消委會報告】不少人均有意及早為日後悠長的退休生活做好財務規劃。自2019年4月開始,市民更可透過投保獲保險業監管局認證的「合資格延期年金保單」(簡稱「合資格延期年金」),從而獲得稅務扣減優惠。但到底現時的合資格延期年金保單可提供怎樣的退休年金收入及保障?因此消委會則檢視在市面上的合資格延期年金。

消委會檢視23個市面上合資格延期年金

消費者委員會檢視23個由不同保險公司推出的合資格延期年金,發現無論在投保年齡、最低保費、保費繳付年期、累積期、年金期及內部回報率等各方面均有明顯差異。以下為不同保險公司推出的合資格延期年金計劃的比較:

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只有8個計劃接受低至18歲人士投保

全部23個計劃普遍設最低投保年齡為30歲至40歲,只有8個計劃接受年齡 低至18歲的人士投保:

  1. 友邦保險
  2. 安盛保險
  3. 東亞人壽保險
  4. 中銀集團人壽保險
  5. 中國人壽保險
  6. 富衛人壽保險
  7. 宏利人壽保險
  8. 香港永明金融

只有5個計劃接受高達75歲人士投保

最高投保年齡一般為55歲至65歲, 5個計劃更可接受年齡高達75歲的人士投保:

  1. 東亞人壽保險
  2. 中銀集團人壽保險
  3. 中國人壽保險
  4. 中國太 平人壽保險(香港
  5. 富衛人壽保險

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保費繳付期最長10年 6個計劃提供年金至99歲以上或終身

除「富通保險」提供5年或9年保費繳付期選擇,以及「香港人壽」以6年為保費繳付期, 其餘計劃均設5年保費繳付期或同時提供10年繳付期讓投保人選擇。以年金期為固定年期的計劃而言,一般提供最短10年至最長30年年金期,如: 「東亞人壽保險」及「恒生保險」。

而提供年金至受保人指定歲數的計劃,年金期短至受保人85歲,有「宏利人壽保險」。而長至受保人108歲有「中國人壽保險」,至終身有「中銀集團人壽保險」。另有,4個計劃可提供年金至受保人99歲以上,如:「安達人壽保險」、「香港人壽」、 「滙豐人壽保險」及「香港永明金融」。

回報率差異大 保證入息可相差22%

綜合消委會是次調查的合資格延期年金,提供5年保費繳付期的計劃的保證內部回報率由最低0.01%(保誠保險)至最高3.33%(東亞人壽保險)差異頗大。而10年保費繳付期的計劃所提供的保證內部回報率則介乎0.24% (滙豐人壽保險)至2.9%(中國人壽保險)。

然而,即使保費繳付年期、累積期及年金期相同,不同計劃可提供的保證內部回報率仍會有一定差異。以 3 個保證內部回報率介乎 1.98%至 3%的計劃為例,假設一名45歲非吸煙的男性受保人以 5 年保費繳付期、每年繳付保費約4萬元及於60歲開始領取年金30年,全期保證入息總額介乎297,000元至363,600元,相差22%。

消委會提醒購買合資格延期年金貼士

儘管合資格延期年金保費可申請稅務扣減,惟消費者應因應個人情況要求保險公司報價,並貨比三家,千萬不要單憑載列於產品小册子的內部回報率或簡單的口頭介紹作出重要和長遠的決定。而消委會提醒購買合資格延期年金5大貼士:

  1. 有意投保人士應確保以計劃的最新產品資料及銷售文件作參考或比較
  2. 購買年金計劃前應充分評估自身的經濟 狀況及未來收入可應付的保費總額,投保後亦應準時繳交所需保費,避免因遲繳或欠繳保費而影響保單價值或保障
  3. 選擇計劃時可以保費繳付年期、累積期、年金期等相近的計劃一併比較,除比較其內部回報率,亦應按個人需要考慮計劃的其他特點,例如年金派發的模式是定額或遞增、能否提供保費假期或延長保費寛限期等
  4. 列於產品小冊子的內部回報率會因應多個因素而變化,只應作參考。有意投保人士可向保險公司查詢個人化的內部回 報率,以便作更準確的比較
  5. 有意投保人士亦應留意利益說明書內所提供的保證/非保證/總回報的數額,特別是「非保證」部分,因在極端情況下, 「非保證 」部分可以是零。