【理財個案】45歲讀者屬股市新手，因一些原因喪失了工作能力沒收入，尚欠銀行按揭，手上有200萬現金，正考慮用現金還債或將手上股票換高增長股增收入。
理財個案（1）讀者來信：45歲失工作能力無收入
成哥：你好，我今年45歲，是股市新手，因一些原因喪失了工作能力沒收入。手上有一個450呎兩房單位一家4口居住，月供8,000，市值400萬左右，欠銀行170萬左右，有想過放出後租大一點的屋，但已被家人反對。
現金用於還債 vs 將股票換高增長股
手上有200萬現金，另80萬 1299.HK（48.6入）和60萬 0700.HK（194入），應該將手頭現金清還樓債嗎？手上的股票想換些高增長的股票，有推介嗎？我現在這狀況可以怎樣部署呢？請多多指教。
個案重點：
- 45歲，無工作能力
- 股市新手
- 擁$400萬自住物業，月供$8000
- 現金$200萬
- 股票$140萬
重點目標：
- 應否將現金用於還債
- 股票想換些高增長股
理財個案（1）龔成老師分析：不應「估後市」
首先，不建議你賣樓，雖然有不少人認為近年樓價十分高，賣出後暫時租樓，再等樓市跌才買返。但實際上，無人知往後樓市會怎樣走，無人可正確預知高低升跌，不應以「估後市」的方法作為策略。
自住樓不要賣
由於每個人都有自住的需要，所以自住樓不要賣，賣出後會令你由身處「平倉樓市」的狀態，變成「沽空樓市」的狀態（《財務自由行》有解說），對你不利。
近期加息 要衡量利息成本
由於過往處利率不高的環境，所以不需要提早還去供款，至於到近期，由於開始加息，因此你要衡量利息成本，以及投資回報，最簡單的做法，又或最靈活的做法，你可轉按到有「按揭掛勾高息存款」（Mortgage Link）的銀行。
銀行「高息存戶」利率等同於按揭利率
只要轉到這些銀行做按揭，銀行會給你獲一個「高息存戶」，利率等同於按揭利率，雖然金額數目有上限，但是仍然值得做，可令你的現金有效運用，你可到銀行問問。
集中持有兩隻股票 風險較高
另外，以你的年齡及情況，若然只集中持有兩隻股票，風險的確較高，建議你沽出部分現時持股，再買入其他優質股，增加組合股票分佈去平衡風險。
選股宜找平穩增值型
除非你是高風險承受的投資者，否則，選股宜找平穩增值型，例如港交所（0388.HK）、港鐵（0066.HK）、領展（0823.HK）等。
建議你投資收息股 公用類 房託等
另一方面，亦建議你投資收息股，公用類、房託等，以創造穩定的現金流，因為你是投資新手，宜投資較低風險類別，加上沒有工作的你，其實需要穩定現金流，收息股是適合你的。
財不入急門 小心被「想賺錢」心態影響理性
安碩恒生科技（3067.HK）是其中一隻你想要的高增長型，但坦白講，以你的情況，即是年齡、收入情況、投資能力，不宜大注。雖然你想找高增值股，但財不入急門，小心被「想賺錢」的心態，影響了你理性的思維。
投資股票不是炒炒賣賣賺差價
另外，投資股票不是炒炒賣賣賺差價，是長期持有優質股，合理增值，享受企業成長及股息的現金流，建議你多學習投資知識，這是相當重要的。
理財個案（2）讀者來信：2018年中開始月供股票
龔sir你好：相隔幾年，又有問題想請教你。
我從2018年中開始月供股票，另有一些是逐手買入，現有的股票如下：
| 股票 | 數量 |
| 0003.HK | 885股 |
| 2388.HK | 4207股 |
| 2800.HK | 4678股 |
| 0014.HK | 551股 |
| 2318.HK | 695股 |
| 0778.HK | 4000股 |
| 1810.HK | 400股 |
已停供中華煤氣及中銀香港
0003.HK 因不理想，已停供，另因不想太集中銀行股，2388.HK也停供了，從今年3月開始，月供的變成：
45歲有20萬現金等跌市入貨
我今年45歲了，請問按這方法繼續月供可行嗎？另有20萬現金，等待股市跌時每手買入。
另想問問，初級的投資課程，何時會開星期六班？適合我這年齡的初學者嗎？
謝謝你
理財個案（2）龔成老師分析︰建議你集中投資「平穏增長股」
你45歲，建議你集中投資「平穏增長股」。你的月供組合可以，整體來講，適合你的年紀。煤氣（0003.HK）早前取消派紅股，有可能反映管理層認為，企業往後的增長減慢，會對企業有少少不利，但長遠仍有發展，你停供可以。
可以集中少少指數基金
中銀香港（2388.HK）有質素，如果銀行股比例太多，可以暫時停供一陣，平衡組合。盈富（2800.HK），希慎（0014.HK），中國平安（2318.HK）都適合月供。如果想再平衡啲，月供金額可以集中少少指數基金身上。除月供外，手持現金等大跌市是正確的做法。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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