討論區不時都會看到有關做擔保人的疑問,例如:「男友考慮買樓但計唔掂數,想搵我做按揭擔保人,不過我哋先識咗3個月,又怕問口拒絕會影響感情,到底做擔保人有無風險呢?」

情感瓜葛分析,暫且下刪1,000字,我們直接跳到重點:做按揭擔保人必知的3件事!

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1. 擔保人的負任 

做按揭擔保人一定要先考慮清楚自己的承擔能力,無論對方是你家屬 / 親戚 /未婚夫妻,借款人一旦斷供,法律上你就要承擔這筆債務。就算他日關係結束( 如離婚 / 分手等),即使互相unlike決定老死不相往來也好,你們仍未能真正一刀兩斷,因為你仍然是對方的按揭擔保人。

2. 按揭成數要減10%

當擔保人後,信貸報告中會顯示出有「mortgage count」,日後若想做按揭時,銀行會將可批出最高按揭成數扣減10%。

例如,買入800萬元物業,在不加借按揭保險的情況下,正常最高可借60%,但如果你已做擔保人,按揭成數便要減10%,最高只可借50%。如想做更高按揭成數便要做按揭保險。

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3. 入息要求較高

已當擔保人,在日後置業時,供款與入息比率計算與一般首置人士不同。一般首置人士,供款與入息不能多於50%,加息3厘壓力測試後,不能多於60%。不過,若做了擔保人或已有按揭在身,在銀行眼中便是「multiple mortgages」,供款佔入息比率都要扣減10%。

要高到足夠供兩個物業

另外,在計算供款能力時,銀行會要求申請人提供擔保按揭的貸款金額及每月還款金額等資料,計入壓力測試、供款與入息比率,也即是說即使你沒有負責為擔保物業供款,但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中,所以擔保人日後若想做按揭,本身收入要高到足夠供兩個物業。

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已當擔保人再買樓的例子分析

例子: 假設已當擔保人,擔保物業貸款額400萬元,貸款30年,利率2.5%,另新買入800萬元單位,借60%,年期30年,利率2.5%,如果要通過壓力測試,月入要有逾$10萬元!較單單購入一層800萬元物業,做60%按揭,每月入息要求多逾一倍。

香港財經時報 HKBT 樓市專欄【按揭通識】作者黃詠欣|利嘉閣按揭代理董事總經理,多年按揭市場經驗,熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情。
圖片:作者提供
利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣

作者簡介:利嘉閣按揭代理董事總經理,多年按揭市場經驗,並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師,熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情,致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務,助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。

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