理財個案】32歲女月入20K,無不良嗜好。惟有情緒病,之前工作不穩定欠下債務。現時零儲蓄無保險,有感年紀已大,想於2023年底清還欠債,為將來打算。

理財個案|讀者來信:32歲女月入20K不煙不酒

本人(Abe)今年32歲,女,月入$20,000,扣MPF後$19,000。無不良嗜好,不煙不酒。惟有情緒病,之前工作不穩定,欠下債務。現時工作,身體狀態已日漸良好及安定,有感年紀已大,需為將來打算。(例如:退休準備,手頭應急錢)

零儲蓄欠幾萬債想年尾還清

計劃:暫時沒有拍拖,沒有結婚打算。但預備明年初開始業餘進修。打算完成LOAN1 及LOAN2後,再加上雙糧,於2023年底清還欠債。對股票市場有興趣及少許認識。

  • 手上資產及儲蓄及保險:完全沒有
  • P.S. 2022年底會有雙糧

每月支出:

  • LOAN 1:$3,000 (餘下6期)
  • LOAN 2:$2,500 (餘下5期)
  • 家中開支:$3,000
  • 醫藥費:$3,000 (因有情緒病)
  • 個人開支:$5,000

欠債:

  1. 信用卡1:$10,000
  2. 信用卡2:$4,500
  3. E-CASH:$8,000
  4. 親友:$8,000

回覆理財個案:要馬上處理及更正3件事

Abe你好! 你現時理財狀況有以下重點需要馬上處理及更正的!

  • 第一、如何用最短的時間清還你所有的債務,
  • 第二、從過往的借貸經歷中了解借貸原因。
  • 第三、建立正確的理財觀念付諸行動積極儲蓄。

相信達成以上重點後、不但可以改善過往借貸度日的悲痛 日子還可財富增值計劃未來   

分析現時財務狀況擺脫債務纏身

信中得知你現時要應付所有支出及貸款的情況下根本是入不敷支。相信當時你申請貸款時並沒有深思熟慮究竟自己的經濟能力能否合適地平衡收支來處理債務問題!姑勿論怎樣,本人建議你用未來的六個月緊縮開支, 徹底將將大部份的債務重整及還清。

3個步驟半年內可還清所有債務

你現時每月淨收入有$19,000減去必須的每月開支,應上餘$2500,只要你跟從以下三個步驟在不足半年內已可以將所有債務完全繳清。

  • 步驟一先將信用卡2欠款$4500用兩個月時間完全繳清。
  • 步驟二親友的欠債也可以攤分四期每月$2000元清還。
  • 步驟三用年底雙糧用來繳清eClass和信用卡的欠款。持之以恆的還款Loan 1和2尚有5-6期便可全數清還。

重新重整個人目標和儲蓄

只要你願意目標為本在半年來你可清還你手上所有的債務重新重整個人目標和儲蓄。完全擺脫債務帶來的財政及心理壓力。我並不建議你再重新申請一筆過的私人貸款來處理你如下的信用卡和親友借貸。

避免債務問題重蹈覆轍

希望你能痛定思痛用最短時間代處理所有財務責任避免債務問題會重蹈覆轍不能自拔!其實Abe只需用短短未來11個月便能全部清還現時所有貸款及重獲理財自由!

提醒信用卡循環貸款的嚴重性

在工作上遇到不快和不合適而尋求轉職是理解的!但在轉職期間因缺乏主要收入來源和足已應付個人三個月的基本開支儲備,未免在精神及經濟上帶來一定程度的負擔。

參考信用卡借貸利率調查資料

倘若隨意地從信用卡中提取現金來處理眼前的財務需要而罔顧日後面對沉重利息負擔的惡果便絕對萬萬不可!以下是消費者委員會於2021年12同份公佈的信用卡借貸利率調查資料可作參考!

信用卡會收取逾期還款費用

信用卡持卡人在月結單所列的「到期繳款日」或之前未能繳付「最低還款額」除財務費用外亦會同時被收取逾期費用。簽帳/結單分期計劃的逾期費用實際年利率介乎10:21%至44.25%,發卡機構普遍以最低還款額已計算準則,並設上限介乎$230至$350,只有兩個計劃不設逾期費用。

建立正確的理財概念付諸實行

退休保障及醫療保障可於Abe得到財務自由後逐一建立和鞏固! 我建議你從每月總收入中的25%作退休儲備,你可考慮坊間一些沒有投資成份的年金計劃或月供基金儲蓄計劃。傳統的年金計劃沒有涉及投資風險,雖然供款期內欠缺彈性但當累積一定程度的儲蓄時可設定為長俸收入作退休後主要收入來源。

不建議你接觸高風險的投資

至於以現時Abe的財政狀況,我並不建議你接觸高風險的投資產品來為自己財富增值!本人認為你必須清楚了解自己能夠承受的風險程度再選擇適合的投資工具,並且當選擇投資於一些衍生工具或高風險的股票市場是必須徹底了解自己的財政能力能否承擔虧損帶來的後果!

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作者簡介:余淑穎為美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP),於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年,2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。

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