【理財個案】50歲婦月入66K，已供滿居屋，早兩年賣出租樓賺約350萬。近日有感工作壓力大想辭職提早退休，與夫多外遊。請教如何重新配置資產創被動收入？
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理財個案｜讀者來信：50歲婦現住在已供滿的居屋
你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。
背景：本人今年50歲，月入約$66,000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。
資產：
- 2人合共有約500萬存款
- 一份約140萬美國（債股混合）基金, 每月派息約$10,000
- 人民幣債券基金約43萬，每月派息約$1,600
- 兩份不同公司的投資相連保險（有年期鎖定）， 每月分別供$2,500及$2,000，現值約39 萬
- 股票港鐵（0066.HK）500股，騰訊（0700.HK）600股，長汽（2333.HK）53050股，現值約53萬
- 供滿了一份100萬的延期年金
- 強積金現值約140萬
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輪班工作壓力大 想辭職提早退休與夫外遊
本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。
怎樣重整配置創每月5萬現金流？
想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！
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個案重點：
- 夫婦約50歲，月入6.6萬
- 丈夫已退休，居住居屋
- 現金500萬，股票53萬，MPF140萬
- 基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
- 沒時間投資股票
重點目標：
- 想辭職
- 多外遊
- 如何重新配置資產
- 每月5萬現金流
龔成老師分析：重組目標是低風險、現金流類別
只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。
可分散投資其他類的優質股
分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。
- 至於年金，持有無問題。
- 強積金則略時未能動用。
賣出基金進行重組
下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。要提你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。你可以將這幾百萬，分成5部分。
將幾百萬分成5部分
- 第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638.HK）、香港電訊（6823.HK）、匯豐（0005.HK）、工行（1398.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）、深高速（0548.HK）、高息基金（3110.HK）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。
- 第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
- 第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。
- 第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
- 第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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