【理財個案】讀者今年26歲，曾經一身負債，後來學懂理財，現月入23K買月供基金＋美股，想開酒吧餐廳，最終實現財務自由，想向龔成請教。
理財個案（1）讀者來信：26歲想結婚置業、開酒吧餐廳財務自由
龔成老師你好：本人26歲，收入一個月大约$23,000-$25,000，視乎ot情況！今次特意來信最主要一黎都係想感謝你係書本帶出嘅知識，其次亦都好想分享我自己嘅想法同埋計畫，希望老師可以從中有一點嘅提示及可行性建議，之前已經睇過老師你嘅《財務自由行》著作，近期再睇埋《80後百萬富翁》，更加刺激到我嘅想法。
早知要搵錢唔可以單靠打工
其實18歲已經有聽講過被動式收入，當時亦都已經知道要搵錢唔可以單靠打工，但係當年年少氣盛再加埋知識有限，淨係會覺得一定要搵錢做生意。
其後亦都因為缺乏理財知識，欠下一身債（因為玩樂先使未來錢），經過好幾年嘅時間終於解決以前自己製作出嚟嘅蘇州屎，亦都好清楚了解理財重要性，所以都閱讀咗好多關於理財，心態，投資嘅書本希望可以改變人生。同時亦都不停進修本人工作行業上嘅課程及知識，務求爭取加薪可以更多成本去投入投資用途。
月供基金＋買美股
其實我初步嘅計劃打算一個月存款5000元，一份月供基金2500元（同女朋友一齊買），8000元用作投資用途；
- 投資計劃：已擁有一份月供基金(25年期)
- 其次打算以可口可樂及BRK.B作為儲蓄長線之用，可能再會每月小注Tesla或NVDIA
夢想擁有一間酒吧餐廳
作為比較進取嘅科技股選擇，因為本人對於港股及收息股嘅操作形式未有太了解，所以唔敢輕舉妄動。
個人最大目標其實係希望可以做實體生意，其實夢想擁有一間酒吧餐廳，另外亦都當然可以實現一個財務自由
短期目標：結婚置業
但係短期目標亦都會希望可以有錢同女朋友計劃結婚置業，目標真係太多一時之間冇可能進行得太快，但希望可以有更好嘅計劃加速呢件事情發生。
嚟緊日都會想打算報到老師嘅投資課程，更深入了解。唔知道老師可否也為我嘅少少計劃作出一點建議？多謝。
龔成老師分析：目標多不是問題
唔好客氣，著作能正面啟發就好。
雖然過往理財做得不好，但睇到你好努力去將錯誤更正過來，以比很多人做好。目標多不是問題，只要好好計劃就可以。
26歲是財富增值黃金時期
你現時要做，係做好增值部份，不論是結婚、儲生意本金、財務自由需要本金，都可以先透過優質股，去累積出來。
以你現時26歲去計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。
「平穏增長股」＋「潛力股」投資策略
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你上述股票都可以，但Tesla或NVIDIA波動性大，不建議月供。你想買，可以每隔2,3個月就小小注。
至於，可口可樂及BRK.B是平穏增長股，可以月供。
你現時每月月供8,000元，另方面5,000元儲起係可行，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
可投資指數基金
選股上，除了可口可樂及BRK.B，你可以投資在其他平穩增值股，例如指數基金。
至於潛力股方面，可考慮︰安碩恒生科技(3067.HK)、阿里（9988.HK）、騰訊（0700.HK）、港交所（0388.HK）、舜宇光學（2382.HK）、小米（1810.HK）、中生製藥（1177.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、三星FANG ETF（2814.HK）、安碩納指一百（2834.HK）。如果有投資美股，可投資QQQ。但佢地波動性和風險會較高，你要自己平衡。
最多維持2-3成潛力股
但你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
到你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你當時投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
月供股票好過投資相連保險
