【理財個案】30歲夫婦現居澳門，兩人均全職工作，正考慮生BB，但又想50歲退休可到處旅遊，想知如何做到兩人不用工作情況下，有穩定收入約2至3萬？
理財個案｜讀者來信：
龔成老師，你好，本人和丈夫現30歲，現居澳門，準備想生一個小孩，但又想50歲退休後到處旅遊，因此想你給予一些意見，情況如下:
家庭狀況
- 已婚，無小朋友（想生一個）
- 每月雙方父母家用各4000
每月收入
兩個都是全職工作，一個是公務員每月35000，有技能，退休後可兼職。另一個技術人員每月18000，有做兼職，一般兼職可達每月5000-18000不等，視乎當月可返工時數而定，也有技能退休後也可兼職。
擁有三個物業
有3套房子，現住30年2房2廳電梯樓，2016年買入，還要供15年，月供7600，尚有110萬貸款, 銀行估價480萬。
有一個1細房1廳5年電梯樓父母住，2017年買入，還要供25年，月供5000，尚有110萬貸款，沒有問過估價。
有一個1房唐樓35年父母住（與妹妹共同擁有各佔一半），已全數付，銀行估價200萬。財務狀況
- 70萬銀行定期收息年利率3%
- 股票（正股）: 40萬（30萬長渣但蝕淨20萬等升翻，非派息股），10萬短炒，每月平均賺5000-10000不等
- 退休金預計一個有120萬，一個60萬左右
- 平時有存開金粒價值現價約50萬
- 有3個長生位，現價每個約5萬，預期都是留著家人用
每月恆常支出: 兩人合共計算 約支出2萬
- 每月車位：$1200
- 每月人壽供款: $220
- 每月交通: $1500
- 每月供樓:$12600
- 每月食: $1500
- 日用品: $200
- 水電煤: $1000
- 電話上網: $1200
提問：
- 想做到兩人不用工作情況下，有穩定收入約2-3萬，以供退休後能安心旅遊和基本生活，夫妻兩都沒有太多消費娛樂，旅行都是景點窮遊
- 有意購入多一間物業收租，但擔心負擔太大，以及第二間物業稅項較重，因此一直猶豫
- 因為不太相信保險，所以只買了人壽，但由於其中一方是公務員，因此父母和子女和配偶其實醫療都是免費
- 以前生活景氣唔好，錢不多反而會願意博，但現在反而想保本為主，唔敢博
覺得龔成老師與我理念很相似
提外話，我覺得龔成老師與我理念很相似，都是為了完成目標而努力，為了達到目的而辛苦一點增加財富，因為越遲起步就要花更多的錢才能完成，都是認為有第一個一百萬才能有很多個一百萬，因此一到16歲就不停努力，終於完成自己想過的生活！
只敢工作與創富同時進行
我只敢工作與創富同時進行的人，但想著退休後沒了穩定工作，就很怕不夠收入而迷茫，這些等等的想法我從小學就有，所以一直都得困擾還有就是可能與同年人想法太不同，很多人覺得我天馬行空，沒有想法一致的朋友，朋友很小
龔成老師分析︰要做到你目標不難
能夠16歲就覺醒，開始為自己未來計劃和努力，實在難能可貴。其實要做到你目標不難，但投資知識多寡，會是一個決定性因素，你可以留意翻以下幾個重點。
需要本金400至600萬
1) 若你希望退休後，每月有2-3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400-600萬。因此，我地要以這400-600萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。
建議新資金投入優質股
2) 可以，但由於你已有不少物業在手，若再加大物業部份，會令你財富比重太偏重物業類。萬一物業市場出問題，你財富就會受到較嚴重影響。故建議你新資金投入優質股，去提升整個財富組合平衡性會較理想。
保險主要用來防守
3) 其實保險有佢存在價值，不過主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。
4) 可以理解，但其實最理想的方法，是用自己年紀、投資經驗和目標，去作為投資決策的指標。
你現時主要調整，有以下5件事：
- 定期增長力不高，你現時還年青，我建議將這部份資金投入股市，去提升財富增長能力。當然，如果你想保守D，可以保留部份定期，畢竟現時息口都合理。
- 存開金粒，是可以進行。不過，黃金沒有現金流，持有無法創造出經濟價值，其主要作用是對沖黑天鵝事件。所以，你可以投資黃金，但不用佔財富比例太多，我一般建議係佔財富組合3%左右就足夠，而且維持用實金持有。
- 審視現有股票，睇下是否具投資價值。因為等，唔代表佢一定會升翻。劣質股，係可以愈守愈跌。
- 投資價質股，策略上你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，當平均可用$12000做月供。其餘一半先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
- 選股上，你可以投資在平穩增值股，例如指數基金。如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
現時大市只是合理區中下至底部
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。現時大市只是合理區中下至底部，你現有70萬資金(定期)可以先投入一半，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
假設投資回報有10%
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$24000 + 70萬定期 + 30萬持股，其實10年後已經可以增值至超過600萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
提升投資知識
努力提升投資知識(特別是分析股票和估值能力，可確保你投資的都是優質股，同時不會令自己買貴貨)，因為長線投資回報，必然跟你投資知識成正比。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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