【理財個案】50萬婦為家庭主婦、51歲夫月入4萬，因工作開始不穩料收入將大減！現時自住樓已供滿，想用現資產如現金、定存及股票賺現金流。
理財個案｜45歲夫婦月入6萬！年初起月供股票1萬、怕投資組合太散求教｜龔成教室
理財個案｜讀者來信：月入4萬工作不穩 料收入大減
龔成老師您好，非常喜歡睇您的信箱。我有些理財問題希望您能指點迷津！我今年50歲，家庭主婦，我先生51歲，家庭收入4萬， 有感工作可能不穩。估計將來工作收入可能會大減， 想利用現有資產產生現金流。現時扣除必要開支每月約可儲1.5萬。
開始月供股票 ：
現持有股票：
現有資產如下 ：
- 現金：65萬
- 銀行定期：275萬（息率約2.5厘）
- 定息儲蓄保險：25萬 (5年後到期取30萬)
- 延期年金兩份，尚餘4年未供，每年需供款約13萬，預計65至85歲時可產生每月現金流約$5,800外，會有剩餘價值約90萬
- 供滿自住樓：約870萬
- 夫婦兩人強積金：共約120萬
想55歲每月有2萬被動收入
我想將資金續步投入股票市場， 因為有感而家個市都算幾高， 故先用月供形式入市，想待跌市先分注入大藍籌同收息股，如REITS同新地，港交所，盈富基金....，目標係持有大約150至200萬收息及平穩增長股票。
由於有感接近退休年齡， 收入可能不穩，故希望到55歲開始可以有每月約2萬被動收入， 請問有無方法做到呢？
謝謝您的指點
個案重點：
- 夫婦約50歲，家庭收入4萬
- 現金65萬，定期275萬
- 保險25萬
- 2份年金,MPF120萬
- 手持一自住物業
重點目標：
- 55歲後每月有2萬元的現金流
- 持有150-200萬收息及平穩增長股票
- 先月供後分注可行嗎
龔成老師分析：增加股票比例
你上述的理財，大致都做到平衡的效果，見到你有分配到不同的項目上，不過，股票類別的確較少，記住，我哋唔係炒賣，而係分配，這是一個長期的模式，是財富的配置。所以，你應該增加股票在你財富組合的比例。由於你50歲，因此不會進取，宜集中在「平穩增長股」，並到退休時慢慢轉為收息股。
投資「平穩增值股」+「收息股」
現時大市處於合理區較上部水平，由於已經不是平宜區，因此，你應該用分注投資的模式，月供是其中一個好方法。但同時，不能用盡現金，要有後備，以及等大跌市之用。以你這個年齡，其實財富仍有增長的能力，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」，這刻以前者為主。
月供股票每月2萬
你可以利用月供，去慢慢將資金，轉為股票。因此，你可以供盈富（2800.HK）$5,000、恒基（0012.HK）$3,000、平保（2318.HK）$3,000、煤氣（0003.HK）$2,000、領展（0823.HK）$2,000、港交所（0388.HK）$2,000、置富（0778.HK）$3,000。合共$20,000。
時間夠長 價格就可平均
上述已因應你的情況，以及現時的平貴，去決定供款金額，暫時你就以這金額去供，長期進行，餘下的現金，就等機會。如果你只供$5,000一個月，一直等大市跌，有可能等唔到，因為無人有大市之後的升跌，我地唔能夠用「預期」的模式進行，反而你用上述方法，慢慢保持入貨，只要時間夠長，價格就可以平均。
港鐵有質素可長線
同時，當見到大跌市時，就動用現金，去加大入貨力度。到你退休年齡，就再進行資產配置，更多在收息股，這一步可以慢慢進行。至於你現時持股，港鐵（0066.HK）有質素，可長線。
中銀航空租賃負債太高
至於中銀航空租賃（2588.HK）本身質素不算差，但又未到好好，主要原因是負債太高。佢利用高槓杆的模式，進行飛機租賃等業務。即是借錢，買飛機，再租出給飛機公司。
現時航空業不景，對佢有影響，加上佢利用槓杆，風險點都會有。不過，這只是中短期情況，長遠仍是不差的。原有貨你可持有，但就唔建議增持太多。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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