至於份月供基金，我相信是投資相連保險。我唔係話這些投資計劃唔好，但當中基金和保險公司，都會分別向你抽取費用，變相拉低你整體回報。而且，你提早贖回仲有額外費用。
因此，我一般會建議直接月供股票，長線會較好。如果你供左唔長，你就認真諗下值唔值得供落去。但如果供左較長時間，我建議你供埋佢。
理財個案（2）讀者來信：應否轉做政府工？
龔sir你好！上次問完你投資意見後原來都過左一年了，雖然未有大進步，但一路都有留意住同時充實自己。
係增值資產同時都實際地充實自己。因為想擴展自己技能同埋發現將來可持續發展範疇度既機遇，我上年9月開始讀一個master，貶吓眼完成左一半。同時間呢個master幫我轉左工，做緊一個有些少相關既新工作，人工有1/3增幅！
正做一份夢寐以求嘅工作
呢份工好有自由度，做既野都有趣，又幾有挑戰性，差唔多係一份夢寐以求嘅工作，但係暫時未知3年約後會係點，因為要視乎情況先知有冇得續約，基本上對三年之後嘅發展係一個未知之數。都未知將來個市場對（非金融有關）既可持續發展有咩需求。
收到政府工offer
同時間喺呢個時候收到一年幾之前申請既一份政府工offer，佢非常之穩定，可以肯定佢喺之後嗰十幾廿年嘅人工同埋都幾可觀。所以喺穩定程度上都幾吸引我，正正就係彌補左依家份工嘅短處。
工作性質我都覺得幾吸引同有趣，不過佢好偏門，香港冇乜類似既野，基本上入左去都唔使諗走。同首先要減返1/3人工，重要起碼8年先catch up得返依家既價。
轉工與否是人生決定
不，過將來就會好穩定升職加薪。所以我依家好掙扎，唔知道點樣揀先至好…
係一個影響人生嘅決定，好怕做錯左決定自己會後悔⋯⋯
龔成老師分析︰
趁年輕增值自己是值得做的投資。做決定前，你可以問問自己的内心。你願意投資去讀MASTER，證明你對行業有興趣，而且你已經付出左成本。
現時都找到合適同有前景的工作，雖然未來的發展是一個未知數，但因爲你有熱誠，工作能更好地發揮。
政府工不好處都是過於穩定
政府工好處勝在穩定，但同時不好處都是過於穩定，而發展的空間有限。你現時仍然年輕，是一個可以為將來拼搏的年紀。
但如果你本身家庭有負擔，要供樓的話，穩定的工作會有好處；但如果本身負擔不大，而又找到理想的工作，都不妨去多嘗試。
從長線角度出發
當你有左決定之後，就要將目光向前，不要左顧有盼，同時唔好有後悔的想法。
你要從長線角度出發，睇下自己目標和希望生活是怎樣，來去計劃今天。
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理財個案（3）讀者來信：MPF的退休安排
阿sir你好，想幫我就退休老豆問MPF安排，佢黎緊到左退休年齡，公司話唔會再供款，想知佢之後可以點安排筆MPF?因為佢筆MPF不多，得30萬左右，而佢又無咩儲蓄，MPF話之後會收佢每月的手績費，咁佢想知可以點安排？再投資？
龔成老師分析
其實佢有2個做法：
- 第一，就係放係MPF一直滾存，但會有費用。
- 第二，就係取回自行投資(如果佢已過65，或者60前提早退休)。
投資收息股賺取現金流
建議你爸爸主要投放在收息資產，可以投資收息股賺取現金流，又或者投資年金或債券。
目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恒生銀行（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）、高息基金（3110.HK）都可以。
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現金在理財中有防守的作用
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如中石化（0386.HK）、互太紡織（1382.HK）等（記住，股價略波動，不能太過大。
現金在理財中有防守的作用，你爸爸已到退休年紀，持有適量現金可以應付不時之需。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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