理財個案】50歲婦月入66K,已供滿居屋,早兩年賣出租樓賺約350萬。近日有感工作壓力大想辭職提早退休,與夫多外遊。請教如何重新配置資產創被動收入?

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理財個案|讀者來信:50歲婦現住在已供滿的居屋

你好! 龔sir,本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章,很欣賞你 積極正面 的人生態度積極,及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。 

背景:本人今年50歲,月入約$66,000,丈夫54歲,現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋,早兩年前亦將出租物業出售,賺了約350萬。

資產:

  • 2人合共有約500萬存款
  • 一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10,000
  • 人民幣債券基金約43萬,每月派息約$1,600
  • 兩份不同公司的投資相連保險(有年期鎖定), 每月分別供$2,500及$2,000,現值約39 萬
  • 股票港鐵(0066.HK)500股,騰訊(0700.HK)600股,長汽(2333.HK)53050股,現值約53萬
  • 供滿了一份100萬的延期年金
  • 強積金現值約140萬

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輪班工作壓力大 想辭職提早退休與夫外遊

本人輪班工作,沒有太多時間買賣股票, 所以以往買了不少基金或有關保險,但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大,實在很疲累,很想辭職選擇做自己喜歡的工作,並趁還有健康和體力 的時間,與丈夫去多些外遊,但很可能收入會大不如前。

怎樣重整配置創每月5萬現金流?

想請教你,以我們的現有資產,可以怎樣重整配置,以再作一些有效增值,並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下,很想入市,但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見,若承蒙指教,不勝感激!

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個案重點:

  • 夫婦約50歲,月入6.6萬
  • 丈夫已退休,居住居屋
  • 現金500萬,股票53萬,MPF140萬
  • 基金140萬,2份投資相連保險,一份年金
  • 沒時間投資股票

重點目標:

  • 想辭職
  • 多外遊
  • 如何重新配置資產
  • 每月5萬現金流

龔成老師分析:重組目標是低風險、現金流類別

只要將你的資產,進行重組,目標是低風險、現金流類別,相信對你是最適合的。第一步,要分析你現時的資產,你可以了解翻,現時持有的$140萬美國(債股混合)基金,過往的回報如何,派息如何,如果不理想,就可以考慮賣出,轉成其他資產。另外,人民幣 券基金43萬,亦是相同的做法。

可分散投資其他類的優質股

分析的重點,就是過往長期的回報,是否比大市好或差,派息如何。至於手上的股票,基本上都有質素的,持有可以,但就有少少集中的情況,如果可以分散到多少少其他類的優質股,就會更加好。

  • 至於年金,持有無問題。
  • 強積金則略時未能動用。

賣出基金進行重組

下一步,就是重新配置,將上述你擁有的現金,以及賣出基金(如果賣的話)得到的現金,進行重組,買入現金流類別資產。要提你,你在買入時,特別是股票類別,要用分注投資的模式,例如分2年時間去慢慢入,不要一次過入。你可以將這幾百萬,分成5部分。

將幾百萬分成5部分

  1. 第一部分投資收息股,你可以建立一個收息股組合,你可考慮港燈(2638.HK)、香港電訊(6823.HK)、匯豐(0005.HK)、工行(1398.HK)、置富(0778.HK)、陽光(0435.HK)、深高速(0548.HK)、高息基金(3110.HK)等,大多有5%股息(你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多)。你平衡的投資這些股,除了可以得到穩健的收息收,同時可有效的分散風險。
  2. 第二,投資債券,你可以選擇A評級的債券,年期較長都可以,但利息卻不高。你可以到銀行問問。
  3. 第三,投資年金,你可以睇睇,這是適合你們的產品,零風險,可以有穩定回報。
  4. 第四,你亦可投資銀行低風險類的產品,你可自行到銀行了解下,總之是「低風險,持續現金流」的。
  5. 第五,持有現金,除了可做定期外,現金亦可以為你的後盾,以備不時之選。同時,若投資市場大跌,你可以在這時買到更多的收息股,股息率會進一步上升。

你可以將這幾百萬資金,平衡地分配在上述的項目上,對你來說是最好平衡風險,同時有穩定的現金流。

作者簡介:作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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