20多歲女欠12萬卡數只還Min Pay要27年才還清！想擺脫債務必做兩件事

【理財個案】調查指澳洲有三分一的年輕家庭負債，且債務更是收入的3倍或以上。到底有欠債對生活有何影響？怎樣才能擺脫債務？欠12萬卡數如只還Min Pay要幾年還清？下文有欠債過來人分享經歷，另有專家分析欠債成因及避免方法。

過來人﹕負債累累就像窒息

據 abc.net.au 報道指，37歲的Rebecca就曾經欠下龐大的信用卡債務，坦言「負債累累的感覺就像窒息般！Rebecca在20多歲時就申請第一張信用卡，當時的她沒有欠債意識，「我剛讀完大學，對未來能賺多少錢沒有概念，只抱持一種不切實際的期望，假設自己一旦開始工作，就能還清這些債務。」

新南威爾士州金融諮詢公司主席Graham Smith認為，缺乏理財意識是犯下財務錯誤的主因，「我認為人們從來沒有刻意欠下債務，以致無力償還、負債纍累。」

Rebecca曾經與朋友去歐洲渡假，但她沒有儲錢，而是倚賴信用卡去應付旅遊開支，當她旅程完結回家後，赫然發覺已欠下15,000美元（折合約11.7萬港元）。她表示，當時旅遊夥伴有充足的資金，而且對旅程有很高的期望，以致旅遊開支大大提升。

但當時Rebecca沒有堅持己見，亦沒有根據自己的預算量入為出，而是為了配合朋友而提高開支，多年後的她說，「我應該打個硬仗，不要跟那個朋友走。」

Smith認為，人們想跟上朋友是很普遍的，認為朋輩影響是「非常強烈的動力」。

Rebecca在完成旅程後的幾個月，才仔細檢視了自己的信用卡賬單，雖然一直在還款，但只勉強償還了部份債務本金。Smith提到，部份人因欠債而背負沉重的壓力，其中一個反應是忽略銀行月結單，「當收到月結單時，這些人不會打開，甚至是將信件丟進垃圾桶，但這樣是最糟糕的。」

因此，想擺脫欠債的話，正視債務是很重要的。根據財務比較網站估算，假如Rebecca只繼續償還最低還款額的話，按照現時利率，他將需要26年8個月才能還清債務。計及利息及手續費的話，將損失多達33,000美元（約25.7萬港元）。

Rebecca認為擺脫債務負擔是一個轉捩點，坦言「擺脫了那些債務後，感到前所未有的放鬆」。債務會影響未來的發展，以Rebecca為例，債務令她無法為未來儲蓄，亦難以將所有精力投放在工作上，她表示，「這樣只是在償還過去，在20多歲的黃金時間，想做的事是朝着自己的方向進發，而非面對過去的錯誤。」

對於36歲的Gianna Thompson來說，花錢是一種情感習慣，她說：「我花了很多錢，讓自己舒服點，每當週末與朋友見面時，我都要穿一件漂亮衣服，不希望別人看見我重複穿同一件衣服。」

當年只有20多歲的Gianna，剛剛踏出社會、開始工作，但她已欠下20,000美元的債務。事實上，當人承擔着沉重經濟壓力時，有可能會影響心理健康，反之亦然。

根據澳大利亞精神衛生急救組織資料指，有精神問題的人「可能沒法完成財務任務，或會因忘記、缺乏支付賬單動力等因素，而作出糟糕的財務決策」。另外，遇上財務困難的人士，亦有機會觸發心理健康問題的復發。

Gianna表示，改善自己的心理健康，是控制支出和改善債務的關鍵，「現在，我一直在維持努力，相信自己可以拒絕無謂的消費。」

相信不少人都有使用信用卡的習慣，那怎樣才能避免欠下信用卡債務？

學習理財：許多涉及信貸和財務方面的知識，都需要自行做功課，Gianna由一個不懂理財的人，到現在成為獲得認證的財務顧問，她認為學習是很重要，例如可以購買書籍自行研究。
及早處理：Smith表示，正視及盡早處理債務是有效擺脫債務的方式。如果自認為自己無法負擔債務的話，可以及早與金融機構聯繫，協商安排或申請債務重組，但這件事是愈早處理愈好，這樣金融機構才能及早提供協助。

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