程】適合初學者的，每一課後都會有指引比你，要你在一星期內找那些資料，溫那些內容，只要你跟著去完成，到你讀完整個課程後，你已能自己選股、投資、評估平貴，在投資上已掌握了一定的知識。
唔好再用以往模式去投資
緊記，唔好再用以往模式去投資，只會愈做愈錯。因為從你現時組合所見，不論定價(分析平貴)、選股(股票優質度)、組合配置都不理想。建議你提高左投資知識才出手，咁會較為穏當。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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