理財方法｜調查：退休平均要470萬元！30歲前要學4%法則計劃

【理財方法】到底退休要儲多少錢才足夠？有調查指，受訪者平均要470萬元才能安心退休。同時愈早計劃，回報將會愈高，30歲才計劃經已算遲，即學理財方法中的4%法則提早部署！

調查：退休平均要470萬元

打工仔努力工作，都是希望退休時可以足夠的儲蓄保障生活。香港滙豐銀行在2020年的一項調查顯示，雖然有四分之一受訪者希望在55歲前退休，但只有五成受訪者清楚自己需要多少錢來實現退休計劃。

調查又發現，受訪者認為自己平均需要大約470萬港元資產才可以安心退休。而在所有受訪者中，更只有36%人有信心預備好足夠的退休儲備。

由於退休預算因人而異，匯豐制定了「滙豐退休策劃指標」，希望為「退休後在港生活的實際所需資金是多少？」等問題提供一個客觀的答案和分析。

根據該行3月的最新報告，若你居住於公共房屋，年齡介乎65至79歲，希望維持基本生活，每月就需要以下預算：

以上預算只能維持基本生活需要，如果你希望退休生活過得多滋多彩，甚至想遊歷世界的話，退休預算便會大幅增加至逾4萬元以上。

為了儲到目標退休金，越早開始儲蓄，儲蓄的成本就越低。舉例你現年30歲，想在65歲退休。假設每年投資回報為5%，平均每年通脹為3%，如果在40歲才開始儲蓄，由於您少了10年的投資回報，要存的儲蓄額便要比在30歲開始存的金額高約30%。

換言之，由於遲起步會令投資年期縮短，減低整體投資回報，所以理財方法是退休的儲蓄越遲開始，就會越困難。又或者作一個簡單的計算：

假設你現年25歲，想在65歲退休，但打算30歲才開始每月投資1,000元。假設每年投資回報為5%的話，投資35年後，您大概可以累積港幣110萬元，但如果您在25歲就開始每月投資同樣金額，在退休時就能夠滾存大約150萬元，比原來的儲備足足多近40萬元。

因此未雨綢繆才是最好的選擇。

又或者可以參考以下理財方法資料：

富達投資曾就退休儲蓄法則理出4個常見的退休問題和相關的簡易法則：

對大部份在職人士而言，首部份的儲蓄一般先來自參與由其僱主提供的退休計劃，如公積金計劃或強積金計劃，其餘則來自個人儲蓄。簡單而言，富達認為，儲蓄金額最少應達到能持續為您提供退休前入息的48%以維持您退休前的生活水平。

退休儲蓄可以根據年齡而定的儲蓄進度計：30歲時應以目前每年收入的2倍為儲蓄目標；40歲時增至5倍；50歲時增至8倍；60歲時增至11倍；最後於65歲時增至12倍。

如果想確保退休後能維持生活方式，建議在職期間每年最少儲蓄稅前收入的20%，根據富達的的研究計算，假設開始供款年齡為25歲、退休年齡為65歲，這是大部份人士需要作出的供款，才可支持相當於退休前每年入息48%的每年入息替代率（假設沒有界定利益退休收入或其他終身收入來源）直至94歲。

富達建議將提取比率限制於最初退休儲蓄的4.1%，然後再按通脹逐步上調。

此外，針對退休計劃，早有學者提出一個簡單的理財方法運算法則—「4%法則」，幫助退休人士，簡單計算自己所需的退休金：

「4%法則」認為退休後，每年可支出的金額是總資產金額的4%，亦即是指：

舉例說明，假設你每月開支為10,000元，一年開支為120,000元，把數據套用到公式中，即120,000元除4%，也就是要300萬元才夠退休。

事實上網上有不少「退休計算機」等工具幫助你計算退休預算，投委會退休計算機就是其中一個選擇。

據投委會健議，在退休前應想清楚自己想要的生活方式，到底你是希望享有與退休前大致相同的生活質素，還是願意接受較簡樸的生活。

另外，隨著年事漸長，醫療開支亦會相應增加。因此在計算退休費用時，應預留醫療開支。

如果對生活開支沒有頭緒，也可以按照以下類別對你的儲蓄計劃進行計算：

免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責。而本網頁所有專欄作者的觀點，不代表本媒體立場。