上次提到住房級別的銜接問題,這是因為朋友早年買下住院保障,最近再購買高端醫療,才會出現的問題;如果朋友手頭上未有任何住院保險,而又考慮替自己打造住院保險全面保障圈,就不會出現上述的問題。

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配搭不同組合

想要獲得全面保障,最好當然是買0墊底費的高端醫療,這樣絕大部分情況均可以「全數賠償」。當然世上沒有免費午餐,「全包宴」價格自然較貴,以FTLife御醫保為例,40歲非吸煙兼無病歷女性,選擇亞洲版本,每年保費近14,000元,而且保費每年因應年齡、通脹及醫療成本上漲而增加,60歲時每年保費近30,000元。

高端醫療配合不同自願醫保(VHIS)

要慳錢自然就較麻煩,大家可以利用不同墊底費的高端醫療配合不同自願醫保(VHIS)產品,為自己打造住院保險全面保障圈,以較低的價錢,享有「全包宴」的效果。墊底費較低的高端醫療,可以配搭保費較便宜的自願醫保計劃,即標準計劃;或者以墊底費較高的高端醫療,搭配保費較高的自願醫保,即靈活計劃。

自願醫保分三種級別

自願醫保大約分為三種級別:

  1. 保費最低是標準計劃;
  2. 之後是靈活計劃,有些公司會將靈活計劃再分層;
  3. 最貴是高端的計劃,例如富衛尊衛您(FWD VPrime),但現時沒有太多保險公司推出這類自願醫保。

無縫「全包宴」 

想要無縫的「全包宴」,最好是選擇同一公司的自願醫保及高端醫療,以FTLife為例,「卓康保」是自願醫保的標準計劃;而「摯康保」及「樂康保」則是自願醫保的靈活計劃,「摯康保」的保費較高,因為保障較佳。

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無縫銜接住房級別

FTLife的高端醫療「御醫保」設有四種墊底費選擇,分別是0元、18,000元、38,000元及68,000元。購買18,000元墊底費的「御醫保」,可以搭配價錢最低的「卓康保」(標準計劃),或者搭配公司提供的醫療福利;甚至有人完全不買其他住院保險,將節省的金錢儲起,應付18,000元墊底費。

兩者銜接 避免claim唔足

38,000元墊底費的「御醫保」,可以搭配「摯康保」;68,000元墊底費配「樂康保」。當然也可以68,000元墊底費搭配「摯康保」,令兩者銜接得更好,避免出現claim唔足的情況。

假設40歲的無病歷女性,FTLife「御醫保」亞洲版0墊底費的每年保費為13,470元,68,000元墊底費為4,630元,相差8,840元。若果購買「御醫保」68,000元墊底費(保費4,630元)+「卓康保」(保費3,707元),每年保費為8,337元,較0墊底費每年節省5,133元。

不會因應投保人年齡加價

「摯康保」及「樂康保」設有不同病房級別可供選擇,若果選擇「大房」,就會出現前述的住房級別銜接問題;如果選擇「御醫保」搭配「摯康保」及「樂康保」的半私家房,以求無縫銜接,或會出現整體保費較只買「御醫保」0墊底費輕微較貴的情況,不過由於「摯康保」及「樂康保」於71歲起為劃一保費,即不會因應投保人年齡加價,只就通脹及醫療成本上漲加價,長遠來說仍然較省錢。

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作者簡介:大學畢業後,一直努力工作賺錢,惟隨著歲月流逝,賺錢能力下降,發覺錢搵錢才是王道,因此努力學習投資,買股票、基金、債券及保險,加上老公知慳識儉,耳濡目染之下,師奶仔誓要找出絕世慳錢之道。

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