理財方法】不少人都曾經有過欠債經歷,其實債務有很多種,當面對不同債項時,怎樣決定償還的先後次序呢?看看專家對還債的建議吧!

2020年美國人均欠債92萬美元

疫情及經濟衰退導致許多美國人的債務增加,根據信用評級公司Experian數據顯示,2020年,消費者債務飆升至14.88萬億美元的新高。Experian數據顯示,如今美國人平均負債逾92,000美元。其中包括信用卡、學生貸款、抵押貸款等。

還債先後順序參考 

隨著疫情改善,經濟逐漸復甦,很多人都想趁早還清債務。對於還債的先後順序,有專家建議,欠債人應先了解債務對自己竹的「傷害程度」,視乎其嚴重性去決定還款的先後次序,逐步改善財務狀況。

理財方法|千禧一代難儲錢?3個貼士削減非必要開支 輕鬆擺脫「月光族」

理財方法|調查:僅39%人滿意自己財務狀況 3個簡單儲蓄法+4個慳錢小貼士 好快做個有錢人

若你有欠債,不妨參考以下兩個因素﹕

1. 分辨債務等級

根據CNBC報道,Allied Financial Services認證財務規劃師Chris Lyman表示,「區分並了解每項債務很重要,首先要關注真正有害的債項」。Lyman會為客戶將債務分為3大類別,危險程度分別為紅色、黃色及綠色。

2. 三個債務類別

  • 紅色:這個類別的債務息率最高,其中包括信用卡、個人貸款及私人學生貸款等。事實上,信用卡的利率或會高達30%,甚至會以日息計算,意味着沒有及時還清的話,債務便會越滾越大

  • 黃色:此類別的債務利率較低,例如政府學生貸款

  • 綠色:這是長期且低息的類別,甚至是有助於建立資產的債務,當中包括抵押貸款以及商業貸款

考慮優先償還影響最大的債務

另一位專家也有類似的看法,紐約財務規劃及投資組合管理公司New Street Advisors Group的首席執行官Delano Saporu表示,應考慮優先償還影響最大的債務,通常是信用卡及消費債務,「當提及消費相關的債務時,往往會聯想起買了一些非必要的東西,但因而留下沉重的債務壓力,令人有種絕望感覺。」

雪崩法 VS 滾雪球法

決定好還款的優先次序之後,下一步就是制定還款策略。專家建議,還債前要先建立一個小型應急基金,就像個安全網,在面對任何緊急情況或意外時,可以用來應急。如果沒有這筆資金,便會很易陷入困境,甚至需要舉債解決。

【理財方法】儲蓄是理財第一步 每月自動轉錢入「黑洞」 教你佛系輕鬆儲蓄8招

雪崩法:根據利率高低決定還債順序

還債方面,專家推薦兩種常見的還款策略:雪崩法及滾雪球法。雪崩法是指根據利率高低來決定還債順序,先償還最高息的債項,然後還其次高息的債務,如此類推,直至還清所有債務,這個方法的好處是減少利息支出。Lyman認為,雪崩法適合紀律性強及願意堅持的人,因為最息債務通常不是小額數字,使用這種方法較像馬拉松,需要打持久戰。

滾雪球:由小額債務開始清還

滾雪球則是由小額債務開始,以此類推,逐漸還清所有欠債,這個方法更適合於想要快速取得進展的人,因為這樣會很快完成一個小目標,令人更容易堅持下去。Saporu指出,「精神層面而言,將某些債務歸零,會令人感覺良好,這是個循序漸進的辦法」。

按此訂閱《香港財經時報》HKBT 新聞快訊

免責聲明:本網頁刊載的所有投資技巧及分析,僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前,要自行判斷及審慎處理,更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失,概與本網頁及相關作者與受訪者無關,本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點,不代表本媒體立場。